不止于提额，蚂蚁消金的“小红花”计划如何重构长尾用户金融服务

转自：周到上海

“今年年底靠国家励志奖学金去花呗提额了 300 元，还点亮的花呗提额证书成就墙。”一用户在小红书分享花呗提额攻略说，很多都是大学生必考的证书 ，另外提醒千万不要为了提额搞 p 图，听说已冻了几个了。

“花呗提额”已经成年轻人的大心愿，社交媒体小红书上关于这个话题的帖子高达 66 万条，甚至变成“提额文学”了，不少用户在评论区里说，是不是许了愿之后能够提高额度。

12 月 23 日，蚂蚁消金正式对外发布“小红花”智能实时交互式风控系统，并将这一系统运用在花呗这一产品中，这使花呗额度首次进入“可互动”时代。

用户在支付宝里搜索“花呗提额”，上传证书，就有机会提升花呗额度。该功能，目前还主要是刚刚进入社会的年轻人，大学毕业或者职校毕业等，未来可能会进一步扩大到骑手、新蓝领等人群。

“‘小红花’系统是面向未来 10 年的一次重要创新升级，额度可互动，意味着蚂蚁消金在为用户管好油门刹车的同时，把方向盘交给用户，用创新的方式，推动金融健康。”蚂蚁消金总经理江浩说，对每一位热爱生活的客户，我们要始终保持善意。

此次推出的“小红花”系统，首批支持上传的材料有近 20 项，主要分为三大类：职业类证书、语言类证书和荣誉类证书。其中，职业类证书包括教师资格证、导游资格证、初级会计等，语言类证书则包括托福证书、雅思证书、多邻国英语测试证书等，荣誉类证书者包括校级、省级、国家奖学金等。

“”对于刚刚进入社会的年轻人，大学毕业或者职校毕业，如果选择灵活就业，可能是主播，可能是新蓝领等，这些人群，一方面真正符合其金融需求的需求不一定充足，另一方面即使能获得金融产品，成本可能也不会低。我们认为这一群体依然存在金融供给不足的问题。“

”小红花“系统可将用户提交的多元化、碎片化信息转化为个人信用证明，并实现即时响应，让用户的额度申请和调整变得”可感知、可选择、可管理“。

以往，用户如果想提升自己的信用卡或消费金融额度，金融机构能接纳的材料，基本为社保证明、公积金信息等，但很多新入职场的年轻人、蓝领群体、灵活用工群体很难提交这类材料，线下跑腿也很不便利。

在蚂蚁消金首席风险官林嘉南看来，用户能考出的各类证书，虽然都属于”碎片化信息“，但如果能有效识别，同样可以成为机构对用户更加信任的依据之一。

今年，花呗上线满 10 年，林嘉南表示，过去 10 年，花呗额度都是花呗单方面授予用户，但未来 10 年，我们希望花呗额度是可互动的。

回顾花呗发展的十年历程，其风控技术经历了三个重要阶段：

”实时化，意味着我们可以在用户交易的那一刻就完成风险评估；交互式，则支持客户主动向我们提供更多维度的信息。“林嘉南解释说，通过 AI 技术实现精准识别多模态的材料，准确率达到 96%，验真准确率达到 92%，同时，机器学习让更多冷门证件能被应用，并在交互上确保用户良好的体验。

据了解，”小红花“系统目前开放量级已达到千万级，用户响应度达到两位数比例。这一创新不仅为行业提供了交互式风控的新思路，也为服务长尾人群提供了新的可能。

未来，蚂蚁消金将在三个方向持续深化”小红花“系统的应用：

第一是扩大服务人群。在现有年轻群体基础上，未来将针对网约车司机、外卖骑手等灵活就业群体，开发更匹配其特点的自证方式。

第二是丰富交互材料。技术框架已具备支持 1000 种以上证书的能力，未来将根据不同人群特点，逐步扩展可识别的材料类型。

”我们希望可以看见用户的每一份努力，给予肯定与赞许，送出一朵额度小红花“，在林嘉南看来，现在职业类型多样，灵活就业群体广泛，如网约车司机、快递员、外卖员、网络主播、自媒体运营等，他们可能有自己的职业技能证书、兴趣技能类证书、甚至网约车司机级分、骑手好评、社交平台粉丝数等等，都是未来有望被采纳的。

第三是完善服务链路。从授信申请、额度使用到还款管理，实现全流程的智能交互服务。

”过去十年，花呗已服务超过 4 亿用户、4800 万商家。“蚂蚁消金总经理江浩表示，”但我们现在更关注的是如何让每个用户都能获得恰当的服务，而不是简单追求规模的增长。我们将‘理性消费’、‘金融健康’作为与客户交流的核心基石。“

据江浩介绍，早在 2021 年，花呗就上线了全国首个消费管理工具 ”账单助手“，提供消费预算设定、进度提醒、账单分析等功能，引导用户理性消费。

”小红花“系统的额度互动功能，是蚂蚁消金推动金融健康的一次尝试，”我们希望把额度方向盘交给用户。“江浩说。

”金融机构通过自己的专业性，替用户把握住油门刹车，但用户可以自己掌握方向，是向左还是向右，拥有更多自主性。金融健康的关键在于，是否促进了健康的金融行为，是否促进了正向积极的生活行为，小红花系统和账单助手，让用户能够管理自己的金融行为，同时，鼓励的是‘好好学习、积极提升自身素养’的优秀行为。“

江浩表示，未来蚂蚁消金还将有更多管理工具，并把技术运用在更多产品和平台上，帮助用户实现对自身额度和消费的主动管理，切实促进金融健康。

来源：周到上海       作者：苗夏丽

海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP