全文|牛新庄：过去二十年我们置身于巨大的科技变革_新浪财经

专题：2023银行业发展论坛数字金融大会

　　12月22日金融一线消息，由新浪财经主办的“2023银行业发展论坛数字金融大会”于12月21日在北京召开，本届论坛主题为“数字新趋势，金融新使命”。中国邮政储蓄银行副行长牛新庄在论坛上发表演讲。

中国邮政储蓄银行副行长牛新庄

　　以下是演讲全文：

　　各位领导，各位嘉宾，大家下午好。非常荣幸参加新浪财经组织的数字金融大会，大会的主题是“数字新趋势、金融新使命”，围绕这个主题，下面我来分享一下邮储银行在数字金融方面的探索和实践。

　　什么是新质生产力？“新质生产力”是总书记在黑龙江考察调研期间提出来的，就是由技术革命性突破、生产要素创新性配置、产业深度转型升级而催生的当代先进生产力，它以劳动者、劳动资料、劳动对象及其优化组合的质变为基本内涵，以全要素生产率提升为核心标志。

　　新质生产力的特点是新型劳动队伍、新型劳动工具、新型劳动对象、新型基础设施。“新质生产力”这一重要论断，是对马克思主义生产力理论的创新和发展，进一步丰富了习近平经济思想的内涵，既具有重要的理论意义，又具有深刻的实践意义。

　　在过去的二十年里，我们置身于巨大的科技变革中，见证了整个社会的变迁，核心就是数字经济，它围绕着数字产业化和产业数字化，整个社会目前进入了一种能量+信息、链接+计算、数据+技术、场景+生态的时代。在这个背景下，我们迫切需要提升新质生产力，即优化要素组合、提高要素效率，以适应和引领这一变革。

　　由于这些技术的变革，传统银行的数字化转型也进入了关键的时期，银行业需要加快形成自主可控的新力度，即利用新质生产力来加快推进数字化转型。这要求我们以生态经营、数据驱动、用户洞察为核心动能，以极致的用户体验为核心目标，以科技数据能力为差异化的竞争力，来重塑经营体系与组织能力，围绕着降本、增效、提质、创新。

　　具体来说，邮储银行在培育新质生产力方面，希望能够打造最受信赖、最具价值的一流大型零售银行。邮储银行最早可以追溯到一百年前的邮政储汇局。邮储银行2007年才成立，因此我们既古老又年轻，既有悠久的历史，又有新兴的活力。邮储银行具有独特的资源禀赋，有着近4万个网点，根植于祖国的广袤大地，“毛细血管”非常发达，有超6.5亿客户和18亿账户。

　　这要求我们要打造先进的数字生态银行，打造联动发展、合作共赢的数字生态银行，以极致客户体验来服务实体经济，服务人民美好生活。我们希望用战略入脑、用科技强心、用数据造血、用创新蝶变。

　　在战略“入脑”方面，邮储银行将数字化转型作为全行转型发展的重点战略举措。“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出“加快数字化发展建设数字中国”，邮储银行立足新发展阶段，贯彻新发展理念，积极服务和融入新发展格局，落实本行“十四五”IT规划纲要，综合运用移动互联、大数据、云计算、人工智能等金融科技，改变商业银行业务处理流程、客户服务模式、市场营销手段等，最终实现整体商业模式转变。数字化转型并没有一个明确的概念和定义，大家都在探索，邮储银行在整体实施上以“筑点、连线、扩面”三个阶段分步推进转型工作。

　　在科技“强心”方面，邮储银行以本行“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态、数字化和协同的“加速度”（SPEEDS）科技战略实施，这就要求我们提升核心能力，要加快平台和中台的建设，希望我们做好数据建设、科技创新、队伍建设、敏捷管理和科技风险防控工作。

　　我们有一些具体的案例。

　　案例一是邮储银行新一代个人业务核心系统。新一代个人业务核心系统从2019年3月启动预研，到2022年4月23日上线，是大型银行里用最短时间完成系统上线的。

　　新一代个人业务核心系统有六大创新点，即“流程再造、化繁为简”“业技融合、敏捷创新”“夯实平台、引领创新”“智能运维、全景掌控”“自上而下、安全可控”“在线迁移、无感切换”。一是“流程再造、化繁为简”，即采用企业级业务建模方法重构业务产品，重塑业务流程。二是“业技融合、敏捷创新”，即加快对市场和客户个性化、差异化、定制化产品及服务的响应速度。三是“夯实平台、引领创新”，即形成持续可扩展、技术自主可控的企业级分布式技术研发运行能力。四是“智能运维、全景掌控”，即适配分布式核心系统的运维模式，提供全景可视、量化管控、智能驱动的运维能力。五是“自上而下、安全可控”，即通过国产硬件与软件、开源与定制开发的有机结合，构筑金融核心级的全栈式自主可控能力。六是“在线迁移、无感切换”，即实现新旧核心系统不停机完成超6.5亿客户迁移，开创核心系统切换上线新模式。

