香港风险管理可与内地养老产业优势互补|香港_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□本报记者许予朋

中国香港是全亚洲保险公司最集中和保险密度最高的地方。高度发达的保险业，使得香港成为重要的风险管理中心。在推动国内国际双循环、应对人口老龄化等领域，香港保险业如何在结合自身资源禀赋基础上，更好实现与国家战略“同频共振”？对于普通金融消费者而言，赴港投保应关注哪些风险？围绕上述话题，《中国银行保险报》记者对国家金融监督管理总局国际咨询委员、香港保监局主席姚建华进行了专访。

服务国内国际双循环

《中国银行保险报》：香港是国际财富及风险管理中心，保险业发展相对更加成熟。在推动国内国际双循环过程中，香港保险业担任什么角色？在深化内地与港澳地区保险合作方面，您有哪些建议？

姚建华：“十四五”规划明确支持香港加强国际风险管理中心的功能。香港保险业可凭借“一国两制”优势以及“中国的国际金融中心”地位，在国内国际双循环中发挥独特作用，服务国家发展，推进金融业高水平对外开放。

香港保险业以粤港澳大湾区为参与内循环的切入点。去年配合“港车北上”推出的跨境汽车保险“等效先认”政策，正是保险促进跨境互联互通、激活区内要素流动的成功案例。而随着大湾区内人口流动日益频繁，我们正稳步推进大湾区保险售后服务中心，并鼓励香港保险业推出更多创新跨境医疗产品。

在外循环方面，我们将继续发挥香港作为“超级联络人”和“超级增值人”的功能。保险集团监管制度和风险为本资本制度（Risk-Based Capital）分别于2021年和今年生效，两项制度令香港的监管框架与国际标准更趋一致，同时提升了内地保险集团在香港成立区域总部的吸引力。我们也鼓励内地企业在香港设立专属自保保险公司，应自身业务需要和海外业务需要，作更妥善的保险安排，令风险管理更完善，并兼顾成本效益。在目前错综复杂的地缘政治环境下，此举将更具策略性意义。

此外，我们一直与金融监管总局及其他内地相关部委，就监管合作及内地与香港保险业的相关措施紧密合作和交流。

积极规划大湾区养老服务生态圈

《中国银行保险报》：伴随老龄化进程加深，积极发展第三支柱养老保险重要性在不断提升。香港也面临老龄化挑战。在您看来，当前发展第三支柱养老保险面临哪些痛点？接下来内地、香港保险市场应如何在这一领域加强合作，助力养老金融建设？

姚建华：香港的确面临老龄化挑战。有统计显示，香港是平均预期寿命最长的地区。发展第三支柱养老保险，鼓励民众自愿储蓄，提早作退休规划，从长远来看有助于降低公共财政压力。

根据香港市场的经验，发展第三支柱养老保险有几个主要方面需要考虑：一方面，就不同年龄层和保障需求的市民，推出较具备针对性的产品可以收到更好效果。例如延期年金可以让中年人提早储蓄，较年长的退休人士则适合逆按揭等即时提供现金流的产品。

另一方面，保险产品内容简单且易于比较，可提升大众的接受能力。香港保监局也提供了相关平台，便利市民选择和比较延期年金产品。

此外，适当的政策激励，有助于更好带动市场发展。香港特区政府就退休保障产品推出了扣税优惠的政策，成效相当显著。加强宣传教育亦十分重要，可以普及退休规划意识，同时提醒消费者慎选合适产品，保障自己的权益。

展望未来，我们正积极规划发展粤港澳大湾区养老服务生态圈。随着香港的人口老龄化进一步加快，社会资源难以满足养老需求，越来越多香港居民考虑到大湾区内地城市养老。香港的风险管理功能可与内地养老产业发展优势互补。我们鼓励香港保险机构探索结合内地养老服务资源，打造示范产品。

对香港保险销售加强规范

《中国银行保险报》：自2023年内地与香港恢复通关后，香港保险产品持续受内地消费者追捧，但一些销售乱象也随之而来。为此，香港保监局采取了哪些防范举措？对于有意愿赴港购买保险的内地金融消费者来说，应该关注哪些风险？

姚建华：去年初，内地和香港恢复通关后，来自内地访客的新造业务保费，因积压需求集中释放、人民币汇率走势变化和中美利差等因素而反弹，违规跨境销售的风险亦随之增加。香港保监局非常重视维护消费者权益，已采取多项相应行动，并就此持续与内地监管机构密切沟通。

比如，香港保监局与香港廉政公署在今年4月对非法跨境销售保险行为采取执法行动。我们已向业界重申业务合规的重要性，并对可能使用不适当业务模式的经纪公司以及保险公司持续追踪。

为加强消费者教育，香港保监局推出了以内地访客为对象的公众教育活动，包括在高铁站、跨境公共交通工具及内地互联网网站上开展相关宣传，提醒有意愿赴港购买保险的内地金融消费者关注以下事项，包括：必须亲自赴港购买香港保险，不要与无牌人士接洽，直接向保险公司支付保费，切勿与中介人协议回佣，了解产品的特点及风险，留意索赔事宜，认识香港保险业的规则等。

《中国银行保险报》：近期金融监管总局介绍，正在积极推进粤港澳大湾区保险服务中心建设，为向大湾区内地居住或者工作的港澳居民及内地居民提供其合法持有港澳相关保单的售后服务。目前，该中心建设取得了哪些新进展？设立该中心将为当地居民带来哪些利好？

姚建华：香港保监局正与广东、深圳的监管机构保持沟通，稳步推进有关工作。