一笔春耕贷款里的“普惠金融”|李栋旭_新浪财经

转自：农民日报

　　洛川农户蔡春亮家的苹果丰收了。　受访者供图

　　在陕西省延安市洛川县，当黄土高原在春天变得松软起来时，蔡春亮家20亩苹果树也开始发芽了，全家一年的生计也逐渐开始“萌芽”。洛川县是中国苹果之乡，每10个农民中就有9个从事苹果产业，2023年果业综合产值突破140亿元。

　　农业生产重在投入，春耕更是急需用钱，蔡春亮为筹钱吃尽了苦头。他从地里跑到银行网点，由于没有抵押物，难以贷款。时节不等人，他只能四处求人，给人说好话、赔笑脸。

　　全国范围内像蔡春亮一样从事农业活动遇到筹钱困难的小农户还有很多。小农户需要钱促生产，而普惠金融是让他们走出这一困境的有效方法之一，让金融服务接触到每一个需要它的小农户，是金融机构的责任和义务。

　　近日，农业农村部大数据发展中心（以下简称大数据发展中心）与网商银行通过签署战略合作协议的方式，提出了他们的解法。二者联合推出“农户秒贷”服务，让农户在手机上随时随地可以借款还款。大数据发展中心主任韩旭认为：“小农户的获得感，是衡量普惠金融实施效果的重要标尺。”

　　普惠金融不能忽视小农户

　　早些年，李东旭在广东省佛山市经营一家门店，主营业务为销售冰糖葫芦。凭借着家乡丰富的山楂果货源，在这个行业一干就是7年。

　　2018年，在外漂泊多年的他，回到自己生长的地方，却发现原本熟悉的环境已经变得陌生。创业的念头在李东旭心中萌生，追寻着祖辈的脚步，李东旭种植了50亩山楂、桃子。

　　近年来，在创业过程中，李东旭还发现了小农经济农业种植的弊端，他身边的果农大多缺少经营的理念，只考虑产量，不考虑品质，有的不舍得施肥浇水，任凭果子自由生长。结果辛苦一整年，果子卖都卖不掉。

　　据李东旭回忆，早些年有果农用白色的果篮装桃子，40多斤，一篮只卖3块钱，甚至有更夸张的，几万斤的果子烂在地里没人收。

　　2023年，李东旭亲力亲为跑销路，与直播带货公司合作，把桃子、山楂搬进直播间，改变了等着农贸收购人员上门采购的被动局面。他与线下销售公司达成合作，成为百果园的经销商，长期提供货源，投身新零售大潮。

　　找到销路，新问题又摆在李东旭面前。2023年秋天，李东旭遇到资金周转困难，靠自家果园产量供给客户远远不够，只能把周边农户的果子收购上来，但钱从哪里来？

　　李东旭是典型的小农户，经营规模小，资金、技术、市场信息获取能力弱，导致他们组织松散，抗风险能力低。第三次农业普查数据显示，中国小农户数量占到农业经营主体98%以上，小农户从业人员占农业从业人员的90%。

　　小农户经济的特征导致农村金融难以形成规模效应，信贷风险较高。传统金融机构以实体营业点的覆盖方式落地农村，但根据金融政策、信贷规定、风险评估等方面的要求，小农户群体想要快速获得贷款以解决燃眉之急，必须要面临银行门槛高、周期长的问题。

　　近年火热的直播带货拓宽销售渠道后，处于市场端的销售决策逐渐成为小农户谋划投入资金的重要因素。随着农村电商兴起，直播卖货成为许多人的“新农活”，不少农户用贷款购买的直播设备进行线上营销。

　　由此来看，农户自身也在进行产业升级，他们的消费决策覆盖了生产与需求两端。

　　从宏观数据看，普惠金融各领域的增长速度较快。中国人民银行发布的2023年金融机构贷款投向统计报告显示，农户生产经营贷款余额9.24万亿元，同比增长18%。而从贷款行为上看，由于小农户贷款消费观念保守、负债意识相对缺失、掌控周期性能力弱等客观原因，导致部分急需用钱的小农户没找到最适合自己的贷款产品。

　　进入发展新时期，我们清晰地认识到农业农村依旧呈现出“大国小农”的基本特征，这也决定了不能忽视小农户资金需求的客观要求。

　　如何让普惠金融的钱流向最需要的群体？

　　在全世界范围内，小农户可简单定义为拥有经营规模小于两公顷的农户，也就是30亩地。第三次农业普查数据显示，全国小农户数量约有2.03亿，他们经营耕地面积占总耕地面积的70%。

