抑郁症可以买保险吗？

　　来源：金融时报

　　抑郁症已成为当前最受关注的精神疾病之一。

　　2022年发表的《柳叶刀-世界精神病学协会抑郁症重大报告：对抑郁症采取联合行动的时候到了》估计，全世界每年有5%的成年人患有抑郁症，且年轻人发病率最高。

　　中国科学院心理研究所国民心理健康评估发展中心发布的《2022年国民心理健康调查报告：现状、影响因素与服务状况》在19万份总样本中抽取了具有代表性的成年人样本6859份进行调查。结果显示，抑郁风险检出率为10.6%。

　　近日，不少读者向记者提问，抑郁症对于购买保险产品以及理赔是否有影响。对此，记者采访了水滴公司总精算师滕辉。

　　Q

　　在投保前的核保阶段，保险公司对抑郁症是否会进行较为严格的审核？

　　A

　　会的，不仅仅对抑郁症，对焦虑、情感障碍类的疾病都会严格审核。这类疾病主要涉及身故风险、失能风险及医疗风险，在投保环节通常会严格核保。互联网保险可能在健康告知时就提示“精神类疾病不能投保”，有智能核保或人工核保的产品，会根据具体情况评估。

　　就抑郁症而言，核保主要从发病时长、严重程度、出现的特定症状、治疗反映等因素来评估承保风险，按发生频次、治疗手段、职业影响、工作记录等方面的表现把抑郁症分为轻度、中度、重度。

　　不同险种的承保标准有所不同——

　　寿险：对于轻度抑郁，可以以标准体承保或者低加费承保；对于中度抑郁，需要高加费承保；对于重度抑郁，通常延期到病情缓解或不予承保。

　　意外险：对于轻度抑郁，可以加费承保；对于中度、重度抑郁，通常不予承保。

　　重疾险：对于轻度抑郁、中度抑郁，可以以标准体承保，部分产品需要加费承保；对于重度抑郁，通常延期到病情缓解。

　　医疗险：对于轻度抑郁，可以以标准体承保，少部分会延期承保；对于中度、重度抑郁，通常不予承保。

　　失能或收入保障险：对于轻度抑郁，需要列入除外责任后承保；对于中度、重度抑郁，延期或不予承保。

　　还有两种情况比较特殊，一种是不论严重程度，对于已有自杀意念或自杀行为的抑郁症患者不予承保；另一种是产后抑郁症需要评估持续时间，产后4个月之内有抑郁症状的，需延期至产后6个月，观察恢复状态再评估。

　　Q

　　在投保后的理赔阶段，保险对于抑郁症是否会履行保险责任？

　　A

　　由抑郁症导致保险事故发生，是否理赔要根据所投保的险种、保障内容来具体判断。在此必须强调一个概念，抑郁症是一种疾病。

　　寿险：《中华人民共和国保险法》第44条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

　　由抑郁症引起的轻生是否属于保险合同中的“自杀”，目前不能一概而论。在既往法院判决的案例中，有判保险公司赔的，也有判不赔的。但是，二年后的自杀，不论是不是抑郁症，保险公司都要理赔。

　　意外险：意外身故是指被保险人遭受“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的伤害，而抑郁症是疾病，所以不予赔付。

　　重疾险：需要看保险合同是否附带身故保障责任，如果不带身故责任，是不予赔付的。因为保险合同在责任免除条款中会约定，因精神或行为能力障碍造成的保险事故责任不予赔付。如果附带身故责任，即按照寿险的理赔逻辑处理。

　　医疗险：绝大多数医疗险不能报销因抑郁症而发生的医疗费，原因同样是因为保险合同在责任免除条款中约定不赔。

　　失能或收入保障险：通常在投保时就会约定除外，同时免责条款也会约定不予赔付。

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责任编辑：张文