银行网点的死与生

　　来源：新金融琅琊榜

　　当银行网点不再是过去的银行网点，它就有希望避免被淘汰的命运。

　　关于银行网点的讨论从未止息。

　　布莱特·金在《BANK 4.0》中写道，金融服务无处不在，就是不在银行网点。

　　这句话概括了金融服务泛在化、平台化的趋势，但有必要加上一个前提：就是不在那些老套、落后的银行网点。

　　当银行网点不再是过去的银行网点，它就有希望避免被淘汰的命运。在中国，银行网点的进化正在加速，跟传统意义上的网点越来越不一样了。

　　大可不必太悲观。

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　　很多网点在死去，很多网点在新生。

　　据中国银行业协会公布的数据，截至2020年末，中国银行业金融机构网点（简称“银行网点”）总数达到22.67万个，较2019年末减少了1300个。

　　此处的1300个是净增量，也就是扣减了新设网点的数据。2020年消失的网点应该远不止这个数。

　　按照银行业协会的口径，2018年之前，银行网点一直呈现增长态势。其中2015-2017年，银行业新增营业网点分别达到6900个、3800个、800个。

　　与此同时，近年来银行业网点改造力度居高不下。2018-2020年，银行业金融机构改造营业网点的数量分别为8006个、15591个、12900个。

　　此外，2018-2020年，银行业金融机构设立社区网点数量分别为5612个、7228个、5580个，设立小微网点数量分别为2706个、3272个、2206个。

　　银行网点建设正在呈现出轻型化、小型化、智能化的特征。

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　　银行网点也在积极求变。

　　最近的案例是，平安银行与B站合作的电竞主题网点开业。该网点打造了电竞体验区、综合业务区、弹幕区等多个沉浸式空间，未来将紧跟热门电竞赛事，举办线下观赛或比赛等活动。

　　其实，建行与B站在网点方面的合作，还要更早一些。去年9月，建行宣布在上海、北京等十余个城市的众多高校周边，打造百家B站主题金融小站，年轻人喜爱的“二次元”文化元素、互动电视弹幕等随处可见。

　　所谓主题网点，并不是什么新玩意。10年前，中信银行就在长沙推出过一个占地面积1300平米的高尔夫主题网点。

　　过去数年里，为了探索场景建设，银行业进一步加大了对主题网点的投入力度，涌现出了亲子主题网点、家居主题网点、汽车主题网点、博物馆主题网点以及区域文化主题网点，等等。

　　银行没有大家想的那么不思进取。

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　　银政合作的深入，给网点带来了新的想象空间。

　　在江苏沭阳，当地政府把不动产登记服务中心开到了邮储银行窗口，将转移登记、预告登记等多项业务，交由银行网点在办理按揭贷款审批的同时一并办理，使二手房转移登记的办理环节减化为一个环节。

　　在广东广宁，当地政府携手商业银行，实现了社保、税务、公安等部门共37项政务服务事项可在所有银行网点的智慧柜员机办理。

　　在河南郑州，当地政府推出“社保进银行”服务模式，打造社保和银行一体化便民服务网点，将社保经办窗口前移并延伸到群众身边。

　　在山东威海，企业可通过银行网点递交企业登记申请材料，实现了从企业登记到银行开户的“一次办好”和“只进一扇门”“只跑一趟腿”。

　　对地方政府而言，银行网点的触达能力、技术能力与公信力，决定了其可以作为政务服务的至关重要的延伸载体。此举不仅方便了居民与企业，也增进了银行网点的活力。

　　银行网点的功能会越来越丰富。

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　　不要忘了银行网点为什么而存在。

　　说到这里，要提到一桩陈年旧事。那是在1996年，招行沈阳分行开始在网点向客户免费提供牛奶、咖啡、冷饮和纯净水。很快，早上提着油条大饼来招行网点免费喝牛奶，成了许多沈阳人的新时尚。

　　彼时，“门难进、脸难看、事难办”是国人对银行的普遍印象，而招行的“牛奶咖啡”就像是一股清流，让这家网点少但办事体验与众不同的银行脱颖而出。

　　以“牛奶咖啡免费喝”为开端，招行逐步总结出一套完整的银行服务理念，包括站立服务、微笑服务、低柜服务等，它们也在后来成为行业标配。

　　回过头看，招行沈阳分行的创举，更像是对银行网点的一次主动革命，使得它真正成为了一个为客户服务、以客户为中心的场所，而不是类似于“衙门”的办事机构。

　　网点因客户而存在，也因客户而变。

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　　未来银行网点不一定会大幅减少。

　　除了银行网点本身蕴藏着可能性，还在于金融机构也是肩负着社会责任的，包括普惠与扶贫。

　　在新金融琅琊榜看来，面对互联网平台的冲击，线下固然意味着巨大的成本，可是没有网点的话，金融机构又有什么真正意义上的特色或者优势呢？微众与网商，都是无法复制的个例。

　　线上已然是红海。从这几年新经济的发展趋势来看，各方都在重新审视线下的机会，诸如当前炙手可热的新消费。

　　而可以肯定的是，那些臃肿、低能的网点终将消失。

　　原因在于，中国银行业的竞争已经很充分，网点布局亦相当下沉，因此网点数量本身已经不少，没有太大的增量空间；另一方面是数字化冲击，既然很大一部分业务手机上就能解决，也就不需要那么多低效能的网点了。

　　随着社会经济与生活方式的变迁，以及银行业整体走向精细化、差异化，银行网点的形态和功能将日益丰富，并且会不断发生变化。但是，为客户服务、以客户为中心的本质是不变的。

　　不管线上线下，这终究是个服务业。

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责任编辑：戴菁菁