多家上市银行去年末个人房贷占比超上限 稳增长助力地产信贷风险“软着陆”

多家上市银行去年末个人房贷占比超上限 稳增长助力地产信贷风险“软着陆”
2022年04月20日 06:30 上海证券报

  ◎记者 孙忠 ○编辑 陈羽

  已披露上市银行年报显示,随着房地产系列政策的松动,国有大行贷款集中度已开始优化,去年下半年个人住房贷款占比有明显提升迹象。而从整个房地产贷款占比看,上市银行呈现加速收敛态势,其中,对公房贷的风险考量成为最为主要因素,仅有个别银行两大“红线”指标仍偏高。

  随着稳增长政策不断推出,上市银行优化并购贷款和保障性租赁房贷款。市场人士认为,未来房地产风险有望实现“软着陆”。

  国有大行个人住房贷款明显提升

  去年四季度开始,房地产调控政策出现优化和调整。央行近期发布全力做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知,要求因城施策,合理确定商业性个人住房贷款的最低首付款比例、最低贷款利率要求,支持房地产开发企业、建筑企业合理融资需求,促进房地产市场平稳健康发展。

  记者梳理最新公布的上市银行年报可以看出,国有大行房地产贷款占比在集中度管理实施后呈现逐级走低态势,但去年下半年以来,各家银行均出现微调。较为明显的是,个人住房贷款占比在去年下半年有抬升趋势。

  为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力,2021年,房地产贷款集中度管理制度正式实施,要求银行房地产贷款占比和个人住房贷款占比应该满足监管标准。其中,国有大型银行个人住房贷款占比上限32.5%,整个房地产贷款占比上限为40%。中型银行和小型银行占比上限逐级降低。

  数据显示,2021年末,工行、建行、中行、邮储银行(5.350, -0.08, -1.47%)个人住房贷款占比均超过了32.5%红线,集体站上33%,其中建行高达35.7%。从去年下半年开始,工行个人住房贷款占比有所提升,从去年年中的32.7%增至年末的33.1%。

  在房地产领域一直较为谨慎的交行和农行,均在去年下半年开始增加个人住房贷款。其中,交行个人住房贷款占比从去年年中的23.2%提升至年末的24%,基本恢复到贷款集中度管理制度实施之前的水平。

  “交行个人住房贷款距离监管上限32.5%仍有一定空间,将继续支持居民合理的住房需求。最近部分城市的房贷接单量开始显示抬头迹象。”交行相关负责人表示。

  “上市银行中,大中型银行的涉房贷款占比较高,其后依次为股份行、城商行、农商行。”浙商证券(12.000, 0.23, 1.95%)银行首席分析师梁凤洁表示。

  按照贷款集中度管理制度要求,中型银行、小型银行的“两大红线”标准更为严格。其中,股份制银行个人住房贷款占比上限为20%,房地产贷款占比上限为27.5%;小型银行这两个上限分为别17.5%和22.5%。

  从年报数据看,中、小型银行这两项业务占比下降明显。平安银行(11.640, -0.02, -0.17%)个人住房贷款占比下降至9%,房地产贷款占比也不足20%。

  长江证券(6.660, 0.16, 2.46%)银行业分析师马祥云表示,尽管最新年报数据与上报监管数据略有差异,但仍能观测到各家银行指标水平。整体看,上市银行仍有支持个人住房贷款以及其他贷款需求的空间,但部分银行仍需控制相关风险。

  不过仍有个别银行触及红线,其中招商银行(41.400, -0.45, -1.08%)兴业银行(20.670, -0.17, -0.82%)无论个贷占比还是房地产贷款占比均超过了红线。

  “稳增长”有望推动“软着陆”

  与个人住房贷款出现改善不同,上市银行房地产对公贷款占比普遍走低。马祥云表示,这与两大业务的不良率密不可分。

  最新银行年报数据显示,去年末,个人住房贷款在银行表内贷款中占比高达27.7%,去年下半年有明显反弹。同时,不良率仅仅小幅上升了0.01%,仍是各家银行核心优质资产。

  而对公房地产贷款明显是另外一番情形——对公房地产贷款占比持续走低,占比仅有5.72%,不良率却高达2.35%。

  “目前房地产政策底已经出现,尽管目前房地产销售低迷,短期房地产风险仍会有一定暴露。未来随着稳增长措施不断落地,房地产风险终将实现‘软着陆’。”马祥云表示。

  梁凤洁在报告中表示,目前国家稳增长政策频出,房地产纠偏也在持续,保障房建设有望带动地产投资和融资需求。随着房地产贷款集中度管理相关指标逐渐优化,上市银行也有望成为稳增长的最大受益者。

  “去年以来,银保监会、央行等有关部门相继表态维稳,明确鼓励机构稳妥有序开展并购贷款业务,坚持稳中有进、防范化解房地产市场风险。未来房地产市场将能够实现平稳发展,总体不会出现大的风险。”交行上述负责人表示。

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责任编辑:张文

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