刊首语：2021，中国金融业新十年大幕开启。新浪财经推出《金融大时代》年度专题，专题包含“100人100瞬间”、“时代有温度”、“行业有情怀”三大篇章，回望历史镜鉴，记录金融人物，展望星辰征途。
作为银行业的重要组成群体，城商行为地方经济搭桥铺路，为企业、居民提供特色金融服务……“100人100瞬间”之《城商行巡礼》由新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出，聚焦城商行发展，迸发时代之声。
泉州银行党委书记、董事长傅子能
进入“十四五”时期，城商行面临的经营环境已经发生了深刻变化。如何应对经济金融新格局，强化适应能力，构建差异化、特色化竞争优势，成为当前城商行面临的共性问题。
作为一家地方法人银行，泉州银行虽然面临新的风险挑战，但同时发展也大有可为，这对自身把握发展机遇、提升经营管理能力提出了更高要求。泉州银行党委书记、董事长傅子能表示，未来将继续坚持和加强党的全面领导，秉承新发展理念，主动融入新发展格局，与国家迈入新发展阶段的强劲步伐同频共振，深入推进特色化、轻型化、数字化转型，打造与实体经济同生共长的“命运共同体”，坚定不移走好高质量发展道路。
深化零售和小微战略转型
新浪财经：当前宏观经济、监管政策、市场形势等诸多不确定因素叠加，请问您认为当前城商行经营需要特别关注哪些问题？
傅子能：当前内外部各种风险因素交织叠加，包括疫情反复、大宗商品及原材料价格上涨、国内外经济复苏动能减弱、利率市场化深入推进加大对城商行的挤出效应等。城商行需关注欧美国家货币政策调整带来的金融市场波动和国内局部疫情反复对经济下行与行业分化的影响，持续做好主要信用风险及流动性风险的分析研判，关注客户消费行为模式及金融需求变化，紧跟国家政策与监管导向，加强普惠金融服务，助力“双碳”目标下区域经济的转型升级，关注专精特新及“双碳”领域中小企业的发展，紧抓绿色金融发展机遇。
新浪财经：去年贵行的资产和信贷总额都有较快增长，拨备前利润也同比增长12.42%。请问您如何评价这样一份“成绩单”和当前贵行的发展态势？
2020年，面对突发疫情和经济下行带来的严峻挑战，在各级党政机关和监管部门的支持指导下，我行坚决站位大局，围绕“六稳”“六保”统筹做好疫情防控和实体经济金融服务，同时紧盯年度经营任务，以“促转型、调结构、控风险、抓管理、强品牌”为工作主线，着力推动泉州银行高质量发展。截至2020年末，我行资产、存款和贷款余额分别为1288.95亿元、908.93亿元、696.47亿元，同比增长20.48%、18.13%、31.54%，实现拨备前经营利润17.38亿元，同比增长12.42%，在进一步夯实规模的同时，实现结构优化和质量提升，改革转型成效有效凸显。
今年来，我行规模指标保持平稳增长，业务稳健运行，整体发展朝着既定目标稳步前行。下一步，我行将围绕国家“十四五”规划和泉州银行“四五”战略规划，以加快推进上市筹备工作为重点任务，深化零售和小微战略转型，全力推进特色化、轻型化、数字化，进一步增强对地方实体经济与产业经济转型升级的金融服务能力，促进我行高质量发展。
城商行数字化转型依然面临诸多难题
新浪财经：请问您如何看待当前银行数字化转型的浪潮，城商行的数字化转型有何难点？
傅子能：近年来，数字技术层出不穷，并与实体经济不断融合、全面融入社会交往和日常生活，驱动着整个社会的生产方式、生活方式和治理方式发生变革。2020年突如其来的新冠疫情冲击下，“非接触式”线上服务和远程移动办公需求进一步加速了数字化发展；同时，国家“十四五”规划和2035年远景目标纲要更是明确提出 “稳妥发展金融科技”的要求，金融机构数字化转型被提升到国家战略高度，为未来银行业的创新发展提供了明确的定位和战略方针。
