刘润：金融，就是早上一碗热气腾腾的面_新浪财经

　　这是刘润公众号的第1766篇原创文章

　　最近，我和建设银行有一些近距离的深入接触。三个小时、三个小时的开会。开了好多次。还受邀参加了“双子星APP”发布会。有些从来没有过的感悟。

　　“传统银行”这四个字，自带一些“创新者”居高临下、盖棺定论的偏见。当我们说你是“传统银行”时，就是在说你效率低下、不思创新。不允许反驳。

　　我们看到的创新，都很光鲜，都很绚烂。就像巴黎夜空，那最璀璨夺目的烟花。但是，真正支撑梦幻巴黎日复一日运行的，不是节日的烟花，而是那么平凡、但一刻也不能停止运行的下水道系统。你看不到它，但是它服务于每一个人。每一个人的喜乐，整个巴黎的繁华。

　　发布会上，有几个故事特别触动我。分享给你。也许你会和我一样，对“传统银行”这四个字，从此有些不一样的看法。

　　第一个故事，有关住房租赁。

　　1998年大学毕业，我坐着绿皮火车到北京寻找梦想（当时南京到北京火车17个小时）。曾经梦想仗剑走天涯，但房子太贵打破了原计划。租不起。远一点？还是租不起。再远一点？还是租不起。我从北京一路向东，向东，向东，最后在当时的通县（今天的通州区），和同事们合租了一套小房子。

　　从此，我开始每天，从“京通快速”进京。我开始每天，看到牌子“北京欢迎您”。这句话，后来成了奥运口号。进北京后，再换地铁。上班1.5小时，下班1.5小时。

　　近则贵；远则费时。

　　那能找到比较“平衡”的吗？如果运气好，可以。但几个月后，房东可能会突然让你搬走。为什么？因为他觉得价格太“平衡”了（A.K.A：便宜了）。你身心疲惫，咬咬牙决定自己买房算了，然后使劲翻了翻六个钱包 …… 算了，还是接着租吧。年轻人的梦想，就这样，被囚禁在了一套房子里。

　　怎么办？

　　建行同学说，要解决这个问题，首先要理解这个问题的本质。

　　我们都知道，解决这个问题的终极方法，是让每个人都能买得起房子。但是，这在短期内不现实。短期之内，在有实力买房之前，解决这个问题的核心，是让年轻人可以找到满意的“长租”。直到，他们买得起人生第一套房。

　　但是，市场上符合年轻人需求（职住平衡）的长租，非常少。为什么？因为卖房很赚钱，出租不赚钱。所以，很多这类房产，只卖不租。

　　1998年我在北京时，报纸头条大概是这种画风：《房价太高：30万，只能买到5环外！》。当时，觉得5环不可思议。今天，觉得30万不可思议。过去二十年（1999-2021），中国房地产价格涨了几十倍。而同时，把房子出租的租金回报率，却不到2%。这就是：卖房很赚钱，出租不赚钱。

　　这就像，卖鹅很挣钱，下蛋不挣钱。这时，你一定会很自然地只会关心鹅的买进卖出，而懒得研究下蛋这件事。因为卖鹅很挣钱，所以懒得让鹅下蛋；因为卖房很挣钱，所以懒得把房出租。所以，大量符合年轻人需求的房产即便闲置，都没有进入出租市场。他们只卖不租。

　　那怎么办呢？

　　这就是我们“传统银行”发挥整合资源方面优势的时候了。

　　我们承接社会上的闲置资产，改造成长租公寓，投向市场，让年轻人“长租即长住，长住即安家”。然后再用金融的工具，把成熟运转的租住项目包装成住房公募REITs，既完成项目本身资金链条的循环，也促进全社会投资者和生态链各方共同参与。

　　这张照片，是广州市北山村的一个城中村。这个城中村，以前不长这样。我们和北山村的村民，签署了10年以上的租赁协议后，把它改造成了长租公寓，也就是现在这样。这个长租公寓，叫“梦享社区”（Dream Land）。

