反催收机构再兴起线上渠道打“擦边球” 线下产业隐现_新浪财经

　　[ 据乐信提供的数据，2021年，“债闹”黑产的规模呈现了爆发式增长的趋势，仅去年成立相关公司的数量就是过去10年总和的5倍多。 ]

　　“反催收联盟”又有升级迹象。

　　6月起，在许多社交平台上，主打“债务优化咨询”“逾期咨询”的一批法律咨询机构迅速兴起。与此前相比，广告形式更加多样化、推广范围也进一步扩大。第一财经记者调查发现，在眼花缭乱的宣传“马甲”背后，部分实际运营的业务方隐蔽于线下，以咨询公司形式存在，有些甚至形成了完整的客服、运营、法务部门，运作十分高效。

　　但记者在与3~5家机构沟通后发现，这些机构实际大多并未停留在“咨询”层面，本质上仍是收取高额手续费、直接为客户进行反催收业务的中介机构。甚至部分机构还涉及虚假材料的违法操作。

　　据乐信集团贷后负责人估算，目前从绝对规模上看，涉及职业化债闹的从业人员有数十万人（上万家，每家10人），涉及的用户有几百万，金额在数百亿规模。

　　在反催收机构不断“跑马圈地”的同时，作为“对立面”的银行信用卡部门、分期机构也开始通过技术手段、监控机制予以反击。监管部门亦维持高压态势，多措并举试图肃清行业生态。

　　推广渠道打“擦边球”

　　“通知下去，现在立刻开启逾期咨询线上报价查询服务。”在某债务重组的情景剧广告中，男主角信誓旦旦保证要比同行的报价更低，还能免费领取还款方案。

　　平台数据显示，该条广告视频发布仅仅1天时间，点赞量超过1000条。点击视频下方的广告链接则直接进入该机构的广告页，其中要求客户填写逾期金额、姓名、电话、欠款机构等资料。

　　事实上，近期在抖音等短视频平台上，一些主打“逾期咨询”“债务咨询”的广告再次兴起。这类推广内容呈现形式五花八门。据第一财经记者梳理，目前大致分为情景剧型、攻略型、律师解答型等。情景剧型通常使用逾期还款的某个场景并衍生出各种夸张的故事情节吸引逾期者；攻略型、律师解答型则以专业话术为包装，为逾期者免费分享相关协商话术。

　　据记者了解，上述平台一度在监管要求下清理过反催收平台内容，并限制相关内容进行商业化推广。而近期这些反催收推广又有卷土重来的趋势或许与部分机构钻空进行擦边投放有关。

　　记者以广告投放名义致电了巨量引擎（抖音等平台的商业化团队），相关工作人员回复称目前债务优化仍是限制行业，几乎不可报白（即加入可投放广告的白名单）。但如果是提供债务纠纷服务的法律咨询，并提供相应的营业执照，经营范围涵盖法律咨询、财税咨询等，则可以进行相应投放。

　　该工作人员称，如果投放中涉及一些违规表述，或者被检测到名为法律咨询实为债务优化，则有可能被审核直接封禁投放账号。

　　一名字节内部人士告诉记者，目前有些“擦边”投放确实较难识别，因为在广告推广中主要强调“咨询”属性，后续机构联系客户的沟通过程很难监控。

　　机构进化

　　记者在与其中3~5家机构沟通后发现，这些机构实际大多并未停留在“咨询”层面，本质上仍是收取高额手续费、直接为客户进行反催收业务的中介机构。只不过背后的机构规模在不断进化。今年3月，记者在调查App机构时发现，部分机构的推广渠道只是“马甲”，背后实际运作的公司“另有其人”。而在本轮反催收机构扩张中，也存在推广方、业务方不一致的情况。与此前不同的是，这些“业务公司”开始将业务沟通过程从线上转移到线下，整体更加隐蔽。

　　以某短视频平台为例，记者在上面发现大量以卓某法务、正某法务为名义的逾期咨询广告，但实际致电后，背后实际运作机构是一家名为“律诺法务咨询中心”的机构。该公司工作人员宣称可进行信用卡停息挂帐、网贷类高息减免及各种分期延期还款业务。

