《中国金融》｜谱写小微金融赋能新质生产力新篇章_新浪财经

转自：中国金融杂志

导读：商业银行应该针对小微企业全周期融资需求，提供多元化的金融与非金融服务，为发展新质生产力、建设现代化产业体系注入金融活水

作者｜元志卫「浙江泰隆商业银行党委委员、副行长」

文章｜《中国金融》2024年第16期

习近平总书记在中共中央政治局第十一次集体学习时强调，要加快发展新质生产力，扎实推进高质量发展。商业银行要答好实现高质量发展这道题，发展新质生产力已经给出了解题的方向。新征程下，面对高质量发展和服务新发展格局的需要，商业银行作为金融体系最为重要的组成部分，要积极践行金融政治性、人民性，增强金融服务的多样性、普惠性、可及性。

小微普惠是实体经济的基础。对于泰隆银行来说，服务小微企业既是服务新质生产力发展的必然要求，也是实现自身高质量发展的基石。深耕小微金融31年来，我们最深刻的体会是，小微新模式、新业态、新行业层出不穷，传统小微企业正在朝“专精特新”发展，它们“人小志大”，初级的、低阶的、标准化的小微融资服务已经不能满足其多元化的需求，现在的小微企业不仅需要融资支持，更需要融智赋能，全面的、立体的、专业的综合金融服务才能真正助力小微企业的科技化、绿色化、智能化转型升级。

新实践激发小微企业科创活力

科技创新是发展新质生产力的核心要素，能够催生新产业、新模式、新动能，成为生产力最主要的推动力量。新质生产力依靠科技创新驱动，通常表现为更高的效率、更好的质量、更强的创新能力和更符合高质量发展要求的生产方式，它以高科技、高效能、高质量为特征，是对传统生产方式的革新。

科技型小微企业在提升科技创新能力、支撑经济可持续发展、扩大社会就业等方面发挥着重要作用，但仍然面临着创新能力有待加强、创业环境有待优化、服务体系有待完善、融资渠道有待拓宽等问题。在科技金融领域，常出现初创期小微企业“雪炭无人送”、大企业“锦上花叠花”的现象，导致科创型小微企业有创新能力但缺乏创新动力。商业银行可以积极拓宽科技型小微企业融资渠道，提供系统化的金融和非金融服务。例如，泰隆银行围绕科技型企业需求提供了专项低息资金和中长期信贷供给、在台州成立5家科技特色支行、为科技型链主企业提供供应链等综合性一站式金融服务，并于2023年针对广义科创小微客群推出“星河计划”，将金融活水流向各个发展阶段的科技型小微企业。“星河计划”根据科技型小微企业不同发展阶段的需求，创新开发“知识产权质押贷款”“转型升级贷”“科技人才贷”等特色产品，支持科技型小微企业由小到大、由大到强，该计划推出半年即发放贷款超100亿元、发放贷款户数近6500户。

处于发展初期阶段的科技型小微企业，往往面临入不敷出、资产匮乏的融资困境，想要获得投资机构的青睐更是难上加难，不少有潜力的新兴项目被迫终止。商业银行可以弱化对科技型小微企业资产负债的依赖，将科技人才的价值转化为资本，为科研院所、实验室、高校的科研人员以及政府认定的科技人才创业提供融资服务。例如，泰隆银行针对初创科技型小微企业特点，秉承“做早、做小、做信用”的理念，于2023年底推出“科技人才贷”，创新“以人定贷”的业务模式，积极为处于创新前期的科技型小微企业提供金融支持。“科技人才贷”推出短短半年已累计服务超400名科创型人才，贷款规模超5亿元。

随着科技型小微企业的不断发展壮大，其扩大生产的资金需求也日益增大，但仍然面临“资质优、融资难”的困境。商业银行可以积极开展知识产权质押融资，发挥质押融资对企业加大科技研发投入、加强科技成果转化的激励作用，促进科创品牌建设。一方面，针对科技型小微企业知识产权价值评估难度大、费用高、流程长等痛点，商业银行可以创新评估模式降低企业的综合融资成本。泰隆银行推出知识产权“0费用”自主评估模式，压缩评估时长至一天以内，同时积极与第三方征信评级机构探索联合建模形式，基于科技企业行业前瞻性、技术前瞻性、内生成长性、外部支持、数字化程度五大维度创新构建“小微信用评分+科技属性评价”线上评估模型，对企业进行知识产权价值评估。另一方面，顺应我国知识产权高质量发展，商业银行更应高度重视知识产权质押融资工作的重要性，主动研究扩大知识产权质押物范围，积极探索地理标志、集成电路布图设计、软件著作权、数据知识产权等作为知识产权质押物的可行性，进一步拓宽企业融资渠道。同时，还可以积极与政府、保险公司等开展合作，努力争取科技型企业知识产权质押贷款的风险补偿。截至目前，泰隆银行知识产权质押业务已累计服务企业超4300户、近三年增长超12倍，贷款余额超47亿元、近三年增长超11倍，质押登记价值超320亿元，自2021年起连续三年蝉联浙江省知识产权质押惠企数量第一、上榜机构总量第一。

