人保财险副总裁张道明：严厉打击保险欺诈净化保险市场生态切实维护广大消费者合法权益_新浪财经

　　7月8日消息，2022年“7.8全国保险公众宣传日”期间，为了更好的宣传保险知识，中国保险行业协会联合新浪财经开设“金融保险知识普及”线上论坛。今天上午10：00，第四场论坛直播开启，主题为“加强车险反欺诈，保护消费者权益”。人保财险党委委员、副总裁张道明，平安产险党委副书记、副总经理吴涛，太保产险副总经理席于林，国寿财险党委委员、副总裁周海涛四位嘉宾出席本场论坛并发表演讲。

　　人保财险党委委员、副总裁张道明演讲的题目为《严厉打击保险欺诈净化保险市场生态 切实维护广大消费者合法权益》。

　　张道明指出，当前，保险欺诈行为花样翻新，呈现出专业化、团伙化、产业化特征，严重侵害消费者合法权益，是行业之痛、社会毒瘤。全行业都应行动起来、联起手来，以“零容忍”态度，强力打击欺诈骗保，坚决维护保险市场秩序，以人民群众满意为标尺，全方位优化承保理赔服务，以实际行动捍卫人民群众切身利益，全力维护消费者合法权益。。

　　以下为张道明演讲全文：

　　我国保险事业是人民的事业，为人民而生，因人民而兴。中国人民财产保险股份有限公司是有着73年历史的国有骨干保险企业，在人保财险的发展历程中我们始终牢记“人民保险、服务人民”的初心使命，在维护最广大人民群众利益、净化保险市场生态、提升社会治理能力等方面勇当先行者、主力军、国家队。近年来，人保财险深入贯彻落实银保监会消费者权益保护工作要求，按照行业协会统一部署，强力打击保险欺诈，自觉维护保险金融市场秩序，从人民群众普遍关注、反映强烈的问题出发，全方位优化升级承保理赔服务细节，以实际行动践行人民群众切身利益捍卫者责任，全力保障广大消费者的合法权益，做有温度的人民保险。

　　保险欺诈长期存在，是行业切肤之痛

　　保险欺诈是欺诈行为在保险领域的特殊表现，由于保险合同是射幸合同以及保险标的与保险公司分离的特点，保险欺诈与不良保险业务互为依附，造成公共利益受损，形成“保险黑洞”。据有关机构统计，国际范围内保险欺诈的涉案金额约占保险行业赔付总额的15%至30%。近年来，随着我国国民经济的高速发展和人民群众对生活品质提升的更高追求，财产保险尤其是与人民群众密切相关的车辆保险业长足发展。与此同时，车险欺诈手段也层出不穷，车险欺诈案件始终是保险行业健康发展的顽疾。当前，保险欺诈犯罪行为呈现专业化、团伙化、产业化特征，有预谋、有组织、有分工的犯罪链欺诈手段更为隐秘，反保险欺诈形势异常严峻。一是专业化操作。出现“职业骗保人”“黄牛中介”“人伤黄牛”“黑律师”等，他们熟悉保险公司管理方式与操作流程，利用普通消费者对法律法规和保险流程不熟悉、急于求助专业人员的心理，买断甚至强行代理索赔，通过扩大财产损失，虚增伤残等级实施保险诈骗，再通过诉讼、投诉等途径对保险公司“施压”，给欺诈行为披上“专家”外衣。二是团伙性作案。一些保险欺诈团伙内部分工合作明确、实施组织化管理，不法人员内外勾结，多链条作案，保险欺诈识别与风险防范已超出保险业范畴。一方面，欺诈团伙内部形成链条化作案途径，不遗余力研究比较分析各市场主体制度管控漏洞；另一方面，保险团伙成员覆盖保险各环节，通过各种方式诱导具有合法资质的从业人员参与造假，增加了保险公司防范欺诈风险的难度。三是产业链运行。从车险反欺诈实践看，行业反欺诈对象已经由原来的单个、隐秘行为逐渐转化成“专业群体”“标准化操作”，从内部人员、医院寻找案源，进行专业造假或买断案件，由专业的物损或伤残评定机构出具“鉴定”，径行诉讼，以所谓“合法”途径、正当程序实施不法行为，抹黑行业形象，扭曲社会认知，在经济、法律和道德层面将保险公司置于不利地位，从而冠冕堂皇地获得不当得利。

