龚明华：强化商业健康保险的保障功能使保险姓“保”_新浪财经

　　由东北财经大学东北亚经济研究院、中国国际商会、新浪财经联合主办的“贯彻新发展理念，实现东北经济高质量发展”2021东北亚经济论坛9月17日成功举办。中国保险学会党委副书记、副会长龚明华参会并演讲。

　　龚明华为进一步发展商业健康保险提供了措施和建议：一是要强化商业健康保险的保障功能，使保险姓“保”，回归本源。二是要推动商业健康保险机构转型发展，推广“健康保险+健康管理”的经营模式。三是大力推进科技赋能背景下的保险行业产品、服务和技术创新。四是多方合作形成合力，进一步优化商业健康保险发展的外部环境。

　　全文实录如下:

　　发展商业健康保险助力经济转型升级

　　龚明华

　　中国保险学会党委副书记、副会长

　　保险行业作为提供经济社会保障的特殊行业，在经济社会发展中发挥着“安全阀”和“稳定器”的作用。保险业自身的发展也是经济增长的重要动力之一，是产业结构升级的重要标志之一。保险业的业务活动具有较强的外部经济效应，通过保险产业链能带动一大批相关产业发展。围绕分论坛关于“健康养老”的主题，我想谈谈如何发展商业健康保险，助力经济转型升级。

　　一、商业健康保险在助力经济转型升级方面发挥着重要作用

　　2020年，我国商业健康保险原保费收入达到8173亿元，同比增速为15.67%，成为增速最快的险种。今年1至7月，我国商业健康保险原保费收入继续快速增长，达到5717亿元。长期健康保险为参保人群积累了超过1万亿元的风险保障基金。在售的商业健康保险产品超过5000个，涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、医药供给、失能护理、健康管理等领域。商业健康保险在完善医保体系、支持健康产业发展、助力经济转型升级方面发挥了重要作用。

　　一是保险业发挥风险防范和风险保障功能，起到经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。健康保险在这方面的重要性不言而喻。其二是保险业作为金融业的重要组成部分，其发展既带动了经济增长，也促进了产业结构升级。健康保险作为增速最快的险种，其快速发展既重塑了行业业态，也为经济高质量发展注入了新的活力，其重要性日益凸显。三是保险机构转型发展，推进“健康保险+健康管理”，服务于国家“医养结合”和“健康中国”战略规划，延伸健康保险产业链，带动相关产业的发展，直接促进经济转型升级。

　　二、商业健康保险在发展中存在一些短板和不足

　　一是产品结构不尽合理，产品同质化倾向明显。目前我国商业健康保险以费用补充型为主，主要是重疾险，失能收入损失险、长期护理险发展不足，与人口老龄化、慢性病多发的社会环境还不适应。在售的产品主要是一年期的短期健康险，保险的长期保障功能不能很好发挥。由于商业健康保险产品设计按照人身险的开发思路，又缺乏相关基础数据，产品同质，创新不足，相关产品在保险责任、附加服务等方面差别不大。

　　二是运用新技术手段推进健康保险服务还处于起步阶段。保险机构与医疗机构、医保部门之间还没有实现数据共享，不同疾病发生率、医疗费用、生活行为检测等基础数据不足，基于远程医疗、可穿戴设备提供健康管理服务还需要大力推进。需要通过大数据等新技术手段的广泛应用去实现产品创新、服务创新和管理创新，需要建设远程健康管理与救助服务，为客户提供个性化和有针对性的健康管理、疾病预防和治疗解决方案。

　　三是商业健康保险机构的转型发展仍需持续推进。目前商业健康保险机构的健康管理服务主要体现在病后诊疗、用药服务等方面，还没有拓展到对客户病前健康状况的动态把握，“防未病”更无从谈起。不少健康保险机构还没有建成联接健康产业上下游的完整产业链，与其他相关机构的合作还亟待加强。

　　三、进一步发展商业健康保险的措施和建议

　　一是要强化商业健康保险的保障功能，使保险姓“保”，回归本源。健康保险的保障作用并不仅是经济方面的补偿，更应当做好保障人群范围的扩展和健康水平的提升。需要丰富商业健康保险产品，积极与基本医疗保险相衔接，可通过政府购买方式委托商业保险机构开展医疗保障经办服务。需要推动健康保险与健康管理的融合发展，解决带病人群的保险保障难题，并在动态把握客户健康状况的基础上，进行产品和服务创新，提高健康服务的针对性和有效性，降低疾病发生率。

　　二是要推动商业健康保险机构转型发展，推广“健康保险+健康管理”的经营模式。美国在上世纪90年代实现了健康保险的转型，即由传统的费用报销模式转变为管理式医疗融入保险模式，拓展了保险服务内涵，促进了医疗资源合理使用，其经验值得借鉴。健康服务应以满足客户的健康需求为出发点，为客户打造覆盖健康教育、健康咨询、视频问诊、健康检查全流程的健康产品和服务体系，在健康咨询、疾病预防、就医服务、康复护理等方面实施健康管理。

　　三是大力推进科技赋能背景下的保险行业产品、服务和技术创新。保险与科技的融合发展是行业发展的新趋势，也为行业发展提供了新动能。首先，保险与科技的融合发展促进了保险产品的创新。通过大数据、云计算、物联网、人工智能、无人机等技术的应用，加快推进了农业保险、责任保险、健康养老保险、巨灾保险等领域的产品创新，可以将很多碎片化的风险需求聚集在一起，使得保险能够满足更多金融消费者的需求。其次，保险与科技的融合发展拓宽了保险销售的渠道。保险公司通过线上发展、数字化发展，大幅提高了保险营销的广度和深度，降低了运营成本。2020年，互联网财产保险累计保费收入797.95亿元，互联网人身保险业务累计实现规模保费2110.8亿元。第三，保险与科技的融合发展促进了保险公司内部管理的优化。保险科技有助于提升保险机构的定价能力和承销能力，完善基于传统精算理论的风险评估和定价模式。保险科技通过对客户数据的深入挖掘，能从精准定价、风险识别、自主理赔、成本管理、优化流程等方面完善内部管理，提高经营效率，增加盈利空间。第四，保险与科技的融合发展促进了普惠金融的发展。保险科技既拓宽了保险覆盖层面，也提高了保险覆盖深度。通过产品设计和精准报价，开发小额、低价、简捷、个性化的保险产品和服务，降低保险产品购买门槛，可将保险覆盖到中低收入金融消费者群体。保险科技还可以推进利用现有渠道精准营销，增加客户粘性，满足客户全方位的金融需求。科技赋能给健康保险机构在客户、渠道、运营、产品、风控、系统等各个层面都带来深刻的变革。需要深入推进分子生物学、医学影像学和可穿戴设备等医疗科技的广泛应用，需要在计算智能、感知智能和认识智能等三个层面推进人工智能在医疗领域的应用，需要在高度重视被保险人隐私保护的基础上，加强对以电子病历和个人健康档案为重点的医疗大数据的挖掘和应用。可以预测，新技术应用将推动保险机构涉及产品、营销、承保、理赔、服务等全流程的重新塑型，促进其专业服务能力的有效提升。

　　四是多方合作形成合力，进一步优化商业健康保险发展的外部环境。要探索建立商业保险信息平台，加大医疗和保险数据的共享力度。与此同时，为保证医疗数据收集和使用的规范性和安全性，需要加强对医疗数据运用的监管，制定数据处理政策和安全准则，确保金融消费者个人隐私免于被不当使用。要进一步优化商业健康保险的税收优惠政策，提高个人购买商业健康保险的个税抵扣额度，提高健康保险机构的税收优惠水平。

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