刊首语：2021，中国金融业新十年大幕开启。新浪财经推出《金融大时代》年度专题，专题包含“100人100瞬间”、“时代有温度”、“行业有情怀”三大篇章，回望历史镜鉴，记录金融人物，展望星辰征途。
作为银行业的重要组成群体，城商行为地方经济搭桥铺路，为企业、居民提供特色金融服务……“100人100瞬间”之《城商行巡礼》由新浪财经联合《银行家》杂志社共同推出，聚焦城商行发展，迸发时代之声。
厦门国际银行党委常务副书记、行长章德春
当前，国内外风险挑战增多，对银行而言市场环境依然较为严峻。作为目前在内地、香港和澳门三地唯一同时具有法人银行机构的城市商业银行，厦门国际银行的“破局之道”，是持续巩固并不断优化“以内地为主体、以港澳为两翼”战略布局。
2021年是厦门国际银行“五五规划”启航之年。厦门国际银行党委常务副书记、行长章德春表示，未来在集团统合的战略指导下，厦门国际银行将进一步深化境内外“双轮驱动”，围绕“国际化”与金融科技两大领域塑造高质量发展特色及差异化优势，坚持科技赋能、特色发展、绿色发展的经营理念，继续改革创新，深耕本地、服务地方实体经济，同时秉承与生俱来的“华侨”基因，紧跟国家战略，走高质量发展道路，发挥好横跨陆港澳及辐射东南亚的国际化特色优势，打造国际多元、科技领先、创造卓越价值的中小银行。
值得关注的是，近期大湾区新政频发，横琴粤澳与前海深港两大深度合作区，以及香港北部都会区等区域经济发展战略机会接踵而至，也将给厦门国际银行带来跨境金融业务及新业务牌照申设的机遇。未来，厦门国际银行将携手境外两家附属机构，推动在大湾区的机构和业务牌照战略布局，不断提升综合服务能力。
“五五规划”启航
新浪财经：城商行的发展与区域经济发展密不可分。请问您如何看待当前的市场环境，有哪些变化是城商行经营需要特别关注的？
章德春：当前，国内外风险挑战增多，全球疫情扩散蔓延，世界经济恢复势头有所放缓，国际大宗商品价格高位运行，国内部分地区受到疫情、汛情的多重冲击，经济转型调整压力有所显现。而利率市场化进程逐步深入叠加严监管环境持续，也给商业银行经营管理及业务发展带来一定影响。总体而言，当前市场环境依然较为严峻。
对于城商行而言，除坚决贯彻国家政策与监管导向外，疫情变化、主要经济体货币政策变化，以及经济滞胀风险、流动性风险、房地产及地方债务相关信用风险等均是商业银行应予关注的。此外，绿色金融作为落实“双碳”发展目标的重要抓手，已被写入“十四五”发展规划和政府工作报告，城商行也应顺应国家政策导向，关注绿色金融发展机遇，积极推动区域发展、企业技术革新与实现绿色金融发展目标相结合，助力区域经济高质量发展。
新浪财经：2021年是贵行的“五五规划”启航之年，请问目前贵行重点战略进展如何？
章德春：近年来，厦门国际银行通过“三个回归”策略，以服务实体、服务本地、服务普惠小微为主阵地，深化“本地化、分散化、多元化、国际化”发展，持续优化资产负债结构，金融资源不断向实体经济倾斜，传统存贷款业务稳定增长，资产负债进一步向核心业务集中。厦门国际银行第五个五年规划要求全行贯彻落实“创新、协调、绿色、开放、共享”的新发展理念，坚持“智慧引领、统合协同、转轨升级、高质发展”的战略方针，将新发展理念贯彻落实到金融服务与经营发展的全过程，并积极服务和融入新发展格局，努力以自身高质量发展推动区域经济高质量发展。
未来在集团统合的战略指导下，厦门国际银行将进一步深化境内外“双轮驱动”，围绕“国际化”与金融科技两大领域塑造高质量发展特色及差异化优势，坚持科技赋能、特色发展、绿色发展的经营理念，继续改革创新，深耕本地、服务地方实体经济，同时秉承与生俱来的“华侨”基因，紧跟国家战略，走高质量发展道路，发挥好横跨陆港澳及辐射东南亚的国际化特色优势，打造国际多元、科技领先、创造卓越价值的中小银行。
在国际化方面，厦门国际银行充分发挥国际化特色优势，联动附属机构战略协同发展，通过建立集团营销联动机制，加强各项境内外联动业务对企业的便利性支持力度；创新推出“澳债通”服务方案，为境内企业及其关联的境外企业等提供包括债券承销、企业增信、发债资金增值管理等一揽子金融服务。