　　这个外墙被刷成了灰黄色（预示着年轻人们“前途辉煌”）的梦享社区，有着2000多套房源，住着4000多位年轻人。他们月均收入7000-8000，每月交着1300-1800不等的租金。除了自己的“小窝”外，梦享社区的公共空间还有图书馆、电影院、健身房、菜地、创意空间。

　　有的年轻人，在这里认识了另一半，相恋；有的年轻人，结婚生子，然后搬走；也有的年轻人在这里租了门面，甚至开始创业；而即便是一个普通工作日的下午，这里的图书馆里都坐满了人。他们都是考研的。

　　真好。只是，我问建行同学，这有点，不太像银行做的事吧？这，挣钱吗？

　　长租，需要大投入，长周期，细运营，最后才能挣钱。这也是大部分金融机构不愿意介入的原因。但是，国有大行的担当，就是用金融工具，创造性地解决普通人的问题。金融的作用，不仅仅是让有钱的人，变得更有钱。金融的作用，让每个普通人的梦想有杠杆。在这个过程中，普通人的痛点得到了解决，建行也获得了提供金融服务的机会。

　　传统银行的特征，就是能动用最强大的金融工具。拥有最强大的金融工具，都不做这件事，那谁来做？我们的价值，就是用专业性，把这件事做到即便微利，但必须可持续，同时促进行业发展。这才是专业金融机构的价值。

　　我突然很感动。没有人永远年轻，但永远有人年轻。我想起了自己年轻时奋斗的样子。每一个年轻人的梦想，都是值得被认真对待的。

　　第二个故事，关于普惠金融。

　　润总，你知道为什么很多人都在说，金融是“锦上添花”，而不是“雪中送炭”吗？因为如果不加管理，钱总是自动会流向风险尽量低，收益尽量高的地方。

　　“锦上添花”的“锦”，是资产，可以抵押，借钱给他没有风险，所以可以“添花”，一定稳赚不赔；而“雪中送炭”的“雪”，是风险，容易冻死，借钱给他可能收不回来，所以不能“送炭”，可能血本无归。

　　金融的这种“趋利避险”的本性，就像圣经里说的：凡是有的，还要赐给他，使他丰足有余；那没有的，连他有的也将从他那里被拿走。金融的这种“趋利避险”的本性，造成了越来越严重的“富者愈富、穷者愈穷”的财富集中效应。

　　建行同学说，可是，金融工具的价值，不就是救人于风雪吗？大量在风雪中瑟瑟发抖的小微企业，终有一天会成长为巨头。小和微不是劣势，只是发展阶段。我们不应该把他们关在门外。我们应该把他们中那些，诚信经营，良好发展的识别出来，为他们燃起火堆。

　　金融必须普惠，才能利众生。

　　2020年1月，新冠疫情暴发。突然，武汉封城，全国暂停。

　　我们知道，商业的本质是交易。交易需要沟通。一旦全国暂停，大量的商业行为就戛然而止，很多企业的收入瞬间没有了。可是，收入没有了，但成本却一直还在。就像急速奔跑的人，脚突然被绊倒，但身体还在往前冲，重重摔在地上。

　　很快，大量小微企业的现金流断裂，濒临倒闭。小李的公司，就是其中之一。

　　公司解散？那员工怎么办。每一个员工背后，都是一个家庭。继续死撑？可钱从哪里来。抵押贷款？可是小微企业，哪有值钱东西可以抵押；借高利贷？那就是把自己身家性命赌进去了。

　　这就是我们“传统银行”发挥作用的时候了。

　　建行同学说，后来小李找到了他们，知道了用建行惠懂你或者手机银行APP，可以申请小微快贷。3分钟后，15万的银行贷款，就打到了小李的账上。

　　怎么做到的？

　　我们是在小李的授权下，查看了他们公司的交易数据。他们购买了什么原材料，一直和什么客户做生意，有没有违约行为，是不是一直诚实守信。大公司和小公司的区别，是有没有钱；好公司和坏公司的区别，是有没有信用。