　　保险欺诈严重侵害消费者权益，是危害社会毒瘤

　　部分消费者对保险欺诈存在一定误解，认为交了保费，多赔些钱无可厚非，甚至有消费者存在侥幸心理，有意无意纵容甚至协助造假。这里必须强调，这些认识和做法都是错误的、危险的，保险欺诈违背了诚信原则，突破了法律底线，严重损害了消费者的合法权益，破坏了正常的保险经营秩序，轻则民事欺诈，重则刑事犯罪，甚至在部分地区形成黑恶势力，严重危害消费者生命财产安全。一是保险欺诈侵害消费者合法权益。欺诈团伙通过扩大损失、小修变大修、以次充好等手段实施保险欺诈，骗取赔款，导致客户车辆多次受损、严重贬值。比如，车主因车辆旧伤到汽修厂维修，但是在车险到期续保时，会发现原本只需要2000元就可以修好的旧伤，保险公司赔款居然1万多元，事后才发现不法汽修厂利用被修车辆扩大损失，再用以次充好的配件维修，达到骗取保险赔款目的。再比如，“碰瓷”团伙对变道车辆、无证驾驶车辆故意碰瓷，制造交通事故，进行敲诈勒索，严重危害道路交通安全。这里有一个案例，某团伙长期在驾校蹲点，观察物色因被吊销驾驶证需到驾校学习的受害人，一旦发现受害人无证驾驶车辆，就驾车碰瓷造成交通事故，再利用受害人担心无证驾驶会被警方拘留而不敢报警的心理，对受害人进行敲诈勒索。此外，还有我们俗称的“人伤黄牛”危害性也非常大，这些不法分子在各大医院物色交通事故伤者，利用其不熟悉理赔流程，压低赔偿标准，欺骗误导伤者由其代理可以获得更多赔偿款，与伤者订立代理索赔协议，由人伤黄牛一次性支付伤者赔偿资金，全权代理事故索赔，再通过虚高评残、恶意挂床骗取住院补贴、隐瞒和截留赔款等手段，欺诈伤者和保险公司。二是保险欺诈直接蚕食消费者的保险金。保险是通过对损失的预测，将风险从个人移转到团体，并在公平基础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。保险欺诈直接蚕食善意保险消费者的保险金，损害保险消费者的风险保障，同时大幅增加赔付支出，推动保险产品价格上涨，导致诚实守信的大众消费者再次为保险欺诈买单。三是保险欺诈往往伴随着其他犯罪行为。保险欺诈团伙涉及多种违法犯罪行为，包括恐吓勒索、泄露公民个人信息、故意伤害他人人身、故意损坏他人财物等有组织犯罪，甚至发生杀妻骗保、杀父骗保、杀流浪汉骗保等暴力犯罪行为，严重危害人民群众生命财产，严重威胁社会安全、公共安全和金融安全。因此，公安机关、监管部门、行业协会、市场主体都把打击保险欺诈作为常态化开展扫黑除恶斗争的重点任务，建立持续推进、常抓不懈的长效机制。

　　那么，对普通消费者来说，在日常生活中如何防范保险欺诈呢？我想核心就是树立正确的消费观、法治观，这里给出几点具体建议：一是通过正规、合法渠道购买保险特别是车辆保险产品。二是购买保险产品后应及时通过保险公司网站、电话、柜面核实保单信息。三是发生事故后，应通过保险公司客服电话报案、求助和进行理赔服务咨询，不轻信利益诱惑。四是发生事故后，向保险公司如实告知实际情况，提供真实证明、资料等证据，不参与、不纵容任何保险欺诈活动。五是发生事故造成车辆损失的，要到保险公司推荐的优质合规的汽修厂维修车辆，切勿听信不法修理厂人员或者非法中介、“黄牛”等的误导，将车辆送到非正规汽修厂维修，造成利益受损。六是一旦发现保险欺诈行为，要及时向保险公司、保险行业协会、银保监会、公安机关举报，维护自身合法权益。在这里，我们郑重提示，人保财险建立了专门的欺诈举报热线和反欺诈稽查队伍，希望社会各界和广大保险客户踊跃参与保险反欺诈治理，积极举报保险欺诈和保险公司内部人员的不廉洁问题，我们将坚决查处，绝不姑息。