在金融科技方面，厦门国际银行提升科技运用的体制机制，推进全面数字化转型，构建营销和风控精准化、运营自动化、办公协同化、决策智能化的经营管理体系，不断朝着打造金融科技领先的中小银行的目标前进。
粤港澳大湾区布局日臻完善
新浪财经：年报数据显示，贵行的资产质量在城商行中属于较优水平。去年受疫情影响略有上升，但仍远低于行业平均水平。请问贵行是如何在“高增长”的同时保持资产“高质量”的呢？
章德春：厦门国际银行充分发挥党组织“把方向、管大局、保落实”的领导核心和政治核心作用，深化规范合规的经营理念，将风险防范化解工作置于首位，切实压实主体责任；坚持“全员合规、全程合规、主动合规、合规创造价值”合规理念，为全行经营管理高质量发展提供坚实保障；坚持底线思维和问题导向，培育并形成了审慎稳健的风险管理文化，持续加强风险前瞻管控、前置化解，不断推动风险管控措施机制化、流程线上化、策略数据化，提升科技赋能水平，强化大数据和人工智能在风控领域的应用，切实做好风险防范、化解和处置工作，并形成前瞻前置、有效制衡、专业独立的全面风险管控体系，不断提升资产质量，打好厦门国际银行资产质量“金字招牌”。同时，厦门国际银行高度警惕各类风险隐患和暴露，持续强化资产质量管控，成立特殊资产经营部，加大不良贷款处置及核销力度，实现不良资产的加速流转处置，不断提升风险抵御能力，牢牢夯实资产质量根基。截至2020年末，厦门国际银行不良贷款率为0.84%，连续15年低于1%，拨备覆盖率为259.80%，拨备计提充足，在宏观经济下行压力增大情况下，厦门国际银行资产质量仍然保持优良。
新浪财经：贵行是中国境内极少数在港澳均拥有附属机构的银行，请问粤港澳大湾区的建设发展是否为贵行带来了发展新机遇？贵行目前的业务重点有哪些？
章德春：厦门国际银行作为目前在内地、香港和澳门三地唯一同时具有法人银行机构的城市商业银行，在各级政府及监管部门的大力支持下，已逐步形成了“以内地为主体、以港澳为两翼”的战略布局，尤其是粤港澳大湾区的布局日臻完善。粤港澳大湾区的建设发展对厦门国际银行在大湾区的战略布局以及业务发展创新都将带来良好的发展契机。厦门国际银行将跨境债券业务、跨境贷款业务、跨境现金（账户）管理、跨境财富管理、跨境综合服务五大方面纳入大湾区业务重点。近日，澳门国际银行总部及广州分行顺利成为首家得到粤港澳大湾区“跨境理财通”首批试点的澳资银行，开启了厦门国际银行助力粤澳两地财富管理市场互联互通的新篇章。未来，厦门国际银行将持续加大与大湾区金融机构之间合作的广度和深度，加深闽粤港澳在资金融通和外汇业务的往来，持续推进跨境理财通工作，为粤港澳大湾区居民提供优质服务。
此外，近期大湾区新政频发，横琴粤澳与前海深港两大深度合作区，以及香港北部都会区等区域经济发展战略机会接踵而至，也将给厦门国际银行带来跨境金融业务及新业务牌照申设的机遇。未来，厦门国际银行将携手境外两家附属机构，推动在大湾区的机构和业务牌照战略布局，不断提升综合服务能力。
理性看待国有大行与中小银行之间的竞争关系
新浪财经：银行业竞争日趋激烈，大行凭借自身实力也进一步下沉服务。请问您认为城商行的竞争优势在哪里？
章德春：大行进一步下沉，的确给中小银行作业带来一定的竞争压力。但中小银行也有自身一些优势：首先，国有大行的产品类别、服务模式的标准化与流程化特征往往比较突出，中小银行则可以充分利用对当地客户更为熟悉，与当地政府、企业关系更为密切的优势，为客户设计并提供个性化与特色化更为突出的差异化金融产品；第二，国有大行的灵活机动性会弱一些，中小银行在业务转型与联动等方面灵活性较强，可以充分发挥“船小好掉头”的优势，针对区域细分市场快速地培养起自身的专业能力；第三，中小银行可以学习借鉴国有大行在资金、资本等方面的优势经验，更好利用政府在再贷款、定向降准、地方贴息、转贷款等方面的政策优势，降低资金成本；第四，中小银行通过数字化转型，形成中小银行同盟，丰富金融服务模式，提供更多下沉服务，在普惠金融领域做出特色、不断强化自身优势。
此外，我们认为还应理性看待国有大行与中小银行之间的竞争关系，国有大行的介入有助于进一步激励普惠金融的活力，二者在普惠金融领域也有广泛的合作空间，特别是在金融科技、风控、支付结算、财富管理、综合化金融等方面，因此，这种合作关系的存在本身也是中小银行竞争优势的主要体现。
