信用卡步入“精耕细作”时代|信用卡_新浪财经

　　本报记者潘福达

　　近期，多家国有大行和股份制银行宣布将下线多款信用卡产品，其中以联名信用卡为主。

　　根据各大银行信用卡中心今年以来发布的公告，“停发”“下架”成为高频词，信用卡持续“优胜劣汰”。作为昔日银行消费金融业务“主力军”的信用卡市场，面临着权益缩水、用户流失、风险管控升级等挑战，需要以“精耕细作”平衡效益和风险，并创造出新的消费热点。

　　“揽客利器”纷纷停售

　　自7月以来，农业银行、交通银行、平安银行、中信银行等多家银行宣布停发部分信用卡产品，停发的信用卡主要集中在联名信用卡、主题信用卡、普通信用卡等。

　　平安银行信用卡中心发布公告称，因信用卡整体产品升级优化及结构调整，该行将于2024年9月10日起停止新增发行6款信用卡产品，包括平安银行好车主白金卡耀享版、平安银行好车主白金卡耀享版LED、悦享白金卡书香徐州版、平安银行好车主白金卡PLUS2.0版等。

　　根据农业银行信用卡中心公告，因业务调整，2024年9月1日起，将停发国家宝藏信用卡；8月23日起，停发27款信用卡产品，包括兔年生肖卡、漂亮悦己VISA信用卡、银联公务卡（白金卡）、海航联名卡（VISA白金卡）等。

　　据不完全统计，今年以来，已有近20家商业银行陆续发布信用卡停售公告，其中联名信用卡停售情况更为普遍。联名信用卡是银行惯用的“揽客利器”，为特定消费群体提供了定制化服务和权益，为何银行纷纷停止发售？

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，对比普通信用卡，联名信用卡往往优惠幅度更大、权益更高、待遇更特殊，但对银行而言，也意味着更高的投入成本和运营成本，随着发卡量缩减，联名信用卡的投入产出比也会逐渐降低。

　　服务打折信用卡“失宠”

　　联名信用卡纷纷停售，折射出信用卡市场遇冷的窘境。据人民银行最新发布的支付体系运行数据，今年第一季度，信用卡和借贷合一卡总量继续减少，与2023年末7.67亿张的总量相比，减少约700万张，“为什么年轻人不爱用信用卡”的话题还曾登上热搜。除了消费观念的变化外，信用卡的服务有些不尽如人意，如权益缩水、服务打折，都让信用卡逐渐“失宠”。

　　自2023年11月以来，就有近十家银行信用卡调整旗下产品权益及积分规则，增加积分兑换门槛，缩小产品权益范畴。“信用卡积分严重‘缩水’，查询之后才发现自己的微信消费都没有计入积分。”某银行信用卡用户张先生说，银行客服反馈该行信用卡微信支付不能主动积分，必须通过银行APP参加微信支付领积分的活动。在社交平台上，很多消费者称连信用卡积分都逃不过“被算计”，积分权益很“鸡肋”。

　　信用卡市场的一些乱象也是让部分用户“远离”的重要原因。在某投诉平台【下载黑猫投诉客户端】上，记者以“信用卡投诉”为关键词搜索，能查到3万余条投诉，信用卡乱收费、暴力催收等成为网友投诉的“重灾区”。而在信用卡透支的还款压力下，不少年轻用户也表示要戒断信用卡告别“超前消费”。

　　面对用户消费习惯和市场情况的变化，各银行纷纷对信用卡产品升级优化，不再简单追求发卡数量和规模，而是更加注重用户活跃度和投入产出比。

　　存量竞争比拼风险管理

　　值得关注的是，部分银行信用卡客户还款能力下降，借贷需求萎缩，信用卡的信用风险也在不断攀升。

　　人民银行数据显示，今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额1096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。以招商银行信用卡为例，该行2023年流通卡9711.81万张，跌破一亿张，同比下降5.44%，今年一季度不良贷款率较年初上升0.03个百分点至1.78%。

　　随着市场竞争日趋激烈和增量资源缩小，近年我国信用卡增速明显放缓，信用卡市场逐渐走向存量竞争时代。在多重压力下，银行稳住目前庞大的存量信用卡用户群体至关重要。

　　在信用卡资深研究人士董峥看来，从数据看，信用卡业务仍是商业银行最重要的个人金融业务之一，也是重要的盈利来源。银行要充分洞察用户消费行为和习惯，设计出符合年轻客群喜好的产品。针对信用卡风险压力，多家银行在业绩发布会上表示要优化信用卡业务策略，增强风险管理能力，向“精耕细作”不断转型。