　　对保险欺诈保持“零容忍”，是发展必由之路

　　人保财险高度重视保险反欺诈工作，始终坚持人民至上，把打击保险欺诈作为服务社会、提升人民群众安全感的重大政治任务来抓，把消费者权益保护作为落实“六大战略服务”、开展温暖工程的重要内容和基础载体，把防范和化解保险欺诈风险作为公司全面提升风险管控能力和卓越服务品质、建设世界一流财险公司的战略行动。在银保监会、保险行业协会的大力指导支持下，公司以保护消费者权益、维护保险市场秩序、促进保险行业健康发展为目标，持续提升反欺诈风险防范能力，充分发挥行业带头作用，重拳出击严厉打击保险欺诈行为。以2021年为例，公司共计预警赔案10万件，识别车险欺诈案件5.7万件，其中，识破豪华车骗保、碰瓷骗保、人伤黄牛等典型案件涉案人近千人，均移交司法机关依法查处，极大震慑了违法犯罪分子。一是利用大数据深度挖掘，实现精准反诈。为解决传统人工筛查线索难以满足保单海量增长的突出矛盾，以适应保险反欺诈新趋势、新要求，自主研发了反欺诈平台，针对各类车险诈骗“套路”，创新运用大数据、图谱等新技术，内置风控规则引擎，全量扫描赔案信息，撒网布控、精准打击、疏而不漏。二是借助人工智能技术，实现智慧反诈。通过“AI+”声纹系统，利用人工智能和语音识别技术，将独立的报案记录与报案人声音特征进行关联，闻音辨真伪，对欺诈分子精准识别，公司利用该技术已识别多起利用客户车辆制造碰撞灯杆、水泥杆等虚假单方事故的特大二手车诈骗团伙。三是通过科技赋能，实现现场反诈。大力推广科技理赔设备，高效快速锁定现场证据，提升车险反欺诈风控能力。例如，配备OBD诊断设备等工具，通过读取车辆电控部件相关数据，核实车辆行驶数据、故障信息，成功识破欺诈分子加速行驶车辆撞击故意制造事故、伪造第一现场、延迟报案时间等情况。利用北斗系统，定位车辆行驶轨迹，成功识破套牌车骗保案件，一次性减损70余万元。四是实施行业数据共享，实现联动反诈。公司依托中银保信大数据平台，每年核验线索几十万条，挽回损失赔案上万件，向公安机关移送线索超过千条。五是推动警保合作持续深化，实现共治反诈。公司始终牢记“央企姓党”这一根本属性，持续加强与公安机关的合作，在保险服务领域推进共享发展理念，签署警保战略合作协议，深入推进反欺诈协调联动，共同防范打击涉保违法犯罪。山东、河北、辽宁、安徽、天津、陕西等多地也与公安机关签署合作协议，强化与公安经侦、刑侦、交管部门合作，进一步强化对欺诈线索的识别和关键证据的获取，建立案件线索移交调查衔接机制，第一时间介入、第一时间查办，起到了打击一个、震慑一批、净化一片的良好效果。

　　下一步，人保财险将在继续保持对保险欺诈“零容忍”的高压态势基础上，全面健全完善保险欺诈风险防控体系。一是积极构建反欺诈情报、指挥、行动一体化有机融合的组织体系、工作机制和实战平台，将欺诈风险管控覆盖到每一个关键业务单元。二是加强承保和理赔两个核心环节的反欺诈能力建设，加强承保前的风险评估，建设好防止保险欺诈发生的第一道防线，完善理赔制度和流程，扎紧理赔端管控出口，建立保险反欺诈重要屏障。三是加强智能化反欺诈平台建设，充分利用云计算、智能识别、视频分析、机器学习等高科技推动公司庞大规模数据分析、处理、挖掘和反欺诈模型构建，实现反欺诈能力质的跃升，更好促进全行业和社会治理层级的目标实现。四是大力开展保险反欺诈宣传，普及保险反欺诈理念和知识，警示曝光保险欺诈违法犯罪典型案例，不断提升人民群众反欺诈意识能力。坚持不懈、踔厉奋发，切实维护广大保险消费者合法权益，为推进国家治理体系和治理能力现代化、更好服务经济高质量发展和社会民生发展大局做出“人保实践”、贡献“人保力量”、发好“人保声音”。