21世纪经济报道记者周炎炎 上海报道 房东的福音来了?
8月29日,一张《关于召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议的通知》的截图,进一步抬升了居民存量房贷利率下调的预期。
图中显示,该银行拟于8月30日(本周三)召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会议,要求数管部、软件中心、数据中心、测试中心、个金部/消保部、公司部、网金部等部门参会。21世纪经济报道记者独家了解到,该截图信息为真,即将召开此次会议的是国有六大行之一的交通银行(7.430, -0.01, -0.13%),该会议由该行零售信贷部牵头召开。
“总行分管零售与私人业务的业务总监也将出席这个会,从重要程度上看非同一般。不过此次会议也强调了是内部研究会议,可能尚未有明确监管要求下达。由于居民存量房贷利率因人而异,每座城市的楼市现状、现行政策、客户情况、利率结构等又有所不同,各部门协调也要一定的时间,估计存量房贷利率下调会按节奏循序渐进地推进。”一位接近交行的人士对记者表示。
“说明银行零售部门或个贷部门正积极对降低存量房贷利率进行工作部署,尤其是此次类似软件中心和数据中心的部门参会,说明涉及到对存量客户房贷利率的摸底,以制定更精准的政策。类似工作表明,当前各个银行都在积极部署这项工作,进而使得降低存量房贷利率的工作不再是口头上的,而进入到论证和实操阶段。”易居研究院研究总监严跃进对记者表示。
势在必行
事实上,多家银行同交行一样正在做相关预案。
同样在8月29日,关于存量房贷利率调整,招行行长助理彭家文在该行中期业绩交流会上表示,从央行的发声来看,“鼓励和支持”直接变成了“指导”,判断存量房贷利率下调势在必行,是大概率事件。目前来看招行已经制定了相应的预案,但还没有最终的方案。主要考虑是现在有很多因素需要兼顾好。
当天下午,在农业银行(5.250, -0.04, -0.76%)2023年中期业绩发布会上,该行副行长林立表示,近期央行明确要指导商业银行的有序调整存量个人住房贷款利率,农行认为,一方面有利于减轻部分存量居民住房贷款客户的财务成本负担,另一方面也有利于商业银行平滑提前还款的压力,有利于平稳经营。在有关政策方案明确之后,农行将抓紧制定具体的操作细节,尽快完成合同文本的准备,加紧系统改造调整等方面的工作。
除了农行、交行和招行,在此之前,建设银行(8.780, -0.03, -0.34%)、平安银行(11.710, -0.10, -0.85%)、华夏银行(7.360, -0.03, -0.41%)、中信银行(6.660, -0.04, -0.60%)已经就存量房贷利率调整话题进行了回应,由于监管部门具体的指导方案还没有出台,多数银行表态正在研究,准备预案,并积极与监管沟通。
在很多有争议的问题上,“一刀切”是最直接的做法,但这可能并不适用于存量房贷利率调整。
中信证券(27.990, 0.45, 1.63%)首席经济学家明明对记者表示,下调存量房贷利率不能简单的“一刀切”。基于购房时间、购房地点的不同,存量房贷合同的条款也有较大的区别,需要制定差异化的存量房贷利率调整方案,延续“因城施策”的政策思路,但在实践中也容易带来套利空间。此外,一二线城市之间如何调节,新老贷款之间如何调节,都需要各家银行基于实际情况详细讨论、妥善处理。
有多家银行在回应此问题的时候提及“因城施策”。
“比如说如何兼顾好因城施策的问题,在因城施策的同时又怎么考虑好公平性的问题,还有银行系统能不能支持的问题。”招行行助彭家文称。
彭家文表示,这些都特别复杂,各个城市、各个分行不一样,很多客户的情况不一样,都要考虑到。总体来看招行会在央行的指导下按照市场化、法制化的原则稳妥地推进实施。
严跃进认为,银行调整利率要考虑的内容比较多,主要面临的问题是“差异性和公平性”的问题。从差异性的角度看,各地房地产市场和政策不同,所以降低存量房贷利率也需要有差异操作。但是这样做会产生信贷客户舆情的问题,通俗说就是“为什么他们降低了,我没有降低”。而从公平性的角度看,可以一碗水端平,但显然也和各地的房贷市场有差异。这个问题是目前银行考虑的内容。
