商业银行们摩拳擦掌 个人养老金账户管理成“兵家必争”之地

　　华夏时报记者 冯樱子 北京报道

　　《关于推动个人养老金发展的意见》出台一周以来，银行及理财子公司正摩拳擦掌，在做好个人养老金账户管理、丰富个人养老金投资标的、创新老年人金融服务等方面做足准备。

　　4月27日，《华夏时报》记者了解到，不少银行已经提前布局。兴业银行曾透露，其个人养老金账户相关业务准备已基本完成。

　　资深金融监管政策专家周毅钦就此分析称，商业银行的先发优势将非常明显，相当于再次巩固了银行账户体系在国民经济中的核心地位和不可动摇的基础设施角色。

　　个人养老金资金账户开户最大受益机构

　　4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（下称“《意见》”），对个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策等均进行具体规定。

　　4月25日，国新办举行国务院政策例行吹风会，具体介绍《意见》情况。人社部养老保险司司长聂明隽表示，个人养老金开户比较简便。按照制度设计，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

　　这意味着个人养老金资金账户开户，商业银行将成为最大的受益机构。

　　对此，不少银行已经提前进行布局。例如，兴业银行曾透露，个人养老金账户相关业务准备已基本完成。该行相关负责人曾提到，要做好账户准备，账户管理是银行的主要职责和优势所长。同时，要做好理财、储蓄产品的创设发行工作。产品应更加突出养老属性，比如具备长期限、支持定投等特征。

　　上述负责人提到，政策落地后，客户可通过兴业银行手机银行、柜面等渠道开立个人养老金资金账户，持续转入个人税前收入的一部分，即可自主投资税收递延养老金融产品，获取持续收益，达到退休年龄后就可以从账户一次性或分次领取个人养老金。

　　资深金融监管政策专家周毅钦表示，商业银行的先发优势将非常明显，相当于再次巩固了银行账户体系在国民经济中的核心地位和不可动摇的基础设施角色。

　　在国务院政策例行吹风会上，银保监会人身保险监管部负责人王宏鹤提出，目前，银保监会正在研究制定相关配套政策，明确资金账户规则和相关产品管理要求。同时与人社部密切协作，抓紧推进金融信息平台与个人养老金信息管理服务平台对接，实现金融产品与账户信息系统互联互通以及相关业务数据在部门间实现共享。

　　“个人养老金账户锁定到退休，目的是使个人投入的资金真正用于养老保障。”王宏鹤强调。

　　中国银行深圳市分行大湾区金融研究院高级研究员曾圣钧对《华夏时报》等媒体记者表示，个人养老金为银行创新老年人服务提供更广阔的市场。养老金融与绿色金融、普惠金融都是未来我国银行业重点支持的领域，银行需要与保险、基金等金融机构联动开发更多适配的产品和服务。

　　银行可获得长期稳定资金

　　《意见》明确，个人养老金资金账户资金可用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等底层养老金融产品。

　　曾圣钧对《华夏时报》等媒体记者表示，个人养老金将养老目标类的金融产品的供应商拓展为所有金融机构，这让个人养老金的投资标的更丰富，选择空间更大。其中，特定养老储蓄产品可以进一步丰富养老金融产品的供给，满足人民群众多样化的养老保险需求，银行也可以获得长期稳定的资金。

　　“未来每年将有至少数万亿的沉淀资金。可以预见，不久的将来，各大商业银行必将在这一蓝海领域展开激烈乃至于残酷的竞争，并将有利于那些财富管理领先的金融机构或代销机构再次强化对客户中长期财富的管理身份。”周毅钦提到。

　　与此同时，银行理财作为传统规模最大的资管产品，且投资风格符合个人养老金投资要求，预计将成为个人养老金的主要配置领域之一。

　　目前，养老理财试点由最初的“四地四机构”扩容至目前的“十地十机构”，试点进展顺利，银行理财已经做好了承接个人养老金的准备。

　　业内预期，银行理财有望迎来业务增量。对于银行理财来说，个人养老金的投资范围包括银行理财产品，有望给银行理财带来稳定的长期资金，对于银行理财渠道的扩展和长期投资能力的培养有很大推动作用。

　　对此，多家银行理财子公司表示，将抓住个人养老金发展市场机遇，继续丰富养老理财产品线。

　　华夏理财投资研究部总经理助理邓文硕介绍：“资管新规出台以来，银行理财每年为投资者创造收益稳定在1万亿元左右，良好的收益风险匹配属性更符合个人养老金投资需求。目前，华夏理财正在积极申请养老理财试点资质，希望抓住个人养老金发展市场机遇，为投资者创造长期稳健收益。”

　　光大理财相关负责人对《华夏时报》等媒体记者表示，将围绕投资者个人养老金投资需求，继续丰富养老理财产品线。在封闭式产品和开放式产品两条产品主线重点布局。

　　王宏鹤提到：“我们将鼓励金融机构推出更多有利于养老金稳健增值的产品，探索通过长期投资、价值投资为参与人提供合理回报。同时，监管部门将加强对个人养老金相关金融业务监管，严厉打击违规行为，切实维护消费者合法权益，确保国家惠民政策落到实处。”

　　实际上，银行理财在中老年群体中的信任度较高，理财子公司在参与养老体系建设方面具有显著优势。

　　曾圣钧提出，银行可以针对老年客群的需求特点改造线上手机银行、APP等服务渠道的应用功能，克服“数字鸿沟”的服务难点，适应老年客群的使用习惯。在线下，银行还可以打造“老年特色网点”等。

　　养老理财产品自2021年12月6日首批正式发售以来，市场良好反应良好，截至今年2月9日，银行养老理财已有8支试点产品顺利发售，七万多投资者认购了207亿元。

　　中信建投银行团队指出，整体来看，在养老需求旺盛和系列政策助力之下，未来我国第三支柱养老市场将呈现各类产品齐开花的状况，养老理财产品、公募养老FOF、养老保险产品等各类产品将一同分割第三支柱养老市场，呈现各具优势、错位竞争的市场格局，满足不同投资者差异化的养老理财需求。

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责任编辑：张文