华泰人寿“臻享宝”为高品质医疗保障提供更多可能|医疗保障_新浪财经

转自：中国银行保险报网

在“中国式现代化”理念指引下，我国经济社会发展稳步向高质量目标迈进，其中一个重要表现是“健康中国”蓝图的逐渐清晰。按照部署，到2030年，我国将全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，实现更好保障病有所医的目标。

与此同时，在人口老龄化加速、国人风险管理意识提升、个性化健康保障需求凸显等因素共同作用下，作为健康险重要组成部分的商业医疗险的功能价值也被进一步强调——如何上探升级，满足中高端群体的品质医疗需求？如何横向拓展，将带病人群纳入保险保障范畴？如何全面补位，更好覆盖基本医保之外的就医费用？这些都是“一款好的商业医疗险”应优化或解决的问题。

肩负“助力多层次医疗保障有序衔接”与“全面满足客户需求”的双重使命，华泰人寿日前推出华泰人寿臻享宝医疗保险（以下简称“臻享宝”），以“广覆盖”“责任足”和“享税优”为特色，为一般健康人群或不同程度既往症人群提供多种差异化计划，覆盖从基本医保范围内到基本医保范围外的医疗费用保障需求，并提供高品质的健康管理服务，让市场及行业对于“什么是一款好的商业医疗险”有了更直观的认知。

值得一提的是，“臻享宝”还是一款税优健康险，投保人为本人或配偶、子女、父母家庭成员投保，可享受税收优惠，税前扣除限额为2400元/年。

增“加”保障：五大计划覆盖更广泛客群

目前，我国经济发展已进入新时代，当经济由高速增长转向高质量发展，部分新趋势新特征也随之产生——国家统计部门公布的数据显示，截至2023年末，我国65岁及以上人口达2.17亿，占总人口的比重为15.4%，迈入中度老龄社会；根据《“健康中国2030”规划纲要》和《“十四五”国民健康规划》要求，我国人均预期寿命到2030年应达到79岁，到2035年应超过80岁，长寿时代已经来临……

作为多层次医疗保障体系中的重要一环，商业医疗险在此情此景下被寄予厚望。从市场呼声来看，理想的医疗险应当在前期几款现象级健康险产品的基础上追求更广泛的客群覆盖，并以差异化的保障方案匹配不同类型人群对价格、期限、功能等的多样化诉求。

“臻享宝”的突出特点之一就是“因人施保”，五大保障计划责任范围广阔，计划一到计划四既包含住院医疗费用、特定门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用等一般医疗保险责任，也包含重大疾病医疗保险责任，力求实现医疗费用的广泛覆盖。五种计划可分别满足一般健康人群、一般既往症人群及严重既往症人群的个性化需求，投保人可以按需进行自由选择。

同时，凭借商业医疗险形式灵活的特点，“臻享宝”五大计划还能针对性地解决细分客群的实际保障需求。具体来说，考虑到中高端客户风险管理意识强、重视健康管理、有更强的支付能力和支付意愿，“臻享宝”计划三中重大疾病医疗责任拓展了特需医疗部、国际医疗部、VIP部等高层次就医保障，年度总给付限额达到400万元；而考虑到带病群体同样具备强烈的保障诉求，“臻享宝”计划四为一般既往症客户提供年度总给付200万元且3年保证续保的方案，让更多群体能够个性化地享受商业医疗险的补充医疗保障。

“减”免税金：为家人投保也可享受税优

2023年8月1日，《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》（以下简称《通知》）正式施行，医疗险、长期护理险和疾病险均被纳入税优健康险产品货架。作为一款税优健康险，“臻享宝”允许投保人把保费在2400元/年的限额内从个人应纳税所得额中扣除。值得一提的是，享税收优惠，投保人既可为本人投保，也可为配偶、子女、父母投保，根据税率不同，抵税金额不同，最高省税至1080元/年，不限地区。

例如，45岁华先生为自己投保“臻享宝”计划三，首年保费1465元。假设其全年应纳税所得额为20万/年，适用税率为20%。购买“臻享宝”后，华先生每年可享税收优惠1465*20%=293元。