　　发展现代农业，不能让小农户掉队，包括补贴政策、保险政策、信贷政策在内，都是在扩面、提标、增品的思路下探索出的支持手段。落实到小农户身上，便是具体的金融贷款行为。

　　蔡春亮在支付宝上了解到网商银行，花3分钟提供材料申请，10万元迅速到账，新一年的农耕盼头才有了着落。彼时，陷入两难境地的李东旭也想到了网商贷：“没想到网商贷这么快就到账了，真的是‘及时雨’。”

　　据了解，由于水果、蔬菜、水稻、大麦等作物生长周期不同，农户的贷款周期从80天到140天不等。他们贷款主要用于购买种苗、化肥、农药、大棚覆膜等，或者丰收旺季支付雇员的工资。

　　从金融业的商业利益角度看，传统金融机构往往不愿意选择小农户群体作为主要服务目标，而是更愿意为规模化的大客户服务。

　　这些大客户的信誉体系构建更加完善、管理更加规范，失信成本也更小。相对而言，小农户客户的特征正好站在了另一面。如果没有监管的纠偏，小农户很难得到所需的资金。

　　“农户秒贷”项目启动的背景正是基于此，值得一提的是，在战略合作签署前，该项目已经在全国的种植户群体中进行了试点探索的工作，并取得了一定的成果。

　　截至2023年底，累计260万农户获得助农贷款额度授信。他们来自全国超2600个县级行政区，占中国县域的93%以上。从跑银行网点，到手机点一点就能“秒贷秒批”“秒借秒还”，53.5万农民首次获得银行的贷款额度，为获得更充分的金融服务打下基础。78.3%的农户种植面积在10亩以下，是以往农村金融难以覆盖到的“毛细血管”。

　　一项策略落地前需要验证。从实践经验和理论逻辑上看，“农户秒贷”从改善种植户的金融服务着手，便捷性和覆盖率都获得大幅提升。

　　韩旭说：“我们欣喜地看到，已服务的农户中，种植面积10亩以下的占比78.3%，比30亩的标准更小，资金投向了更多平常难以获得贷款的小农户。”

　　谁来保障小农户的数据安全？

　　“农户金融服务难涉及多方面因素，如农业生产风险高、农村金融体系不健全等，都是影响银行服务的原因，但最为根本的是，对农户的信贷风险缺乏科学有效地评估。”韩旭表示，银行对于小农户的贷款评估，往往从农户户主特征、资产负债、家庭收支和还款意愿四个方面进行评判，核心要素是人。其中存在的不确定性因素十分难以掌控。因而需要通过集体道德名誉体系的搭建、个人信用体系的建设进行有效补充。

　　贷款的本质是商业行为。面对这样一个巨大的贷款市场，要实现普惠金融的理想目标，目前有成熟的经验可以参考，但还需要实实在在地结合时代特征的案例。

　　大数据发展中心承担着农业农村数据汇集管理、综合分析和整合应用的职责，有很强的农业遥感和大数据监测分析能力，也研发了一系列的数据服务和产品。而定位服务三农群体和小微用户的网商银行，在农村金融产品创新上持续突破。大山雀卫星遥感风控系统，依靠卫星遥感技术，结合气候、地理位置、行业经济等情况，识别农户种了多少亩地、种的是什么、种得好不好，是否遭遇病虫害、洪涝灾害等，从而为农户提供贷款。

　　执行过程中要解决的第一个重要难题是数据脱敏，金融应用的前提则是保障数据安全，最终实现数据不出域，可用不可见。为了破解这一难题，大数据发展中心和网商银行一起为这些数据搭建了“智能保险箱”。

　　用户的数据将受到两重保护：第一层是线下机房坚固的外层，相当于真实的保险柜。第二层则是隐私计算，它利用密码学技术，将数据和计算过程同时加密，保障原始数据不泄露的情况下，可以被分析和使用。

　　在“保险箱”内，双方充分发挥大数据在农业信贷决策支持、乡村产业精准描绘、农户信用评级等关键环节的重要作用，与网商银行大山雀卫星遥感风控系统结合，为三农群体提供便捷灵活的手机贷款服务。

　　大数据发展中心和网商银行还将在普惠金融领域展开一系列合作，共同助力农业强国建设和全面推进乡村振兴。

　　让普惠金融的春风吹到山川角落之中，网商银行行长冯亮表示：“在银行网点不足的农村，数据金融更需要有所作为。”对于拥有数字化特征的“农户秒贷”项目，实实在在提升了农村金融服务的覆盖率和贷款用户的满意度。

　　不难发现，一个关于普惠金融的新样本，正在广袤大地上生长。