　　我们判断，小李的信用记录良好，就算没有“第二还款来源”，也可以贷款。风险不大。

　　从数据中，挖掘信用；用信用判断，小微企业的还款能力和还款意愿。只有这样，才能把真正守信的好公司，从很小的时候，就识别出来。

　　3分钟放款。不良率控制在1%以下。普惠金融，其实很难。但是，我们不做，谁做？

　　小李的公司靠这15万，渡过了2020年的危机。

　　金融，不是来帮助钱的；金融，是来帮助人的。帮助那些值得帮助的人，即便他们身无分文。

　　我们不能让守信之人，冻毙于风雪。

　　第三个故事，关于同屏协助。

　　建行同学说，润总，你教过家里老人用手机吗？

　　我教过。越教越崩溃。按“下一步”。对，按“下一步”。父母还在犹豫。我有点不耐烦了，这么大的“下一步”三个字，为什么看不到？

　　父母终于点了“下一步”。然后，下一页屏幕上，又出现了下一个“下一步”。父母再次犹豫。虽然这三个字，还是很大。

　　我突然意识到，父母其实并不是“看不见”手机屏幕上的字，父母是“看不懂”这些字背后那个世界的逻辑。为什么要一直点“下一步”？然后呢？然后呢？

　　我们在手机上所有的操作，其实都是基于一整套科技世界的基本公约：

　　1）每个人，都有自己的账户，以在科技世界里区别于其它人；

　　2）这个账户，以手机号、银行卡号、微信号，区别你是谁；

　　3）下一步，是科技世界里对自己“部分行为”的确认；

　　4）首页，返回，下一步，是在自己“部分行为”序列之间导航的全部选择；

　　5）一旦确认，你就对你的“全部行为”负责。

　　父母们是看不见“首页”，“返回”，和“下一步”这几个字吗？不是。他们是不理解这几个背后，整个科技世界的基本公约。这套公约，在他们已经退休以后才形成。他们对此一无所知，所以似懂非懂。

　　整个世界都错了。整个世界都以为，适老化，就是把字变大。其实不是。适老化，是用各种方式，帮助老人真正理解科技世界背后的交互逻辑。

　　虽然，这很难。

　　那怎么办呢？一遍一遍地教吧。

　　我们在建设银行的手机银行里，做了一个功能，叫：同屏协助。父母打电话过来问，怎么转账时，不要回答说：按照提示一步一步转啊。那些提示，都是写给年轻人看的。他们看不懂。父母打电话过来的时候，请他点开“同屏协助”。然后，你就可以在自己的手机上，看到父母的手机屏幕，一步一步告诉他们背后的交互逻辑是什么，该如何操作。

　　学会了吗？没有，没关系。下次遇到问题，再打过来。我再教你。

　　我们小的时候，父母耐心教了我们100遍自己吃饭。我们长大了，为什么就不能耐心教父母100遍自己用手机？

　　你知道吗？听完这一段分享，我五雷轰顶。

　　我买了好几个“老人手机”给父母。一个比一个字大。但是听完建行同学的分享，我才突然意识到，老人真正遇到的问题，不是字小，而是和我们不生活在同一个世界。

　　是的。润总，这就是我说的，金融，要眼睛里有人。我们的眼里，不能是钱，不能是大楼，不能是手机。我们的眼里，必须是人，一个一个活生生的人。

　　这就是“传统银行”，一直坚持做的事情。我们可能看上去一点不光鲜，但是这个世界上有大量不光鲜的事情，需要人做。

　　我们不做，谁做？

　　最后的话

　　参加完建行的发布会，和建行聊完，我对建设银行突然刮目相看。

　　住房租赁。普惠金融。同屏协助。还有很多，我以前没有认真关注过的事情。

　　我曾对传统银行有些偏见。以前，我总是觉得传统银行很“笨拙”。但是现在，“笨拙”这两个字，在我心中突然变成了“憨厚”。

　　是啊。金融，不是来帮助“钱”的。金融，是来帮助“人”的。