　　当被询问与广告信息不一致的原因时，该工作人员称卓某法务仅是广告投放商，“不用理会”。该工作人员提供的资料显示，该公司在北京、深圳、上海、杭州均设有公司。

　　具体来看，这些公司也拥有较为明确的部门分工。据工作人员介绍，所在公司具有法务、财务、行政、运营等多个部门。在“面客”时，每单业务都会配置6人的服务团队，其中包含法务助理、资料审核员、行政财务、法务调解员、法务老师，这些角色会“各司其职”系统化解决债务问题。业务范围不仅包含信用卡停息挂账、免息分期、网贷类高息减免，甚至还有债务托管延期业务。“债务托管就是针对催收特别厉害的各类网贷，帮接听催收电话一年。”该工作人员解释。

　　与之前许多机构线上营业的模式不同，上述机构要求线下具体洽谈费用、流程、案例等细节。有业内人士指出，部分机构转战线下有多重因素。一方面，有多家分公司、且有线下网点布局让逾期者更容易产生信赖感，增加转化率。另一方面，线下进行洽谈也可减少风险，让业务模式更加隐蔽。此外，目前部分反催收机构规模较大，具备一定利润空间，足够支撑线下布点。

　　曾参与过一家线下反催收机构业务的受访者婷婷（化名）向记者介绍了大致流程，先会由一些助理角色与客户约定线下见面的时间。抵达现场后，主谈的是自称更资深的“法务咨询顾问”，现场主要是沟通逾期方案、时间、手续费用，并签订合同。签订合同后，财务人员会负责收取首期费用。同时还需要提供电话卡，供法务调解员与平台进行沟通，15个工作日后线上通知结果。

　　从费用上看，根据平台协商难度不同，收费也大多在5个点~10个点之间。婷婷给记者算了一笔账，如果各平台合计逾期金额为10万，则处理逾期问题需要缴纳6000元。一般在业务开始前先缴纳一部分定金，等结案后再结尾款。值得注意的是，这种与逾期金额挂钩的收费模式，大多机构接单也有金额门槛，通常要2万元逾期金额“起步”。

　　还有多位受访者告诉记者，目前大部分这类机构内部基本都有案例库，形成标准化方案。例如，某股份大行信用卡的逾期债务可申请分48期免息；某金融平台可申请12期免息或缓催一年；某网贷平台可申请36期免息，缓催一年。

　　灰色地带、黑色地带

　　博通咨询资深分析师王蓬博告诉记者，机构进行理财规划、债务还款规划本身是合法的，也可以获利。不能单纯以是否获利作为评判。但如果涉及虚假修改资料、提供虚假信息或拿消费者资料贩卖盈利等则属于违法违规行为。因此判断反催收机构的业务，第一要看是否符合法律法规，第二要看动机是善意或恶意，如属于正常咨询帮助逾期者规划还款，对于行业生态是有利的。但如果通过不法手段去制造逾期者与机构的“对抗”，则属于恶意，这种情况下也属于灰色范畴。

　　记者在调查中了解到，除高额手续外，部分机构还涉及一些违法操作。

　　一名反催收机构业务员告诉记者，他们可以沟通成功主要是由于熟知法律知识、平台规则。不过他也提到部分平台会需要使用一些技术性手段解决。“这些技术手段属于业务机密，我们不会对外透露。”

　　不过上述业务手段在业内或早已不是秘密。据乐信集团贷后负责人介绍，部分机构会通过伪造病历、伪造血腥图片、恶意投诉等手段让逾期者实现目的。据他提供的案例，乐信集团截至目前核查发现有几十名客户与同一机构存在委托代理关系，该机构提供了十几家医院病历的方式进行减免申请，经核查发现，病历中有的主治医生已经离职3年、有的医院并没有相关科室，甚至有的病历与用户根本不是同一个人。

　　“也有用户在网络上搜索极端血腥图片，加上与债闹组织学习的话术通过投诉平台【进入黑猫投诉】，向胁迫企业要求给予其额度减免。”该负责人补充道。

　　而事实上，这背后潜藏的法律风险不容忽视。《刑法》第二百八十条规定，提供虚假证明材料涉嫌伪造国家机关印章罪。且根据《民法典》第一百六十二条、第一百六十七条，代理人在代理权限内实施的法律行为对被代理人发生效力、代理人知道代理事项违法或被代理人知道代理行为违法未作反对表示的，应当承担连带责任。这也意味着，反催收代理机构进行相关虚假证明材料制作，消费者如知情也需要承担连带责任。

