在消费金融业务中，最重要的就是风险管理。
2016年李克强总理在政府工作报告中明确鼓励发展消费金融，近两年来消费金融发展非常迅速。事实上，消费金融是一个历史非常悠久的业务，早在古代，就有赊购这个类消费金融的初始业态。鲁迅先生的著作《孔乙己》中，就对消费金融做了生动的描述。随着现代金融的进步，消费金融从客户和商户直接的形态，逐渐变成一个第三方消费金融提供商的形态。在业务发展的过程中，也不断出现新的挑战。
挑战之一，是薄文件人群的风险识别。什么是薄文件人群呢？中国所有的人口中，在央行有征信记录的人只有3.5亿。相较于中国的14亿的总人口而言，中国的个人征信渗透率只有20%多。而剩下的那超过70%的是没有征信记录的人群，称之为薄文件人群。薄文件人群并非信用差，而是从来没有过信贷历史。他们和大部分有征信记录的白领一样，对信贷有强烈的需求，而且绝大部分是潜在的优质人群。所以，在没有传统的征信数据支持的情况下，如何识别薄文件人群的信用和欺诈风险，并提供好优质的信贷服务，是目前消费金融业务面临的最重要的挑战。
第二点，在消费场景的信贷服务，要提供一流的用户体验。用户进入消费场景的初衷是购物。好的消费金融服务应该让金融完全融入消费过程，通过金融服务的加持来提高用户的消费体验。用户体验良好不但可以提高用户满意度，还能够吸引更加优质的贷款人群。整个用户体验当中，有两个非常关键的环节会影响用户体验，第一是用户填写申请信息的复杂度，第二是审核时长。填写的信息越少，审核时间越短，用户体验就越好，从而就可以吸引更加优质的客户。在风险可控的前提下，如何用更少的客户信息，快速完成审核，是挑战之二。
第三点， 消费金融的单均低，对审核成本控制的要求高。以手机3C消费场景为例，人均消费在2000-3000元，每单的绝对利息收入有限。对于单均低的业务来说，成本就变得非常敏感，如何在风险可控的前提下，有效控制审核成本，是挑战之三。
面临如此多的挑战，传统的风控方式并不能很好地解决以上的问题。传统风控手段面临的挑战可能会让很多消费金融提供商们头痛不已，然而，站在技术的角度看，却无疑是非常令人兴奋的，正是这些挑战给科技创新提供了非常大的空间。
在不断实践中，秦苍科技凭通过不断的科技创新，可以做到针对一个陌生的薄文件客户，只需填写不到20个字段，整体申请过程小于5分钟，平均审核时长小于3分钟。与此同时，秦苍科技的风险表现也一直在不断持续改善。而这一切都是基于人工智能的全自动风险管理体系做到的。秦苍科技发现，长尾数据和特征能很大的提升信用评分的准确性；机器学习模型的自动训练和实时性，可以大幅度提高预测准确性；基于社交图谱的抱团模型能够有效动态监测欺诈；无监督学习对基于规则的反欺诈场景是一个很好的补充。
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