突发！银行存款利率下调！保险的机会来了吗？|利率_新浪财经

　　各家银行纷纷下调存单存款利率

　　四月，银行业的大消息不断。

　　近日，继一些中小银行下调存款利率之后，部分国有银行、股份制银行也步入下调行列，相继调降大额存单以及普通定期存款。

　　一家股份制银行三年期大额存单利率由3.55%降至3.45%；三年期定期存单由3.5%降至3.4%。

　　一家国有银行自4月25日起将50万元起存的三年期大额存单利率由3.35%调至3.25%。

　　分析师表示，目前下调存款利率的银行以国有银行、股份制银行为主，而地方性银行由于揽储难度相对较大，其在下调利率方面更为谨慎；下调期限以2年期、3年期为主；下调的存款类型则以大额存单为主，定期存款及特色存款为辅，高成本存款的利率下调空间更大，预计后续或有更多银行下调长期存款利率。

　　为什么银行要下调大额存单及定期存款利率？业内专家认为有市场供需和政策推动两方面原因。市场供需方面，股市持续下跌，许多基金和银行理财产品净值也一路下行，使得资金纷纷出逃，向收益率稳定的大额存单等存款产品转移，造成这类产品供不应求，推动存款利率下降。

　　政策推动方面，4月中旬，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点（BP）左右；这一要求应并非强制，但做出调整的银行或将对其宏观审慎评估（MPA）考核有利。在这一政策导向之下，下调大额存单及定期存款利率成为各家银行的共同选择。

　　银保监提醒消费者理性投保

　　理财产品收益率下调，定期存款和大额存单降低利率，国债收益率没有优势，一些投资者把目光投向了保险——咨询年金险和增额终身寿险的客户明显增多。

　　保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。如年金险和增额寿险这种将利率写进合同并锁定终身的保险产品，其安全性、稳健性，是低利率时代抗击风险的利器。

　　但无论保险产品有哪些优势，都要看是否适合自己。4月26日，银保监会发布风险提示，提醒金融消费者掌握理性投保的五个注意要点，增强个人合法权益保护意识。

　　一是注意选择有保险业务经营许可的合规机构。二是注意了解保险责任、责任免除等重要条款，防范销售误导风险。三是注意积极配合可回溯、“双录”、回访等环节，履行如实告知义务。四是注意正确认识人身保险新型产品，不被“高收益”误导。五是注意依法维护自身合法权益。

　　尤其是第四点中，银保监会提醒消费者，分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品兼具风险保障功能和长期储蓄功能，不同保险产品对于风险保障功能和长期储蓄功能侧重不同，此类产品具有保单利益不确定等特征，但本质上仍属于保险产品，产品经营主体是保险公司。消费者不宜将人身保险新型产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不应轻信只强调“高收益”而不展示不利信息、承诺保证收益等不实宣传行为。此外，保障期限在一年期以上的人身保险产品均设有犹豫期。在犹豫期内，投保人可以无条件解除保险合同，保险公司除保单工本费以外，将退还全部保费。

　　保险文化

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