从城商行自身经营发展的角度来看，随着利率市场化改革的推进，城商行以往依赖利差收入的传统发展模式面临极大的挑战，叠加近年来大型银行下沉争夺优质客群、互联网金融公司快速发展等，均对城商行造成明显冲击，以往规模驱动的经营方式已难以为继。尤其是后疫情时代，客户对数字化服务的需求加剧，数字化能力的差异进一步加剧了银行间经营发展的分化。因此，在数字化浪潮的驱动下，城商行只有主动适应市场环境变化，加速数字化进程，加深对细分客群的洞察，提升产品的精准供给和服务的优化体验，强化风险管理和成本控制，才能实现自身可持续经营发展。
但是身处时代浪潮之中，我们同样要清醒看到，当前城商行数字化转型依然面临诸多难题，主要表现在：
第一，转型整体规划的系统性有待提升。数字化转型的关键是业务逻辑和业务模式的重构，重点在于“转型”而非“数字化”。因此，必须坚持系统观念，加强全局谋划和战略布局，在组织架构、业务模式及流程、数据能力、科技能力等方面一体化推进。但是，从目前的转型实践来看，城商行普遍存在顶层设计偏弱，对数字化转型的定位、目标、内涵、路径等缺乏清晰的整体规划，单点发力、资源投入分散等问题；同时，银行内部对数字化转型也不易形成统一的理解和认知，难以凝聚转型合力。
第二，传统组织架构难以适应转型需求。数字化转型是一项全行级的大工程，涉及到业务架构、管理架构、数据架构、技术架构的改革创新与重塑，需要各条线、各部门通力协作。但从目前的实际情况来看，绝大多数城商行仍是沿用传统的组织架构，内部组织层级和部门较多，强条线管理、部际间协同效率不高，数字化转型更多停留于牵头部门的部门工作层面，跨部门转型推进工作常常遇到梗阻，较难实现数字化转型对于快速响应、高效协同、可持续创新等需求。
第三，数据管理能力尚在起步阶段。当前，数据已然成为银行的重要资产和核心竞争力，城商行普遍把数据能力建设作为数字化转型的重要目标之一。但从实际情况来看，城商行的数据管理能力普遍较为薄弱，存在不同系统间数据割裂、数据不实时、数据标准不统一、数据质量不高、数据维度不够、内部共享不足、重要外部数据无法引进、数据分析和应用能力薄弱、数据治理工作进展缓慢、数据管理体系搭建难度较大等问题，制约着数据价值的有效发挥，对业务赋能作用有限。
第四，科技与业务的融合不够深入。数字化转型离不开科技与业务的深度融合。如果只关注技术创新，而无法与业务相结合，就无法真正推动模式创新，实现商业价值，数字化转型就不算成功。然而，从城商行现阶段的实际情况来看，科技部门缺乏业务视角，业务部门对科技创新了解不足，科技与业务“两张皮”的情况依然存在。
第五，数字化人才培养及储备相对不足。数字化转型，人才是关键。高科技人才、数据专业人才以及既了解银行业务又懂科技数据的复合型人才，往往是城商行相对缺乏的人才类型。现实情况是，城商行对这类人才的吸引力不足，难以通过外部引进大量获得，只能通过原有内部人员的自主培养、不断提升而实现，且自身人才的流失情况也不容忽视。大部分城商行由于固有人才培养与薪酬激励机制的束缚，对于这类人才的锻造尚未形成一套区别于传统模式、适配于数字化转型的内部培养、认证和激励体系。如何解决数字化人才制约是城商行后续转型过程中必须面对的问题。
新浪财经：我们注意到贵行正在努力建设“泉之心”工程。请问这样一项转型工作的目的和意义是什么？会给贵行带来哪些变化？
傅子能：感谢对泉州银行重大项目的关注。“泉之心”工程是我行贯彻落实国家新基建战略和金融安全要求，紧跟金融科技发展趋势，顺应数字化转型潮流的重大战略部署。它不仅仅是数据中心的搬迁和信息系统的更换，更是产品、服务的创新与迭代，是我行提高获客能力与核心竞争力、为全行改革发展注入新动能的标志性工程。
“泉之心”工程包括新一代数据中心和新一代核心系统项目群两个“换心”项目。其中，新一代数据中心已于10月6日成功完成投产运营，真正落地一个兼具坚实、高效、灵活、智能等特点的新一代数据中心，打造出坚实的“数字底盘”，助力我行更好地适应未来快速转型的数字化业态。而新一代核心系统项目群将完成全行业务架构的重新梳理及顶层设计，把战略规划充分融入到业务全过程，真正落地以客户为中心、以产品为主线的两大创新思维，构建起强有力的“数字枢纽”，全面提升我行金融服务和产品创新能力。