科技型小微企业的服务需求日趋个性化、多元化，为了把握企业快速成长的黄金时期，商业银行可以运用银行渠道资源灵活提供融智服务。在资金方面，除了信贷融资，科技型小微企业还会积极寻求政府产业引导基金、私募股权基金、风险投资基金等市场化投资机构的融资。商业银行可以锁定优质科技型小微企业，针对有股权融资需求的企业，通过投融资对接会、推荐投资机构走访、完善商业计划书、优化投资条款等方式为其提供股权融资撮合服务，用“小债权+小股权”投贷联动的业务模式助力企业实现从“1”到“N”的加速发展。例如，泰隆银行借助投资机构的专业力量，对某芯片设计客户主要产品的技术壁垒、竞争优势、未来应用市场及国家政策等进行全面剖析，帮助其对接上游产业伙伴、拓展采购渠道、对接浙江省科创母基金，助力企业拓展融资渠道。除此以外，商业银行还可以联合专业机构提供法律顾问、财税咨询、政策申报、专家智库、品宣策划、供应链搭建、产业渠道对接等服务，帮助科技型小微企业解决长期发展和日常经营中遇到的各类问题。

新探索支持小微企业转型升级

新质生产力不是对传统生产力的纯粹否定和简单替代，发展新质生产力不是忽视、放弃传统产业。传统生产力可以通过技术改造实现效率提升，为新质生产力的培育和发展提供支持；新质生产力通过科技发展和技术进步，可以推动传统产业的转型升级，促进质的有效提升和量的合理增长，进而推动生产力全面提升和经济社会高质量发展。

传统制造业是我国制造业的主体，是现代化产业体系的基底。传统制造业小微企业更是经济运行的“毛细血管”、社会就业的“蓄水池”、激活市场经济的“一池春水”。目前，传统制造业小微企业正面临着发展调整，设备更新和技术改造是推动企业转型升级的重要手段，但是设备更新与技术改造通常需要大量资金投入，资金问题也就成为了制约传统制造业小微企业转型的重要因素。商业银行可以关注传统制造业小微企业在设备老化、技术落后、成本高效益低等方面的痛点，挖掘其在采购设备、升级生产线、购买技术类服务等方面的需求，匹配合适的分期贷款、项目贷款、循环贷款、供应链金融等产品服务，支持小微企业转型升级，发展新质生产力。泰隆银行“转型升级贷”推出半年，发放贷款户数超4300户，发放贷款近65亿元。

聚焦有采购新设备或升级存量生产设备需求的客户，进一步梳理各个细分行业的主要生产设备，如印刷设备、纺织生产设备、塑料专用设备、包装设备、金属加工设备等，以支持企业设备更新为落脚点，为小微客户提供精准的融资服务。例如，现代袜业在生产制造环节逐渐将传统的开口机升级为全自动一体袜机，浙江海宁某袜业客户因更新该生产设备产生了流动资金缺口。泰隆银行第一时间为其提供了信贷服务，助力企业升级了生产设备。新设备缩短了织袜工时、减少了工人用工、增强了企业的市场竞争力。在浙江海宁，类似的袜业企业还有很多，海宁市计划更新3万台全自动一体袜机，按照单价7万元/台计算，至少涉及21亿元的设备升级资金。这些设备升级完成后，能大大提升当地袜业企业的产值，提高行业生产效率，推动产业新质生产力发展。

聚焦有技术升级需求的客户，深入了解细分行业技术升级的背景、难点、效益，围绕技术升级提供综合金融服务方案。例如，在建筑行业，传统外墙脚手架存在安全隐患高、材料易燃、搭建成本高、难以回收利用等问题，浙江昌化某建筑行业客户预引入新技术解决上述缺点，然而，庞大的资金需求和技术难题成为了摆在面前的两大挑战。泰隆银行主动帮助该企业定制了一套综合金融服务方案，包括转型升级贷、循环贷和国内信用证等多种金融产品，不仅赋能企业顺利开启技术升级之路，还降低了融资成本，提高了资金使用效率。