新浪财经：城商行的普惠金融业务日益受到关注。请问贵行在公司金融和零售金融业务条线，分别有哪些普惠金融特色发展措施？
章德春：作为一家人员精干、布点有限的中小银行，厦门国际银行以“早布局、优机制、提效率、‘山海经’、重创新、强风控”的“十八字”要诀，透过早布局的精准服务准备、优机制的思路转变、提效率的劣势转化、山海经的因地制宜、重创新的科技驱动、强风控质量管控等的一系列举措，不断升级迭代基于互联网智慧风控、大数据、人工智能技术的线上贷款平台和标准化移动作业平台，并结合“联动快、链条短、技术新”的后发优势，解决中小银行开展业务时，所面临的体量小、网点少、人手少、业务覆盖面窄等先天掣肘，加速了普惠型小微企业贷款投放、精准的展开服务实体的金融服务。2020年至2021年9月末，厦门国际银行小微企业贷款增长825亿元，占同期各项贷款增量的84.88%，增幅73.97%，小微企业授信客户数较年初增长115.04%，实现普惠贷款余额与户数双升的亮眼的成绩。
厦门国际银行坚持“科技引领”战略，积极运用互联网、大数据、人工智能等信息技术推动普惠金融业务发展，已推出国行E企盈、链e融、信e融、产e融、贸e融、外贸e贷、抵押e贷、税享贷、数e融等10余个创新产品，涵盖抵押类贷款、信用类贷款、供应链金融、贸易融资，为小微企业提供“办公、信贷、结算一体化”综合服务。其中，“国行信e融”依托全国信易贷平台，以国家信用大数据创新中心提供的公开交易数据为基础，有效构建了中小企业信用评价和风险管控模型，业务上线10个月，已累计为1600多家中小微企业提供超过20亿元的信贷资金；“国行E家”交易银行新服务体系以“支付+账户”为基础，打破信息闭塞，为中小微企业提供跨银行、多账户、本外币的线上线下一体化金融服务；信用电子保函产品将保函服务类别扩展至履约保函、预付款保函，打破银行保函出函流程长、小金额保函业务难受理的服务瓶颈。截至2021年9月末，厦门国际银行电子保函业务在9个月时间实现开函量2.2万张，帮助小微企业节约保证金超60亿元。
新浪财经：作为一位资深业者，您对城商行发展有何寄语？
章德春：2021年是十四五规划和第二个一百年奋斗目标的开局之年，国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局正加速形成。中小银行作为服务实体经济的重要支柱和区域经济金融发展主力军，应立足新发展阶段，将新发展理念贯彻落实到金融服务与经营发展的全过程，积极服务和融入新发展格局；坚持依法合规展业，通过金融科技创新赋能实现特色化、差异化、国际化、多元化发展，着力打造自身核心竞争力，在高质量转型发展的过程中肩负起支持经济社会繁荣稳定的重任，并努力以自身高质量发展推动区域经济金融高质量发展。具体而言：
一是坚持加强党的领导，持续完善公司治理机制。切实加强党建引领，健全党的领导与公司治理、银行经营管理相适应的决策体系，健全完善“三会一层”沟通联动机制，不断提升银行公司治理的有效性。
二是坚持贯彻落实国家政策及监管导向，聚焦主责主业。按照“服务地方、服务小微、服务民生”的市场定位，进一步回归本源、深耕本地，坚持以服务中小微企业为己任，积极落实国家各项减费让利工作；加快发展绿色金融，针对不同产业、项目、多元化的融资需求，开发相应的绿色金融创新产品与服务，持续助力区域经济金融业高质量发展，努力构建区域特色鲜明的本地标杆银行。
三是坚持防范风险与高质量发展。把推动改革发展、强化市场纪律和防范道德风险有机结合，以绿色理念持之以恒走内涵式、集约化、可持续的高质量发展道路；不断加强全面风险管理，实现整体实力、经营管理水平的扎实提升。
四是坚持数字化转型，以科技创新推动金融创新。加强金融科技与业务创新融合发展，打造核心优势；通过以科技创新重塑现代金融服务的方方面面，助力服务实体经济，构建可持续发展生态圈。
责任编辑：张玫
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