普惠金融发展把握好“五个度”
新浪财经：银行在普惠金融领域的竞争日益激烈。请问在您看来，城商行发展普惠金融有何优势和劣势？
傅子能：普惠金融是一项福祉民生、泽沁民心的大事业，对于巩固脱贫攻坚成果接续推进乡村振兴、缓解中小微企业“融资难融资贵”问题、助力全体人民共同富裕具有十分重要的意义。近年来，为贯彻落实国家经济金融政策，积极践行金融机构责任担当，商业银行纷纷加入普惠金融事业建设大局，持续探索经验、总结规律、指导实践，推动中国普惠金融发展取得了显著成效。
对于城商行而言，面临日益激烈的市场环境，应理性看待自身存在的优势和劣势，始终保持战略定力、坚定发展信心，走好差异化发展路线。
从优势方面来看，首先，城商行可充分利用“自身经营”优势，凭借其决策链条短、环节少、机制灵活等特点，紧密结合据市场情况和客户需求，加强普惠金融产品创新，及时调整市场策略，为客户提供更具有个性化和特色化的金融服务；其次，可充分利用“地缘人缘”优势，坚持专注当地、下沉服务，不断将服务触角向县域和乡镇延伸，为普惠金融薄弱环节和空白领域注入金融活水。
另一方面，我们也要客观认识到，与国有行、股份行相比，城商行的普惠金融业务发展确实存在一些“先天”劣势：一是负债成本较高。由于受到利率市场化、同业竞争、负债渠道单一等综合因素影响，城商行负债成本较高，负债规模发展难度较大，导致其在服务普惠金融过程中的信贷投放规模和投放价格处于劣势。二是经营范围有限。作为定位于服务地方经济的城商行，运营区域范围有限，在资产配置和业务拓展上受限，经营质效在一定程度上受到地方经济、产业结构等因素影响。三是风险防控难度较大。城商行的主要服务客群是小微企业，而小微企业往往存在收入不稳定、信用等级较低、抗风险能力较差等天然特征，导致银企之间形成信息不对称的壁垒，对城商行的风险防控能力提出更高要求。
新浪财经：贵行去年年报提到，将“普惠金融业务做优做强”，还提到了“搭建普惠直营团队，推行小微商业模式重构”。请问您能否进一步介绍一下贵行的普惠金融业务特色？有何经验分享？
傅子能：作为地方法人银行，泉州银行始终将普惠小微企业金融服务与自身经营优势紧密结合，加大信贷投放力度，加强产品服务创新，取得了一定成效。至2021年9月末，我行普惠型小微贷款年增速26.91%，高出全行贷款增速8.82个百分点；户数约6.5万户，高于年初水平。
我们的做法主要是把握好“五个度”：
第一，坚持党建引领，明确小微转型战略高度
近年来，我行党委、经营层多次召开专题会议，深入学习领会党中央及国家发展小微金融的决策部署，研究中小银行的优秀经验做法，明确将发展小微金融摆在全行重要核心位置，提升至战略转型高度。总行层面连续3年制定实施小微“两增两控”专项工作方案，在全行范围内达成发展普惠金融共识，营造出“人人干普惠”的良好正向氛围。
第二，增户扩面提质，夯实普惠金融发展深度
自2018年我行加大转型力度以来，普惠小微金融在全行占据越来越重要位置。当前我行普惠型小微企业贷款三年余额实现翻番，户数接近实现两番。今年来，普惠条线贷款增量占全行贷款增量的比重为42%；普惠条线贷款余额占全行各项贷款的比重29%，占比较2018年提升9个百分点。用好小微金融债和支小再贷款再贴现政策，2018年以来累计投放该类优惠贷款超百亿元，定向支持小微企业3000余户。
第三，找准目标定位，聚焦普惠金融滴灌精度
针对“融资难、担保难”小微普惠金融首要痛点，我行加强产品创新，针对“小本经营”的小微客群，引导分支机构大力发展“小额分散、免抵押、弱担保”惠贷类产品，重视客户第一还款来源，引入“道义担保”，将小微企业主的亲情友情、党员身份、道德品质转化为实实在在的信贷资金，有效解决融资担保难题。至9月末，我行弱担保免抵押惠贷类贷款余额、客户数均较年初翻了一番。
第四，机制产品保障，把握普惠金融工作力度
