【财经分析】数字发展助力金融服务提升质效行业创新仍需监管“保驾护航”_新浪财经

新华财经上海6月21日电（记者杨溢仁）眼下，如何将传统金融创新与数字要素相结合，提升服务实体经济的质效成为业界关注焦点。

在2024陆家嘴论坛上，与会嘉宾纷纷表示，数字金融创新是一次广泛深入的系统性变革，需要金融机构系统性推进，久久为功；更需要监管的支持和创新，在控制风险的前提下，统筹安全和发展。

数字支撑无处不在

“当前，在数字经济框架下，数字金融变成了一个非常重要的话题。个人认为，数字金融是整个金融发展的基础底座，是发展的重要基石。”上海浦东发展银行董事长张为忠指出，“如何正确利用技术，技术应用如何在金融更广泛的领域全面铺开，已经变成了一个不可回避的话题。”

从时间纵轴来看，由移动互联网，到移动支付，再到数字信贷都离不开数字金融的支持。再就横轴来看，特别对于银行等金融机构来说，做业务、做产品、做服务，其背后的数字支撑可谓无处不在。

“比如‘金融科技’业务，借由数字化手段，银行改写了传统的客户信用授信模式（原来更多依赖抵押品），即没有资产抵押，也没有财务报表，通过人力团队、专利转化还有知识产权的价值评估等数据体系新模型的构建，重构信用体系。”张为忠说，“在普惠金融领域中，国内利用生产数据、经营数据、税务数据、交易数据和负面清单数据，构建了新的模型，来研究客户如何授信、如何定价、如何进行过程管理和跟踪服务，最后如何对客户的生命周期和综合服务进行产品支撑。可以说，在重点领域、关键环节，当前数字经济的影响已经不容小觑。”

“数字金融创新，是金融机构有效利用数字资源，通过运用数字技术进行产品和服务的创新，进而提升金融服务的质量和水平。”在中国出口信用保险公司董事长宋曙光看来，“数字化转型是实现数字金融有效的途径，而数字化转型不仅局限于技术手段，更是金融模式、组织形态的系统性变革。对金融机构来说，想要系统有效推进数字金融创新，首先应充分挖掘数据要素价值，实现数据资源向数据资产的跃升；其次，要运用数字技术、数字思维改革和重塑金融服务的全流程；再者，是加快建立适应技术进步快速创新的体制机制。”

显然，数据的使用，在内部机理上改变了金融的服务方式和业务流程，也改变了金融的运营方式。

“数字金融创新，就是用数字技术，让金融模式、金融业态、金融生态发生根本性改变，进而使我们的服务在高效、低成本、风险可控的前提下，实现可持续。”张为忠说。

发展仍需久久为功

毫无疑问，做好“数字金融大文章”绝非易事。

站在金融机构的角度，具体应如何落实？

“从保险机构的角度着手，个人认为，需要把握好‘三个点’，即数字金融发展的原点——坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，这是中国特色金融发展之路的基本要义之一；数字保险创新的重点——优化保险商业模式，用科技提升经营服务能力和风险防控能力；数字金融治理的难点——平衡好效率与公平，让所有群体能够共享科技带来的美好生活。”中国人民保险集团股份有限公司总裁赵鹏说，“数字金融首先也是金融，必须服务、服从于经济社会发展，把为实体经济服务作为发展的出发点和落脚点。就保险供给侧来说，要发挥保险业的经济‘减震器’和社会‘稳定器’的功能，为数字经济发展提供有效的保险保障。比如，创新发展共享经济保险、数字资产保险等新业态保险；护航数字经济企业的新型风险需求，升级优化企财险、责任险等保险产品；护航传统产业数字化转型。”

“从2019年开始，中国信保就启动实施了数字化转型的全面改革，这几年我们也取得了一些成效，走出了一条符合信保特色的数字化转型之路。”宋曙光介绍称，“在具体实践过程中，我们从数据入手筑牢基础，建立了企业数据中台，快速实现了数据对业务的赋能，通过一系列项目落地，增强了系统的获得感。不仅如此，作为我国唯一一家政策性、出口型保险机构，在数字化转型方面没有成熟模式可以遵循的情况下，我们结合专业特点和公司特色，探索出了适合自己的改革创新方式——以我为主，以外部咨询为辅，培养了一批架构管理和项目开发人才，在反复探索中形成了我们自己的开发模式、演进路径和保障机制。值得一提的是，在数字转型的支撑下（数字金融与普惠金融、科技金融融合发展），五年来我们服务小微客户的数量已从7.7万家增长到了17万家，为企业量身定做了APP、单一窗口、电子数据交换等特色服务，数字生态建设取得明显成效，帮助一批外贸中小微企业‘走出去’，参与国际竞争，逐步做大做强。”

机遇、挑战相生相伴

无可否认，创新与挑战往往相生相伴。当前，如何才能在数字金融创新和监管中实现平衡，亦成为了业界关注的焦点。

“在数字金融框架下，要平衡金融、创新和监管的关系，这是一个动态的过程。” 张为忠表示，“监管是管控力，能让创新在正确的轨道上运行，以保证创新的成本更低，特别是保证可持续发展。金融机构不能简单地作为卖方，不能挖坑，不能有陷阱，不能过度销售，但如果发生这些问题怎么解决？彼时监管规则、监管标准的运行缺一不可，金融机构和监管部门只有相向而行，才能达到共同的目标。”

与会专家表示，监管在鼓励创新、对整体创新持包容态度的同时，也要明确创新的相关准则、标准。有效的监管可以为数字金融创新提供良好的发展环境，激发金融机构的创新活力。比如在数字普惠金融领域，国内已经制定了相关的标准，遵循这个标准，既能提效又能增效，还能控险。

总而言之，数字经济的快速发展和数字金融创新的不断涌现，对监管提出了更高的要求。监管层面需要不断地适应、把握数字经济的特点和发展趋势，更新监管理念和方式，提高监管的针对性和有效性。

编辑：罗浩