新方法助力小微企业绿色发展

新质生产力本身就是绿色生产力，要加快推动发展方式的绿色低碳转型，以绿色发展新成效持续激发新质生产力发展新动能。发展绿色生产力最关键的是助力绿色科技创新和先进绿色技术推广应用，推进实现“改造利用自然力”和“再生修复自然力”两大环节的产业化，进而形成以绿色、低碳、循环为核心特征的经济新形态。

小微企业的未来发展无法偏离绿色，小微企业的绿色发展既是大型市场主体节能降碳的必要补充，也是经济整体绿色转型发展的关键基础。目前，小微企业的绿色发展存在巨大的融资需求，但是小微企业的绿色融资与大企业具有一定差异性，主要表现在绿色发展意识薄弱、以项目为基础的融资可得性不足等，所以现有的绿色金融服务尚不能完全惠及小微企业。商业银行可以积极推动绿色金融流程、产品和服务的创新，增强小微企业绿色发展的意识，支持小微企业加快绿色发展，推进碳达峰、碳中和目标的实现。

在信贷体系方面，商业银行可以推进针对绿色小微企业的信贷模型建设，引导信贷资金投向低能耗、低排放、低污染的绿色产业领域，助力小微企业绿色发展。一是明确小微绿色信贷业务范围。例如，泰隆银行结合人民银行台州市分行的“微绿达”，以国家发展改革委等七部门联合印发的《绿色产业指导目录》以及人民银行、金融监管总局等部门的绿色专项统计制度为基础，建立“小微绿色识别系统”，针对七大产业107类生产经营企业，重点围绕节能环保、资源综合利用、环境保护与修复、生态农业、传统产业转型升级等领域，选择经营稳定、信用状况良好、融资需求为30万～500万元的小微客户，进行小微绿色信贷关键要素抓取分析，大力推进小微绿色信贷发展。二是搭建小微绿色信贷评估模型。例如，泰隆银行打造小微企业信贷客户环境与社会风险（ESG）评估模型，结合小微企业经营特点，以外部公开数据和行业地区经验性分析为主，辅以个体化尽职调查信息，形成普惠小微贷款“四色分类”标准，分别为绿色（鼓励发展）、蓝色（允许纳入）、橙色（中性）、红色（限制）四个大类，构建具有小微特色的绿色认定标准。截至目前，泰隆银行绿色贷款户均规模120万元、贷款户数突破2万户、贷款笔数近2.5万笔，业务特征明显呈现“额小、面广、笔数多”。2021～2023年，泰隆银行绿色贷款户数增长64%，贷款余额增长256%。

在服务体系方面，商业银行可以针对具有环境正面效益、贷款资金实际用途符合绿色信贷业务认定标准的小微客户，推出小微绿色信贷专属产品与服务，更好地满足小微绿色信贷客户需求。一是大力创新小微绿色金融产品。例如，泰隆银行积极探索开发一揽子小微绿色金融特色产品，如排污权抵押贷款、碳排放配额抵押贷款、“碳运通”贷款、绿色电力贷款等，同时，针对不同地区产业特色，有针对性地搭建小微绿色产品体系，并通过小微绿色信贷担保方式创新，降低产品定制、担保门槛，在湖州针对绿色农业推出“茶园贷”“富竹贷”；在台州为新能源、废品回收利用企业提供“绿贷保”；在衢州依据衢州碳账户的分类结果，发放专项减碳贷款。二是提供特色化小微绿色金融服务。泰隆银行针对区域内具有产业特色的小微绿色信贷客群，提供差异化融智服务，邀请行业专家为企业主进行专项授课，帮助其了解行业的绿色属性与发展前景；通过2100多名绿色信贷员开展“百日大走访”，为企业送政策、送服务，精准满足小微企业绿色发展需求。

金融高质量赋能是发展新质生产力的重要推动力。小微企业是创新的重要源泉，分布着许多产业链细分领域的“小巨人”、解决“卡脖子”困境的隐形冠军，这些企业有转型升级的主动意识与积极行动，体量虽小却能够释放驱动产业科技化、绿色化、智能化转型升级的大能量，在培育新质生产力中发挥着关键作用。商业银行应该针对小微企业全周期融资需求，提供多元化的金融与非金融服务，为发展新质生产力、加快现代化产业体系建设注入金融活水。■

（责任编辑　植凤寅）