网商银行被开巨额罚单的背后如何破局成难题|网商银行_新浪财经

　　原标题：网商银行被开巨额罚单的背后，如何破局成难题

　　文/每日财报栗嘉

这一次，网商银行会吸取怎样的教训呢？

　　作为蚂蚁集团旗下重要子公司之一的网商银行而言，虎年“开门红”三个字彻底与自己无缘了。

　　2022年1月30日，中国人民银行杭州中心支行披露处罚信息表，网商银行因四大项违法违规行为，被罚款2236.5万元。时隔两年再次收到央行的大额罚单，并且数额之大直接打破了民营银行的最高罚款纪录，此消息一出，直接登上了舆论的风口浪尖。

　　可以感受到，网商银行两年内两次被罚及行业其他被罚消息，无一不透露出一个信号：互联网银行在国家日趋严格的监管条件下，合法合规进行业务拓展，已经十分重要了。在当下复盘网商银行资本之路，其经营状况也比较耐人寻味，像负债高增，产品单一都始终困扰着网商银行。

　　少见的大罚单

　　其实在日趋严格的监管下，银行被处罚并不是什么新鲜事，但是这次对网商银行动辄上千万大额处罚，还是头一次遇见。

　　据公开信息，网商银行有四宗违法行为：其一，违反金融统计管理相关规定；其二，违反账户管理相关规定、违反清算管理相关规定；其三，违反征信管理相关规定；其四，未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定履行可疑交易报告义务、与身份不明的客户进行交易。而除了高额罚单，网商银行还有9名业务主管也被处罚。

　　从上述四宗违法行为中不难看出，网商银行违法违规行为核心在于账户管理、客户身份识别等方面。事实上，这些违规行为始终是互联网金融绕不过去的问题。这是由它的某些共性特征决定的，即：准入门槛较低，客户身份管理存在失范环节。

　　之所以强调互联网被罚存在共性问题，就在于随着互联网交易逐渐增长，网络诈骗和洗钱一时层出不穷。而客户身份识别和提高安全准入门槛是金融机构反洗钱工作中最基础、最关键的工作，对维护金融交易的安全与秩序、预防与遏制洗钱等犯罪行为均有重大意义，是商业银行做好反洗钱工作的第一道防线。

　　因此，无论是网商银行也好，还是整个互联网银行也罢，全面审视自身的业务行为，对各种金融风险做到警钟长鸣，势必是以后业务发展中的重中之重。

　　同业负债成拖累

　　排除掉这次处罚是国家宏观政策层面的意识，分析它的微观数据，也将有利于我们进一步了解互联网银行板块。

　　从营收方面来看，2021年前三季度，网商银行营收同比增长62.63%至100.83亿元，净利润同比增长108.02%至17.89亿元。从资产负债来看，截至2021年9月末，网商银行资产总额为3744.15亿元，较2020年末增长20.29%；负债总额为3572.17亿元，较2020年末增长20.16%。

　　这几项数据中，可以看到网商银行的表现还是不错的，尤其是在营收和净利润上，实现双增。但是另一方面，梳理过往的负债数据，似乎其同业负债相较于其他互联网银行来说，增高风险尤其明显。

　　截至2020年末，网商银行负债总额为2972.67亿元，负债主要集中在存款和同业存放，其中存款占比55.4%，同比下降5.7个百分点。拆分来看，网商银行存放同业及其他金融机构款项余额为553.61亿元，占资金业务规模的比重为44.91%，较2019年末下降20.64个百分点。而到了2021年3季度末，该行同业负债1247.11亿元，占总负债比重34.91%。尽管与2020年末出现下行，但其同业负债占比仍触及监管“红线”。

　　反观微众银行，去年同业及其他金融机构存款206.77亿元，占总收入的9.94%，较2020年的61.62%大幅下降。吸收存款量上升和从存款客户中吸收的资金足够满足其发放贷款的大部分需求，使其减少从同业吸收资金，是微众银行同业存款金额大幅下降的主要原因。

　　所以，在降低同业负债方面，微众银行就提供了很好地改进案例，网商银行想要改变此局面，后期如何将同业负债降低才是关键。

　　产品吸引力不足

　　到目前为止，网商银行仅有两款存款产品，分别为大额存单和随意存。大额存单起存金额20万元，年利率3.35%，期限3年，由此计算到期可得利息约2.01万元。

　　随意存产品每7天付一次利息，如果客户存入余额不低于5万元，则按照年利率1.75%付息。假设客户存入金额低于5万元，则按照活期利率0.3%计息。

　　与其他大型传统银行相比，网商银行的随意存利息是具备一定的优势，也是网商银行吸收存款的王牌产品，得到了市场的认可。但是对比其他互联网银行，网商银行的存款产品就太过于单薄了。

　　比如众邦银行，为适应市场发展，众邦银行采取了全新的模式、全新的机制，进行全新的市场定位，推出了“应收易”“即时付”“采购赢”等存款产品，业务模式覆盖灵活存取，固定期限等。而随心盈30天、随心盈90天产品，更是吸引业内人士广泛好评。

　　再如新网银行，为满足客户个性化金融需求，打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行，新网银行推出了周得利、季得利、半年得利、年得利等按时付息，本金续存，可随时支取等存款产品。

　　简单概括，以上两家银行存款产品，以其低风险、高收益，满足客户不同需求组合形式的特点成为“爆款”。

　　当然，网商银行的重点目前还是放在借款产品上，它会根据客户自身情况自动匹配借款产品，网商银行APP贷款页面展示的是“借呗”或“网商贷”。借呗的运营主体是重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司。由此可见，背靠蚂蚁集团，给网商银行带来了实打实的客户，其中不乏小微企业和淘宝店主以及借呗用户。

　　其实，如果网商银行能始终跟着国家大政策方向行动，坚持把客户身份识别作为重要投入，再辅以高组合形式的产品面向客户，那么，其无论是商业价值还是社会价值都会远超现在。