李茂材：区块链很难是单一的技术应用 需要融合其它多元技术

　　第十七届中国国际金融论坛于2020年12月17日-18日在上海举行。主题为“数字经济时代的金融服务”。腾讯区块链技术总经理李茂材出席会议并发言。

　　以下为会议实录　　

　　李茂材：各位领导、各位来宾，大家下午好。

　　下面，我代表腾讯区块链给大家汇报一下这一年来我们的一个小思路，方向上跟李主任刚才的分享有些接近，李主任是高屋建瓴，我讲的会偏技术层面的思考和实践。

　　近期很多业界朋友在问我：是否还在研究税务区块链电子发票？实际上，我们腾讯区块链一直坚持自主研发，深入产业细心打磨的原则，我们在税务方面的研究确实比较深入，先分享两个我们结合区块链技术的新思考：第一，我们研究区块链电子发票已有两年了，一直在想如何让区块链技术发挥更高的价值。我们可以看到目前的区块链技术是以“点对点”交易为底层模式，但开发票、报销发票等税务的业务模式涉及大量的协作，从技术角度上看，如何让底层模式变得更加可协作，而不是停留在金融层面的交易模型，就非常值得研究，所以今年我们在这方面做了好些实践，在尝试将交易模型进化为协作模型。第二，业界朋友都知道，目前的区块链智能合约不是特别好用，如果要让区块链技术大规模使用起来，首先必须让智能合约的使用门槛降下来，因此我们在研究新型的智能合约模式，尝试让智能合约也能像“小程序”那么简单易用。

　　其实，我今天的分享也跟税务有很大关系，去年底的时候，深圳税局的领导给我们下达了一些新的研究任务。其中一个就是如何在发票链的基础上实现多政府部门之间的数据联动？如何做好保障安全，使得数据更加高效地传输并发挥出应有的价值？我想，这跟我们在区块链发票项目中采用的“双层链”模式，可以较好做到数据隔离，具备较强的隐私保护性有关系。领导们期待在这个基础上能不能设计出更好的多部门协作机制？

　　这是个难题啊，正当我们在探讨研究过程中，突然疫情来了，税局领导把这个命题也直接做了升级：在多部门联动的机制上，是否可以结合“税银互动、还数以民”的理念，把数据的价值发挥出来？帮助中小微企业获得更好的金融服务？

　　之前，我们做过供应链金融的区块链方案，知道中小微企业“融资难、融资贵”是世界难题。这个难题是怎么产生的呢？对小微企业，一方面缺少固定资产、相关资料也不规范，很难在银行渠道拿到信贷，另一方面通过其他非银行机构获取资金，成本就会很高；对银行机构，因为缺少有效资料，导致信用风险很难评估，没法放贷，还有一个要点就是授信之后企业运转如何？过程很难做监控，就导致了两难的问题。同时，从刚才李主任的分享，我们也看到很多地方政府也一直在关注这个难题，地方政府也有大量的中小微企业相关的公共信息，但目前因为各方面的原因，大部分还是处于数据孤岛状态，面临统筹难、监管难的问题。其本质原因就两点，一是信用风险没有办法得到很好的评估，二是数据价值没有真正发挥出来。

　　我们当时接到这个命题后，就想如何破解这个难题呢？我们做了个调研，了解到很多地方政府已在着力想法解决此难题，如李主任所在的经信中心，还有很多地方政府成立的大数据中心都在想法解决这个问题，但也都面临很多挑战。这些难点在哪里呢？。

　　在难点方面，我们调研的时候发现会有三个核心点：第一，如何实现数据互相联动，这有两个基础点，一是数据必须是可信的，这里需要很多政府部门的背书。但这里有个潜在难题，政府部门更多是负责数据的管理、监管，但无形责任却非常重大，一旦发生数据泄露带来的负面影响很大，所以在权责的界定上需要新的机制，有没有好的方式出来？这也是一个技术难题。二是数据安全非常重要，传输机制需要良好的介质或者良好的技术手段，可以保证传输的时候不会出现问题，同时具备防篡改的能力。

　　第二，数据使用上需要可跟踪可追溯，需要良好的监督机制，因为数据使用权是属于企业的，很多政府部门所监管的数据在使用时必须得到企业的授权，数据的所有使用对企业也必须是透明的，避免造成滥用，同时使用过程是否可追溯也是非常重要的，万一出现异常状态就可以找出其中的弊端与责任。

　　第三，目前数据的价值还没有良好的度量。企业信用是如何评估得出的？是哪些数据产生了效用呢？大量数据放在一起，每一个数据产生的价值能否计量出来，若能够利用技术量化出来，这样就可以很好地解决动力问题。

　　所以，从权责、意愿、动力等角度都需要良好的解决思路。刚好这个时候区块链出现了，区块链天然是多方共识共同协作的技术体系，因为区块链本质是防篡改，如果防篡改是定理的话，那么可信、可追溯、防抵赖等等就是推论，就可以做信用应用了。结合这些方案可以解决数据有效传输问题，让数据变得更加可靠、可信。所以，这里面区块链技术为数据多方协同提供了一扇窗口。