持续加大考核力度。将普惠小微、小微业务占比、小微客群、首贷户等指标纳入分支机构考核体系，考核权重超过10%，并将指标完成情况与机构主要负责人考核评优及提拔任用紧密挂钩。持续强化产品创新。率先与泉州市中小企业融资担保公司推出小微企业批量担保业务模式，缓解担保难题，提升担保效率；优先响应市政府创业担保贷款政策调整，服务创业人群；主动融入普惠金融改革试验区建设，根据当地产业特点，在宁德、龙岩分行孵化出“鲍鱼贷”“先锋贷”“红旅贷”等特色产品；大力推广“纾困贷”，与小微企业共同抗疫，我行累计发放福建省纾困贷款突破10亿元，位居省内法人银行前列，切实履行企业社会责任。
第五，做好首贷让利，赋予普惠金融温度
积极开展“首贷专项行动”，在泉州、宁德和龙岩设立4个首贷服务中心，在全省近80个综合网点设立首贷服务窗口，提前完成市人行下达的年度任务。持续推动小微企业融资降本让利，以LPR形成机制为基础，灵活运用普惠金融定向降准及专项再贷款政策，合理实行小微企业贷款内部资金转移定价优惠50个BP。进一步擦亮我行“无间贷”品牌，对生产经营正常的小微企业及个体工商户，原则上均可享受“无还本续贷”便利。至9月末，我行“无间贷”累计办理笔数1.77万笔、贷款金额近420亿元，为实体经济节约续贷成本约4.3亿元。
高质量发展是城商行的“破局之道”
新浪财经：请问相比大行，您认为城商行具有哪些区域竞争优势？未来贵行将重点在哪些方面发力？
傅子能：城商行的整体竞争实力虽不如国有行、股份行，但在区位竞争中却有其独特的优势：首先是长期深耕区域形成的地缘、人缘与亲缘优势，对地方市场变化更加熟悉，与地方政府及企业有着先天稳固的关系，更加了解中小企业客户的经营情况与金融需求；其次是经营管理机制更加灵活，城商行管理层次较少、决策机制与信息反馈灵活，更能符合中小企业融资需求，有效致力于业务创新，开发适合当地客户需求的特色产品。
未来我行将围绕“特色化、轻型化及数字化”转型，加快培育自身核心竞争力。一是在服务实体中深化特色化转型，零售业务将不断尝试细分化和特色化的业务和产品，深挖客户资源，拓宽客户群体边界，普惠金融将利用大数据为客户精准画像，创新出更高效便捷、风险可控的产品和服务。二是抢抓机遇加快推进轻型化转型，加快业务结构调整优化，大力发展具有广阔市场前景、资本占用少的财富管理、消费金融、微小金融等业务，打造轻资产业务下的可持续盈利模式。三是强化协同加速推进数字化转型。以科技赋能业务，加大科技投入，逐一解决数据治理、人才储备及业务流程等方面存在的难点与痛点，集中全力主攻数字化转型特色突破口。
新浪财经：作为一位资深从业者，您对行业的发展有何展望、寄语？
傅子能：在经历经济下行、监管趋严、金融脱媒、利率市场化及行业竞争加剧等深刻变化后，高质量发展已然成为城商行应对新挑战、适应新形势的“破局之道”。
一方面，在新的发展阶段中，城商行应转变自身发展方式，将自身深化改革进程融入到“双循环”新发展格局中，以高质效金融服务助推实体经济创新发展。一是把握区域重大战略机遇，做专做强产业金融，重点加强对新经济行业发展周期与融资需求特点的研究，为新经济产业提供全周期的综合金融服务。二是把握细分消费场景需求，稳健布局消费金融，以丰富多样、操作便捷的消费金融产品支持居民消费升级。三是把握数字化转型新契机，做优做实小微金融，利用金融科技手段提升小微风控效率、优化业务流程，筑牢本地小微企业客群基础。四是把握绿色转型政策机遇，积极探索绿色金融，加强对环境风险分析识别与评估管理，紧抓更多行业绿色转型带来的新机遇，推进ESG银行体系建设。
另一方面，疫情变化带来区域经济修复的不确定性，城商行需要积极应对区域经济结构调整滋生的信用风险及利率市场化推进下的息差压力。一是强化信用风险防控，加强对重点行业、重点领域和重点客户的风险防控，加快调整资产负债结构，提高风险抵御能力。二是完善公司治理机制，逐步实现党的领导与公司治理、经营发展方面的组织融合、业务发展融合及文化融合。三是优化资本管理机制，走内涵式高质量发展道路，建立起良性资本补充与管理机制。
责任编辑：张玫
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