在互联网新规政策的影响下,兰州银行消费贷款业务开始“降温”。
4月29日,A股上市银行——兰州银行(001227.sz)披露2022年年度报告。报告期内,该行实现营业收入74.50亿元,同比下降4.92%;归属于母公司股东的净利润为17.34亿元,同比增长10.71%。
资料显示,兰州银行2022年1月17日在深交所主板上市,成为甘肃省首家A股上市银行。年报显示,截至2022年末,兰州银行资产总额为4359.26亿元,较年初增长8.89%;存款余额为3230.70亿元,较年初增长5.70%;贷款余额为2201.31亿元,较年初增长4.77%。报告期内,该行资产质量保持稳定,不良贷款率为1.71%,拨备覆盖率为194.99%。
开甲财经注意到,2022年,兰州银行该行营业收入同比下降了4.92%,但净利润却逆势增长了10.65%。与此同时,该行总资产保持稳健增长,但净息差连续两年下降。
资产质量方面,兰州银行不良贷款率保持稳中有降,拨备覆盖率则稳中上升,核心一级资本充足率、资本充足率均出现下降趋势。但值得注意的是,兰州银行不良贷款率、拨备覆盖率,以及资本充足率均与行业平均水平存在明显差距。
2月15日,银保监会发布的银行业、保险业监管数据显示:截至2022年四季度末,商业银行不良贷款率1.63%,较上季末下降0.02个百分点;拨备覆盖率为205.85%,较上季末上升0.31个百分点;商业银行(不含外国银行分行)核心一级资本充足率为10.74%,资本充足率为15.7%。
另一个值得关注的点是,2022年,兰州银行个人贷款和垫款规模在下降,而公司贷款和垫款规模在上升。
具体来看,其个人贷款和垫款规模由611.59亿元降至569.82亿元,减少了41.77亿元,占总贷款比例由28.29%降至25.15%,下降了3.14%。作为对比,其公司贷款和垫款则由1550.27亿元增至1695.63亿元,增加了145.36亿元;占总贷款比例则由71.71%升至74.85%,增长了3.14%。
值得注意的是,兰州银行个人贷款和垫款规模下降,主要由个人经营贷款和个人消费贷款规模下降所致,其信用卡、个人住房贷款,以及其他均略有上升。个人经营贷款由81.41亿元降至72.93亿元,减少了8.48亿元;个人消费贷款由206.53亿元降至158.53亿元,减少了48亿元。
对此,兰州银行在年报中表示:“报告期内,本行合理、审慎开展个人贷款业务,严格执行互联网消费贷款监管规定,个人贷款规模有所下降。”
开甲财经注意到,2019年之前,兰州银行年报个人贷款只有四个分类,分别为信用卡、住房贷款、经营性贷款,其他。自2020年开始,兰州银行将消费贷款进行单独披露(注:2020年年报同步披露了2019年消费贷款数据)。
数据显示,2019年末、2020年末兰州银行消费贷款余额分别为34.65亿元、123.25亿元。2021年末、2022年末,兰州银行消费贷款余额分别为206.53亿元、158.53亿元。据此计算,2020年、2021年,兰州银行消费贷款增加了近172亿元。
由此来看,2020年、2021年,兰州银行个人消费贷款规模连续“狂飙”,而这与网友投诉兰州银行合作助贷平台“高利贷”不谋而合。
开甲财经在黑猫平台搜索“兰州银行”发现,包括畅X花、小X优品、X享花、新X优品等十几家借款APP合作资方为兰州银行。例如,2022年12月,有网友发帖反映,其2022年11月23日在分期易借款1万元,分12期,累计要还12481.80元。申请提前还款,分期易还强制扣除会员权益2310元。
4月28日,另一网友在黑猫平台发帖反映,其今年3月16日在X小咩平台借款8000元,放款方为兰州银行,利息远超国家规定达到了36%,且没有合同,要求减免利息。
根据该网友上传的截图显示,放款本金8000元,分12期还款,第1期还款804.09元,第2-11期均还款803.67元,第12期还款803.69元。据此计算,其在X小咩的这笔借款综合年费率高达36%。
遗憾的是,虽然兰州银行合作助贷平台“高利贷”,但兰州银行似乎并未分得高息。从兰州银行不到0.5%的总资产收益率(ROA)来看,其与头部持牌消费金融2.12%-3.61%以上的ROA形成鲜明对比。
注:据自媒体“镭射财经”统计,2022年ROA前五的持牌消金为兴业消金、马上消费、长银五八消金、锦程消金、招联金融,对应的ROA水平分别为3.61%、2.8%、2.55%、2.23%、2.12%。
公开资料显示,兰州银行前身是原兰州市56家城市信用社组建成立的兰州市城市合作银行,1998年更名为兰州市商业银行,2008年更为兰州银行。兰州银行是甘肃省首家地方法人股份制商业银行,2022年初成功在深交所主板上市,成为2022年登陆A股的首只银行股,也是甘肃省首家A股上市银行。
4月20日,甘肃省通信管理局发布关于侵害用户权益行为11款APP的通报(2023年第二批)显示:近期对甘肃省内相关APP进行检测,发现“兰州银行”、“兰州银行企业版”等APP存在违法违规收集使用个人信息行为,已责令其限期完成整改。截至目前仍有11款APP未完成整改,现予以通报。
根据通报名单显示,“兰州银行”APP涉及问题为,APP、SDK违规收集个人信息、超范围收集个人信息;APP强制、频繁、过度索取权限。“兰州银行企业版”APP涉及问题为,APP、SDK违规收集用户个人信息。
(开甲财经)
责任编辑:宋源珺
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