　　那该如何设计呢？我们主要从技术角度出发，思考了一个相对比较理想的模型。希望依托区块链技术把各种数据能够形成比较好的链上处理模式，使得数据的来源变得可信、传输变得可靠、使用变得可追溯。比如，以税务来说，税务局结合相关产业链条形成税务-产业联盟链，这样可以把数据上链方、使用方、资金方在链上实现一个很好的关联，但如何把数据价值挖掘出来，那就需要一个普惠科技平台，这个平台将各个维度的数据通过充分的数据模型、风控策略对企业做出全方位的真实画像，比如：

　　第一方面，关于企业的基本信息，一般中小微企业的信息很少，要做风险度量是挺复杂的事情，但实际控制人的信用如何呢？很可能实际控制人存在比较大的风险，或者法人相关联的其它企业风险比较大。这就要结合其他维度的数据了，比如工商登记、股东信息、法人信息、银行交易信息等，通过数据建模是可以关联上法人信用的端倪，所以中小微企业信用首先是建立在法人信用基础之上。

　　第二方面，企业的实际经营状况如何呢？除了传统的财务报表，还有很多可以进行挖掘。我刚毕业的时候，有位同学在肯德基做扩展工作，当时我对他怎么找店面非常有兴趣，经请教，他告诉我一个很有效的绝招：拿本子坐在候选店门口附近去数人流，是不是有效？其实这个“很土”的方法也是蛮有用的。我们可以效仿，可以看企业的客户、供应商是不是有真实交易，这些本身跟它的财务报表不一定有直接关系，但可以结合它实际的一些客户、供应商的情况能够洞察出来它是不是在做假，是不是在造数据。所以，多维度的经营状况也是要多多细看的。

　　第三方面，它有无潜在的经营风险？记得两年前政府去杠杆时，出现了大量的企业进行了股权质押，导致流动性风险。所以，股权是否有质押？是否有司法诉讼？是否有违反违纪？这些都是潜在大风险，如果能够度量出来，对中小微企业的健康度识别就非常有帮助了。

　　实际上还有非常多的维度可以去关联，比如：它究竟是做什么行业的，策略上要跟行业做紧密结合，这样就可以参考行业的大体情况来决定是否给予授信。这个普惠科技平台建立起来之后，我们就可以很好地为资金方相关机构做赋能了。金融机构因此就能很好地对中小微企业进行辨别，度量其实际信用风险。甚至说，未来可以结合区块链智能合约，在企业提前授权的时候就可以给资金方进行合约授权，当企业获得授信后，在生产过程当中所有的信息可以通过链上透明给资金方，方便资金方进行过程监督，真正管控风险。这样就可以真正利用科技能力，帮助健康的中小微企业得到金融的滋养，这是我们当时的设想。

　　当跟税局领导汇报之后，他们觉得这个思路还不错。所以，在5月份的时候，深圳税局就拉上腾讯及其它几家企业立即展开尝试，建立税务-产业联盟链。不过理想很丰满的，现实是比较骨感的，这个设想实际执行起来的难度很大，它是个很庞大的系统工程。那该如何实现呢？当时我们想了很久，因为这里刚开始更多只能先用税局的能力做尝试，当时选择的第一步是先在税局把链建起来，而且越简单越好，最终选择了企业数字资产包的思路。方案是如何设计的呢？先为中小微企业做个简单易用的小工具，让企业在小程序上可以很好地管理其税务数字资产，可以一键授权和一键获取想要的数据资产证明。

　　实际操作思路是怎样的呢？它分三个层面：首先，数据提供方在通过企业一键授权后，可以把相关数据上链。其次，企业通过数字资产包，将可以佐证其经营状况的文件/材料授权给资金方，资金方拿到相关材料后进行评估授信。最后，资金方通过智能合约在链上自动执行贷后风控，贷后经营状况可得到实时反馈，及时检测企业还贷风险。

　　这个项目经过半年打磨，目前的最新进展是：12月8日深圳税局发布了通过纳税人钱包开出完税证明的通告，已正式试点使用了。整体来说，这个工程是比较浩大的，按照理想模式来会比较庞大，目前是万里长城走出了第一步，产业联盟链已初步建立，未来随着更多维度的数据能够进来，随着数据模型等能力的叠加，普惠科技中台也将慢慢出来，接下来的第二步、第三步是可以预见的，“道长且阻，行则将至”，我们一起努力，目标肯定是能达成的。

　　这个摸索过程，也充分验证了我两年前所说：区块链很难是单一的技术应用，需要融合其它多元技术，才能一起解决产业难题。在这里，大数据、人工智能、云计算等技术在项目上都得到了充分运用，组合运用才真正把数据的价值充分发挥出来。展望未来，ABCD这些技术未来会有更好的融合，也能更好地助力健康的中小微企业得到更好发展。

　　以上就是我今天分享的小思路。

　　谢谢大家。

　　新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。

海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP

责任编辑：蒋晓桐