　　此外，该系统主要具有三个显著价值：一是产品灵活装配，快速响应市场。新一代个人业务核心系统打造了一套完善的市场化、差异化、可视化、可扩展、灵活配置的产品装配和定价管理体系，可快速满足市场和客户需求。二是提升客户体验，提高办理效率。新一代个人业务核心系统实现以客户为中心的设计，可以按照客户维度提供全景视图和全过程管理，并通过交易整合、流程优化等多种方式提升使用感受，使交易流程更简、业务办理更省、查询时限更长、交互过程更顺、服务范围更广、线上线下更搭。三是统一数据标准，夯实风险防控。新一代个人业务核心系统建设过程中，统一了400余条交易摘要、2000余条报错提示信息，实现了3000余条数据全面贯标，提高了全行数据的可用性、共享性。

　　系统上线之后，日交易量峰值达5.29亿笔，正常日交易量为4—5亿笔，柜面交易平均耗时减少了51%，全天联机平均耗时减少了30%，系统负载峰值TPS提高了将近3.2倍。

　　另外跟大家分享的案例二是“邮储大脑”。“邮储大脑”构建了感知、决策两大区域，打造三大平台及六大能力群，搭建智能营销、智能风控、智能运营、智能管理等多维应用场景，构成一整套完整的智能化能力支撑体系。

　　在数据“造血”方面，邮储银行以新一轮大数据五年规划为基础，持续强化数据能力建设，让数据资产“活起来、动起来、用起来”。另外我们也获得了DCMM量化管理级（四级）证书，在大型银行里还是比较靠前的，我们构建了数据技术体系，建设了P+平台和数据基础类、数据集市类、数据应用类系统，提供全方位数据服务支撑，还举办了四届数据建模大赛，形成“数据建模、创新实践、交流培训”为一体的数据赋能平台。

　　案例三是农村金融服务画像，邮储银行的网点大量分布在中国最基层的农村，为了提高我们的金融服务，我们研发了“农村金融服务画像”数据产品，结合三农金融的特点，按照“数据+场景+服务”的思路，以村为单位开展内外数据平台。我们针对行政村沉淀了3000多个有效字段，涉及农户、集体经济组织等，同时我们研发了“农村金融服务画像”数据产品、全面刻画行政村面貌，通过分行集市上线村级指标300多个，让农村的金融做得更好，让农民能够享受到金融服务具有重要的意义。

　　为了实现多层级、全方位的数字化转型，我们不仅关注区域级的创新蝶变，如长三角、珠三角、大湾区、京津冀和东北地区，还深入到业务级和全行级的变革中。

　　邮储银行手机银行就是一个例子，今天在座的有邮储银行手机银行用户的话，可以看到如今邮储银行的手机银行和三年前已经大不一样了，因为未来手机银行将是一家银行的超级App，可能也是唯一的App。我们有近4万个网点，但是做到线上线下的融合就需要有一个强大的工具。我们重构了手机银行，目前邮储银行手机银行可以查询十年的交易明细和三年的收支分析，这在中国银行业是可以查到历史时间最长的一个。当然我们还在不断迭代、进步，手机银行团队有七八百人不停在打磨、学习。

　　另一个案例是智能远程银行，希望为广大农村的用户和客户提供有温度的服务，我们利用AI、大数据等技术推动远程银行，包括客户机器人、销售机器人，同时我们也推出了数字人和数字员工，今年12月1日，邮储银行召开了“拥抱数字邮储i时代——中国邮政储蓄银行数字金融大会暨手机银行9.0发布会”，发布了包括手机银行9.0在内的四项数字金融“i”系列成果，大会的主持人就是数字人。

　　另一个想要与各位分享的案例是邮储银行针对个人客户的主动授信，通过深挖多维数据价值建立精细化客户分群画像，准确捕捉客户信贷需求，构建线上多渠道立体式营销网络，实现精准触达客户，通过线上受理和智能审批放款，为客户提供“秒批秒贷”的服务。我们希望通过主动授信，让中国的老百姓都能享受到金融服务。截至今年9月末，邮储银行主动授信累计授信金额已达2350亿元，贷款余额超1180亿元，不良率不足0.5%，风控效果良好，目前已成为邮储银行打造信贷业务新的增长点、构建差异化竞争优势、赢得客户的重要抓手。

　　在风险监控方面，邮储银行推出了“金睛”信用风险监控系统，通过利用多渠道信息整合、交叉验证，综合运用大数据、关联图谱和机器学习等技术，提升了全行的风险监控能力。

　　未来，邮储银行将持续践行国有大行的责任，大力发展金融科技，推动金融数字化，培育新质生产力，助力高质量发展，努力在新时代和新征程中间展现新作为，彰显新担当，谢谢大家。