　　除此以外，对于逾期者，办理这类业务还存在多重风险。

　　有行业人士指出，在反催收过程中，逾期者需要提供银行卡账号、查询密码、电话卡等个人隐私信息。有机构会在结束“反催收服务”后将相关信息在市场上出售，获取二次收益。

　　“十个机构九个骗。”另一名办理过反催收业务的李子（化名）告诉记者，由于本身处于灰色地带，这些机构本身安全性也难以保障。据他介绍，曾经在湖北某家反催收咨询机构办理业务，对方仅提供截图、录音作为结案材料，告知客户目前已沟通完毕，可进行部分还款。但李子却发现，网贷平台并不认可咨询机构所称的“沟通好的方案”。当他想要回前期缴纳的2000元定金时，对方却坚持已完成咨询，不予退还。

　　北京市君都（上海）律师事务所何劼芃律师指出，这种行为实际是利用平台、司法打擦边球，表面是咨询服务，实际提供反催收业务。这一过程中机构处于强势地位，也可能会采用虚假承诺忽悠逾期者，签订的服务合同中也会“霸王”条款，后期逾期者维权困难。在法律上通常会被判定为合同纠纷。

　　平台的反击

　　这种职业化债闹、反催收机构造成的影响正逐渐加大。乐信提供的数据显示，2021年，“债闹”黑产的规模呈现了爆发式增长的趋势，仅去年成立相关公司的数量就是过去10年总和的5倍多。在逾期客户中，涉及“职业化债闹”导致的呆坏账（应收账款无法收回的部分）金额比例在5%~10%，相对偏高。

　　记者从多家相关金融机构处获悉，反催收机构得以迅速扩张与多重因素有关。一方面，这些反催收组织掐准了金融机构的“脉门”。乐信集团贷后负责人指出，这些反催收机构主要是利用了国家极大重视保护消费者权益的政策，加上近两年疫情等原因对信贷用户还款政策的指引，各级监管和机构都非常重视避免投诉。加上部分机构有针对因疫情导致还款困难的用户特殊政策，以债闹投诉、升级投诉、监管投诉等手段为要挟，要求停止催收、挂账停息、减免息费甚至不还本金等。

　　另一方面，也与反催收机构识别、取证难有关。信也科技消费者权益保护委员会相关负责人表示，金融黑灰产领域因为行业复杂度较高，小团体运作较多，证据链难以掌握。

　　“此外，从消费者角度来看，被教唆逃废债和被诈骗钱财均有出现，但都难以形成判例。”他进一步补充，从消费者被骗的角度来看，被骗后难以找到实施诈骗行为的公司。而从被教唆逃废债角度来看，消费者确有利用监管缝隙和企业管理漏洞获利的情况出现。

　　作为债闹攻击的“重灾区”，部分银行、分期机构已开始通过技术手段予以反击。近日，乐信旗下分期乐联手湖北武汉警方成功查获了一起非法代理债闹案件。据悉，分期乐在近期业务排查中发现，武汉某咨询公司疑似多次冒充用户进行不实投诉，遂向当地警方举报。

　　2022年，招行信用卡中心在日常安全监测工作中发现，一持卡人账户存在异常。通过进一步的分析排查，发现该账户和上海一家法律咨询公司相关，该公司挂着“法律咨询”的招牌，以“互联网+法律”商业模式为噱头，实际干的却是通过推广“代理投诉”等金融黑灰产业务。经反馈，今年5月，上海警方在沪、苏、津、闽、豫等地同步收网，成功打掉了一个从事金融“黑灰产”业务的全国性犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人20余人。

　　信也科技消费者权益保护委员会告诉第一财经，目前通过三个层次应对相关黑灰产及欺诈风险：第一，通过技术进行违法行为识别并进行快速处置；第二，将违法个案与技术特征向执法机关和监管部门动态与周期性汇报；第三，公司在相关协会组织等指导下进行行业自治理，强化了信息互通工作。

　　“整个行业来看，体系化的司法判例系统出现和金融监管规则的明文下发将是打击相关黑灰产行业的重要拐点。”该权益保护委员会强调。

　　监管、行业协会等多方也不断从严治理。

　　2022年8月底，原银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，要求严厉打击非法代理黑产、落实属地监管责任。严肃查处以“征信修复、洗白、铲单、征信异议投诉咨询、代理”为名行骗，严重扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。

　　2023年6月，结合“代理退保”“反催收”等黑产成因，深圳市银行业协会和深圳保险同业公会分别组织会员单位签署全国首个抵制黑产自律公约，从机构合规经营、投诉举报处理、信息安全保护、案件信息共享、避免恶性竞争等方面强化行业自律性和约束性。深圳银行业协会副秘书长张颂贤对第一财经记者表示，银行业金融机构将根据相关部门的要求提供涉案线索，依法履行司法协助义务。