高悬于顶的问题
事实上银行最为焦灼要不要降存量房贷利率的时间点是在今年上半年,当时正处于客户提前还贷高峰,当下高峰已过,银行更焦虑的是净息差严重收窄,且趋势还在延续。
平安银行方面称,提前还贷现象行业内从去年底开始上升,从平安银行来看,提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰,6、7月已回落到去年三季度的正常水平。华夏银行行长关文杰也在业绩发布会上表示,今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况一致,提前还款量同比有所增长,但近两个月有所缓解(记者注:也就是说二季末到三季中这段时间较为平稳,高峰期与平安所称一二季度交界时期是重合的)。建设银行副行长李运在业绩发布会上说明,近几个月建行新受理的提前还款需求总体上已趋于稳定,相比4月份的峰值下降了不少。
而银行净息差越来越“薄”,越来越成为房间里不可忽视的“大象”。
虽然我们依旧看到各家银行交出的半年报大多数维持净利润增长,但多数是依靠资产规模扩大来带动的,可以关注到的是,大行、股份制银行们的净息差已经来到相对低位。
上半年农业银行净息差为1.66%,较上年下降了24个基点;建行净利息收益率为1.79%,同比下降30个基点;交行2023年上半年净利息收益率为1.31%,同比下降22个基点(还原国债和地方债收入免税实际在1.53%左右)。招行的净息差略好一些为2.23%,同比下降21个基点,较上年全年均下降17个基点。
金融监督管理总局最新公布的商业银行二季度监管指标显示,商业银行上半年累计实现净利润1.3万亿元,同比增2.6%,净息差1.74%,环比持平,但已连续两个季度低于《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》中银行净息差评分标准的满分水平(1.80%)。
建设银行首席财务官生柳荣表示,针对存量房贷利率下调对净息差的影响,现在测算有一定难度,但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。生柳荣还引用了人民银行近日发布《2023年第二季度中国货币政策执行报告》中的一段表述,即“商业银行维持稳健经营、防范金融风险,需保持合理利润和净息差水平”。
生柳荣指出,这个表述说明,商业银行保持一定的利润和净息差水平,有助于增强支持实体经济的可持续性。从这个角度来看,政策导向是希望商业银行的净息差能够保持一个相对稳定的态势。建行也希望在净息差方面采取一些措施,至少使下滑的幅度能够缓慢一些。
彭家文指出,招行内部做了测算,总体分了三种情景来测算:乐观情景、中性情景和不利情景。从测算的结果来看总体还是可控的,应该还在掌握之中。
他坦言,不要一味地看到负面的影响,存量房贷利率的调整也有其正面的影响:第一,存量房贷利率下调的背景是因为提前还贷的量比较大。随着存量房贷利率的下调,整个住房贷款的提前还贷的因素会有一定程度的消化,反过来会带来房贷量的增长;第二,随着存量房贷利率下调,一定程度上会增强客户的黏度,会让对客户的经营进一步加深从而对零售业务的增长有利。
“然而存量房贷利率调整对银行经营情况会有重要影响,因此在制定方案时也需要更加谨慎,我们认为部分银行将以社会责任为导向,或者以留存优质客户为目的,自主降低存量房贷利率,方案设计上会更加灵活精准,既要精准支持还贷压力较高的群体,又要避免给本行增加过大的经营压力。”明明表示。
一位银行人士对记者表示,今年为支持实体经济发展银行贷款增速较高,但上半年放出的很多3-5年中长期贷款其实把未来一些贷款需求都给前置了,不少贷款利率也在3%左右,处于极低水平,叠加风险暴露的情况,也可能进一步影响到未来银行业的利润和不良。
“银行还是需要留好余粮的。”上述人士称,从另一个角度上讲,降低存款利率的必要性在逐步增强。
责任编辑:宋源珺


APP专享直播
热门推荐
特朗普批评泽连斯基:三年前就该结束这一切 收起特朗普批评泽连斯基:三年前就该结束这一切
- 2025年02月19日
- 00:27
- APP专享
- 扒圈小记
