农行副行长徐瀚：以开放的心态构建金融服务生态圈_新浪财经

　　12月13日消息，由新浪财经主办的“第14届金麒麟金融峰会”于12月13日-17日隆重举行，主题论坛“2021中国银行业发展论坛”今日召开。中国农业银行副行长徐瀚出席论坛并发表演讲。

中国农业银行副行长徐瀚

　　徐瀚表示，数字化金融创新不能搞噱头、玩概念、做盆景，要走进服务现场，找准客户痛点，扎扎实实地推进问题导向型和体验驱动型创新，运用金融科技赋能解决客户的实际问题，为客户带来实实在在的获得感、幸福感、满足感。

　　他进一步指出，以开放的心态构建金融服务生态圈。积极践行互联网开放包容的理念，坚持“走出去”和“引进来”相结合，加强与各类市场主体和第三方企业的合作，推动金融服务和非金融服务相互嵌入、有机衔接、深度融合。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　各位专家、各位同仁、各位朋友：

　　大家好！很高兴参加这次峰会。首先我代表中国农业银行，对会议的召开表示热烈的祝贺，对监管部门、金融同业、新闻媒体和社会各界一直以来给予农业银行的关心、指导和帮助，表示衷心的感谢！

　　在数字化浪潮席卷社会各行各业的大背景下，聚焦金融科技的服务属性，探讨“数字驱动智慧为民”这个话题，具有很强的现实意义。我们在实践中感到，在“智慧为民”上，“智慧”只是手段，“为民”才是最终目的，而“为民”最终要落脚到“多、快、好、省”这四个字上。

　　第一个字是“多”，就是要依托多渠道协同，提供多元化金融产品，服务最广大的客户群体。

　　一是构建数字化时代多渠道协同优势。农业银行历来具有线下渠道优势，全行拥有2.3万个物理网点，覆盖全国所有县域，在可比同业中处于领先地位。在高原、在盆地、在边疆，大家都会看到农行的网点，农行拥有边境线2公里以内的网点60个，在西藏，4000米以上网点220个，4800米以上“生命禁区”网点21个。与此同时，我们依托掌上银行，不断拓展线上服务渠道，截至11月，掌银注册客户4.06亿，MAU已经达到1.39亿，前不久，我行掌银的日活超过了2900万，这就相当于当天全行每个网点接待了1260个客户。

　　二是着力提供多元化全功能的金融产品服务。无论是对于三农客户、对公客户还是零售客户，农业银行都拥有完整的产品线，能够提供覆盖银行、证券、理财、保险、投资、租赁等各领域的全功能金融服务。在推进数字化转型的过程中，大量的产品服务功能又加载到了掌上银行等线上渠道，像私人银行等复杂的金融需求也越来越多地可以通过掌银来解决。

　　三是持续增加面向“三农”的金融供给。这是农行金融服务智慧为民的最大特色。我行着力实施数字乡村工程，构建“人工网点+自助网点+惠农通服务点+互联网线上渠道+流动服务”的渠道体系，把金融服务的触角向着广大县域和农村下沉、延伸，努力做到全覆盖。在县域，我们有1.26万个机构，19.3万个惠农通服务点，再加上掌银等线上金融服务，可以把更多的金融活水引向县域“三农”领域。

　　农业银行正是有了数字化这个强大武器，才能为最广大的客户群体提供优质的金融服务。目前我行个人有效客户总量达到了6.75亿，约占全国人口的47.5%。

　　第二个字是“快”，就是要为客户提供快捷高效的服务。

　　一方面，响应客户需求要做到“快”。科技赋能显著提升了金融服务的效率。办贷速度大大加快，农行推出的“农银e贷”系列网络融资产品，很大程度上实现了贷款申请、审批、发放、还款的线上化运作，有的产品甚至实现了秒批秒贷，完成申请后可以实现实时放款进账。截至11月，“农银e贷”余额已经达到了20712亿元。产品升级大大加快，高度重视客户反馈，以客户需求为驱动，推动产品服务快速迭代升级。比如，掌上银行基本做到了“一周一小改、两周一大改”，今年，掌银大的版本升级就有8次。能力输出大大加快，建设了开放银行平台，提供了40个产品，支持外部开发者快速灵活地调用农行的金融服务。目前，外部合作项目已达1453个。

　　另一方面，服务百姓日常生活要做到“捷”。农业银行加速拓展智慧医疗、智慧政务、智慧教育、智慧出行等高频场景，推动金融服务与各类场景深度融合。目前，我们已经建成智慧政务场景5400个、智慧食堂场景12702个、智慧校园场景29217个、智慧党建场景16002个，在这些场景中，客户可以感受无时不在、无处不在、触手可得的贴身式金融服务。

