中国保险行业协会秘书长商敬国：求同存异，转型服务竞争模式实现高质量发展_新浪财经

专题：金貔貅·2024第五届银保合作与发展论坛

求同存异，转型服务竞争模式实现高质量发展。

　　2024年9月25日，“金貔貅”·2024第五届银保合作与发展论坛暨银保系列奖项颁奖典礼在中国·北京京都信苑酒店成功举办。由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社、《险企高参》共同主办，由工银安盛人寿、中国太平洋人寿、瑞众人寿、中信保诚人寿、幸福人寿、和谐健康人寿、利安人寿以及陆家嘴珠宝特别支持赞助。

　　本届论坛以“升维融合，穿越周期”为主题。围绕新形势下，银保合作业务高质量发展、银保合作生态、“报行合一”大背景下的升级与融合、银保业务转型与发展等一系列主题进行，旨在搭建一个行业监管、专家学者、银保机构等多角色参与的交流合作平台。同时，备受业界翘首以待的2024第十五届“金貔貅奖”银保渠道金牌榜同步新鲜出炉。

　　在当今金融浪潮中，银保行业的深度融合与高质量发展已成为时代赋予的新课题。从银保渠道降本增效的探讨，到转型服务收费模式的倡议，中国保险行业协会党委委员、秘书长商敬国以其丰富的从业经验剖析了银保合作的高质量路径。相信，在金融服务深度变革的过程中，当银保双方携手并进，将开创合作共赢的新篇章。

　　挑战与成本并行，数字化助力降本增效

　　在银保合作的舞台上，成本与挑战并行。商敬国秘书长指出，在银保行业合作迈向高质量发展的必由之路上，绕不开以手续费为主的银保成本问题。

　　从银保业务的1.0时代到当前的3.0阶段，手续费始终作为成本的重要因素存在。在共同面对成本问题时，银行和保险机构均需要寻找有效的解决方案。而金融监管总局推行的报行合一政策，也正是希冀通过规范市场行为，有效控制银保双方成本增长。不过。报行合一不仅是金融监管的内在要求，更是市场主体经营管理的必要手段。市场主体在制定假设和市场经验时，必须保持与实际的高度一致性，以确保精算定价的科学性和有效性。

　　总的来说，银行和保险机构对成本的认识存在差异，但同样存在共同点。如大的银行、保险公司分支机构设立都是相当多的，从省、地市、县、乡镇都有，都是在业务扩张的时候建立起来的，但彼时，却并未考虑到当业务扩张不足以支持分支机构时该如何处理。在当下时代，已经出现有的分支机构不足以养活自己，对总公司形成负担，只能开始合并撤销，在这点上，银保的合作是有共同点的。

　　基于此，两个行业在处于降本增效的大环境下，同样都有着降低成本的诉求。而借力数字化实现融合降本显然是一个好的“答卷”，如有的银行储蓄网点，柜台人员越来越少，大部分都在机器上完成了，公司也一样，在业务合资上网点的共建共享同样可以考虑，银保既然是业务上的合作，其实在分支机构上很多功能可能是重合的。

　　而融合的1+1需要小于2，这样融合的越好，成本也下降的越多，需要的固定成本就会分摊的越好，而当下银保系的公司已经树立了一个好的榜样，部分公司有很好的条件已经这么做了。

　　在政策方面，既然银保服务的客户是一个客户，这个客户去银行，需要银行的服务，也需要保险的服务，客户变得越来越趋同，物理手段风险隔离当然很有效，但是在数字技术发达的环境下，同样可以做到用非物理的手段来隔离风险，物理成本同样会大大降低。而非物理手段当属数字化，当下银行和保险在数字化领域的投入都很大，金融业的数字化变革较快，所以在降低成本上其实可以考虑一些现有模式是不是可以用数字化手段改变一下，从而降低成本。

　　正如保险机构“平安”，做数字化的时候并没想到降低成本的影响，算了以后发现数字化业务对其成本降低远超预期，效果远比想象的好。

　　佣金收费转型服务收费，把握时代机遇红利

　　在探索银保行业高质量发展的路径时，成本的有效控制是一个重要方面，但经营模式的转型同样值得探讨。传统上，佣金收费模式的竞争往往导致手续费竞争的白热化，这种竞争模式并非可持续且高质量的发展之道。相反，转向服务收费模式，即根据服务的实际价值来定价，才是更为合理和长远的选择。这种转变有助于摆脱单纯产品价格竞争的束缚，促进银保合作的健康发展。

　　对保险公司而言，传统的销售主导业务模式正在发生变化。资产管理能力和投资专业能力的重要性日益凸显。在银保渠道中，收益率的高低直接取决于资产管理服务的水平。因此，“服务收费模式“在银保渠道中的发展潜力巨大。

　　作为金融服务业的重要组成部分，保险业本质上是一种服务行业，所以提升服务水平是银保公司必须重视和投入的关键领域。通过不断优化服务流程、提高服务效率和质量，公司可以更好地满足客户需求，增强市场竞争力。

　　在产品和服务方面，过去更多地聚焦于银保产品的推广，但实际上，强调服务更为贴切。金融产品种类有限，但各家市场主体的服务水平差异却很大。在尝试期缴保险、医疗保险、重疾险等产品后，银保渠道逐渐显现出对储蓄类业务的适应性，特别是中长期、与银行存款形成差异化的储蓄业务。随着个人养老金试点的全国推广，银保渠道将迎来新的业务增长点。

　　对保险公司而言，养老金业务的发展是其当下的重要机遇。由于客户对于养老金产品的需求不仅限于税延产品，非税延养老金市场同样广阔。在这个过程中，谁能在这些方面展现出更强的能力，谁就有可能在竞争中脱颖而出。

　　但在发展过程中，银行和保险应该是借助优势互补合作，把大家各自优势发挥出来，这样银行保险的合作才能够实现真正的高质量发展。

　　来源：险企高参