值得一提的是，基于“丰富既往症和老年人等人群保险保障”的目的，《通知》特别提出“可针对既往症人群设置不同的保障方案，进行公平合理定价”，而“臻享宝”对一般既往症人群及严重既往症人群量身定制针对性的保障计划，正体现了对《通知》精神的响应，也让“臻享宝”称得上是一款覆盖面广、保障性强、满足人民群众多样化保障需求的税优健康险产品。

“乘”倍服务：品质医疗守护健康生活

作为社会保障体系的重要组成部分，商业健康险的使命是满足人民群众多层次、多样化和个性化的健康保障需求。

在这方面，“臻享宝”也进行了格外精细化的设计，针对客户舒适就医、便捷就医的需求，“臻享宝”推出专家视频、专家门诊、住院垫付、院内护理四大资源服务，让客户在资金保障外还能享受高品质的医疗服务。具体来说：

l“专家视频”服务支持预约知名三甲医院在职副主任及以上级别的专家一对一视频问诊，为客户提供各个科室的就医、疾病咨询、第二次诊疗意见、复诊咨询及报告解读服务内容，让优质医疗资源触手可及。

l“专家门诊”服务可根据客户就医需求，为客户安排三甲医院副主任及以上的专家门诊（不指定专家）挂号服务，并提供全程就医一对一陪同服务，通过协调预约优质医疗资源，让客户就医更从容。

l“住院垫付”服务是当客户因疾病或意外在二级及二级以上公立医院住院，且符合保险责任时，可指定服务商在其保险责任保额范围内为客户进行医疗费用垫付服务，缓解客户医疗费压力。

l“院内护理”服务是当客户因疾病或意外在二级及二级以上公立医院住院时，在覆盖区域中的医院范围内提供院内护理服务，包括住院探视、出院协助服务、院内护工服务（8天7晚），减少客户为住院照护、康复协助等问题烦恼。

“臻享宝”提供的上述健康服务，可能使客户就医体验得到加倍优化，让预约挂号、就医感受、专家咨询、病中护理等医疗旅程更舒适、更省心。

去“除”门槛：可选0免赔方案减轻医疗负担

如果说拓展“服务”属性是商业健康险的进阶任务，那么发挥补充作用、提供补充保障则是商业健康险的“本职”工作。按照顶层设计，“促进多层次医疗保障有序衔接”在未来一段时间内将是我国深化医疗保障制度改革的主要内容，这种背景下，医疗险必须履行好基本使命，切实减轻人民群众的就医负担。

为此，“臻享宝”计划一将年免赔额设置为0元，0至60周岁的健康人群成功投保后，可享受一般医疗保险金年度给付限额100万元+重大疾病医疗保险金年度给付限额100万元的保险责任，这充分满足了投保人基础的医疗保障需求。

以华女士的理赔经历为例，喜得贵子后，华女士为儿子小华缴纳社保。经代理人推荐，华女士为1周岁的小华投保“臻享宝”计划一，一般医疗保险金及重大疾病医疗保险金的年度给付限额均为100万元，且年免赔额均为0元，等待期30天，首年保费1974元。今年，小华突发高烧入院，经当地二级以上公立医院住院治疗后恢复健康，住院费用2.5万元，符合一般医疗责任范围，社保报销8000元，个人支付1.7万元。由于计划一为0免赔计划，对于一般医疗保险金中符合责任范围内的费用，扣除通过基本医疗保险、公费医疗保障及从其他费用补偿型医疗保险获得的医疗费用补偿后，1万元及以下按照80%赔付，超过1万元部分按照100%赔付。最终，华女士获得1.5万元（10000*80%+7000）理赔款。

“臻享宝”可选0免赔的责任设计，既能有效提升投保医疗险的性价比，也能显著增强被保险人的获得感，让商业医疗险真正起到补充作用，让客户体验多层次医疗保障体系的融合。

事实上，无论是保险责任与计划的设置，还是四大配套健康服务，都对应了“臻享宝”在性价比、保障责任、健康服务等方面的突出优势。此外，“3年保证续保”更展现出“臻享宝”的高稳定性，即使客户已经获赔高额费用，后续依然可以稳定续保，而这些因素恰恰是消费者选择和评判一款商业医疗险的关键。