　　第三个字是“好”，就是要全方位多维度提升客户服务体验。

　　一是增加服务的温度。在数字化大潮中，每一个群体都不应该被忘记。为此，农业银行在掌上银行建设中专门推出了服务老年客户的大字版、服务乡村客户的乡村版以及服务少数民族客户的维语版、藏语版等多种版本。同时上线惠农理财、惠农e贷等“三农”专属产品，让更多的人都能搭上数字金融服务的快车，驶向更加美好的未来。

　　二是提升服务的精度。在掌银方面，运用大数据、云计算等技术，为客户提供千人千面的定制化精准服务；在智慧农业方面，运用物联网等技术，帮助农户实时掌握农业生产信息数据，我行也相应提供了精准的贷款服务。比如，在青海省，支持农民给活牛打耳标，依据精准实时的畜牧业养殖数据，创新推广了乡村振兴活畜贷，初步破解了活体抵押的难题。目前，试点贷款的余额已经突破1亿元。此外，在陕西、福建、山东等地也开展了苹果、茶叶和肉牛的试点项目。明年智慧农业将在全行大范围推开。

　　三是拓展服务的宽度。过去，由于信息不对称、风控难度大等因素，小微客户“贷款难”、商业银行“难贷款”的问题一直比较突出，金融科技的出现在很大程度上缓解了这个难题，农业银行基于大数据技术，创新推出了一系列微捷贷、链捷贷、首户e贷、抵押e贷等数字普惠金融产品，构建了完整的小微产品矩阵。当前，全行普惠小微贷款达1.3万亿元，惠及小微企业超过180万户。此前很多难以获得信贷支持的客户也顺利地从农行贷到了款。

　　第四个字是“省”，就是要尽可能降低客户各种金融服务成本，做到既省钱又省心。

　　在省钱方面，农业银行面向三农和小微客户，提供优惠利率贷款，小微企业贷款利率最低可至3.85%。同时，免去小微企业贷款相关的所有服务费用，对其他费用也是能免尽免、能惠则惠。掌上银行在为客户提供各类免费线上服务的同时，通过开展多样化的优惠活动，让客户得到省钱的实惠。

　　在省心方面，积极推广线上预约预填服务、预约取款服务、特殊群体预约上门服务，让客户办理业务更轻松。打造功能齐备的营销PAD，让一个个客户经理变成移动的网点，把服务送到客户身边。

　　结合这些年的数字化转型实践，我们感到，要为客户提供“多、快、好、省”的数字金融服务必须把握好以下几点：

　　一是以务实的创新贴近客户实际需求。数字化金融创新不能搞噱头、玩概念、做盆景，要走进服务现场，找准客户痛点，扎扎实实地推进问题导向型和体验驱动型创新，运用金融科技赋能解决客户的实际问题，为客户带来实实在在的获得感、幸福感、满足感。“以人民为中心”是发展数字金融的根本原则，是践行党的宗旨的实际行动。在这方面，来不得半点的投机取巧，要靠过硬的科技实力。比如去年农业银行独家承接了“武夷山”纪念币预约发行工作，顺利上线发行9999万枚纪念币，交易峰值达到每秒64.7万笔（高于当年双十一支付宝每秒58.3万笔的交易峰值），从一个侧面反映了国有银行的科技硬实力。

　　二是以开放的心态构建金融服务生态圈。积极践行互联网开放包容的理念，坚持“走出去”和“引进来”相结合，加强与各类市场主体和第三方企业的合作，推动金融服务和非金融服务相互嵌入、有机衔接、深度融合。我们在掌银建设兴农商城，已有388家合作单位入驻，开展兴农助农产品销售；在线下以物理网点为枢纽，遴选整合附近的商家服务资源，探索打造线上线下一体化的商业生态圈，让商家更容易找到客户，让客户享受到更优质的金融与生活服务。

　　三是以严密的风控保障客户的资金安全和信息安全。农业银行建立了完善的线上风险防控体系，形成了及时感知、快速响应的闭环防控与处置能力，打造更为安全的掌上银行。高度重视客户信息安全，认真落实《个人信息保护法》，持续推进数据治理，综合运用可信计算、联邦学习、多方安全等技术，在提供精准服务的同时，有效保障了客户信息安全，让数以亿计的农行客户安心用掌银、放心享服务。

　　四是以刀刃向内的勇气推进银行自我革命。数字经济发展意味着社会生产力达到了新的水平，数字化转型要求商业银行调整原有的生产关系、适应新的生产力。为此，我们必须主动采用新理念、新技术、新方法，解构、重塑传统的制度安排、业务流程和管理方式，破除一切不适应数字化的陈规陋习，以积极主动的姿态拥抱新技术，真正建设一家数字化银行。

　　中国金融业的数字化转型已经取得了长足的进步，展现出光明的前景。展望未来，农业银行将在数字化转型的道路上砥砺前行，为广大客户提供更加“多、快、好、省”的数字金融服务，真正践行以人民为中心的根本要求。最后，祝本次峰会圆满成功，谢谢大家！

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