11,592
事发上海!妻子被撞,丈夫拦停酒驾肇事逃逸者,致其十级伤残,被索赔30万,法院判了
- 2025年02月18日
- 14:18
- APP专享
- 扒圈小记
3,537
明查|德国防长称对美副总统万斯的讲话“感到恶心”?假
- 2025年02月18日
- 23:16
- APP专享
- 北京时间
3,265

24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance)
投资研报 扫码订阅
股市直播
-
趋势领涨今天 10:23:29
捷昌驱动(sh603583)公告称,公司股票连续三个交易日内日收盘价格涨幅偏离值累计超过20%,属于股票交易异常波动情形。经自查,公司目前生产经营活动正常,市场环境、行业政策未发生重大调整,生产成本和销售等情况没有出现大幅波动。公司控股股东及实际控制人不存在应披露而未披露的影响公司股价异常波动的重大信息。公司专注于线性驱动行业,生产的线性驱动系统广泛应用于智慧办公、医疗康护、智能家居等领域。公司主持的“领雁”研发攻关计划项目仍处于研发和测试阶段,目前尚未对市场进行批量供货,暂未形成收入。 -
趋势领涨今天 10:23:05
=加入潜伏擒牛VIP,享四大顶级服务=【1】购买VIP自动加入私密小直播间!【2】每周3-5只超短金股调入调出服务,适合实时看盘的投资者!【3】每周一份高端内部绝密文章:包含近期布局、热点版块、指数预判!【4】每月2~3只高端中线金股服务!(VIP超短、中线个股均有涉足,让上班族也能跟上VIP节奏!)现月课7.5折,1288元!季课6.9折,3558元,续费季度更划算!新朋友可先月课体验!点网址,直接买,订购地址:【更多独家重磅股市观点请点击】【更多独家重磅股市观点请点击】 -
趋势领涨今天 10:04:53
【南向资金今日净买入超103亿港元 阿里巴巴获净买入居前】南向资金净买入103.24亿港元。其中,阿里巴巴-W、快手-W、华虹半导体分别合计获净买入约28.30亿港元、8.13亿港元、7.35亿港元;美团-W、晶泰控股-P合计遭净卖出13.31亿港元、0.49亿港元。 -
数字江恩今天 09:45:35
这里昨日的急跌、今日的急涨都属于宽幅震荡结构,哪怕略为突破3366也不改变这个事实。宽幅震荡中,急跌不杀跌、急涨不追涨,今天修复之后,等待再次回踩,配合5分钟底背离和轮峰线的支持寻找机会。 -
数字江恩今天 09:45:27
这里先不看细节,直接看15分钟图。图上的3464-3418蓝色轮峰线是核心,3140的反弹abc突破蓝色轮峰线之后,只要不有效跌破轮峰线,维持之上震荡,其实都是宽幅震荡结构。【更多独家重磅股市观点请点击】 -
数字江恩今天 09:45:17
今日最瞩目的板块当属人形机器人(sz300024)机器人(sz300024),此外,deepseek各个细分行业也在修复。无论是大盘,还是双创,还是国政2000都反V了昨日的中阴线实体部分。市场大悲后迎来大喜,大悲大喜后自然是各种观点的混乱。 -
数字江恩今天 09:45:11
A股两市今日成交6751 + 10459 = 17210 亿人民币,相比昨日缩量近800亿。大盘早盘1小时左右强力拉升,然后全天在20点内的小区间窄幅震荡,收涨27个点。个股方面,和昨日想法,超过85%的个股收红。7%以上大幅上涨个股家数也超过了昨日大幅下跌个股家数。 -
数字江恩今天 09:45:07
宽幅震荡忌追涨杀跌 -
趋势领涨今天 09:25:41
盘后再放利好,两部门:鼓励外资在华开展股权投资 引导更多优质外资长期投资我国上市公司;适时进一步扩大电信、医疗领域开放试点 研究制定有序扩大教育、文化领域自主开放实施方案。五部门印发《优化消费环境三年行动方案(2025—2027年)》 -
北京红竹今天 08:47:20
3、指数调整还没到位目前沪指五分钟级别三买还是没有出现,恒生科技指数和创业板也没有跌破防守线,昨天第一次洗盘,今天快速修复。对于指数来说,调整还没有完成,至少五个新低还没有。如果你是纯指数交易者,还要继续等。不过我在直播中也大家说过了,指数会有回落,但不谈大风险,定义为洗盘。目前指数的洗盘还没结束。