消费者喊贵、保险公司叫亏新能源车险保费“症结”如何破|新能源汽车_新浪财经

转自：金融时报-中国金融新闻网

　　在新能源汽车车主感到“贵”的同时，保险公司也在叫“亏”。“行业内对经营新能源车险的态度并不积极，有很多中小险企根本没有涉足这一市场。”业内人士告诉记者，大型险企虽然好一些，但由于赔付率较高等原因，成本也很高。

　　2021年12月，新能源汽车专属保险正式实施以来，新能源专属车险仍然面临消费者喊贵、保险公司叫亏的“两难”困境。随着新能源汽车市场的逐渐扩大，其专属车险问题也引起越来越多消费者重视。就此话题，《金融时报》记者进行了调查。

　　新能源车险“贵”吗？贵

　　前不久，一则“小米SU7保险费用比肩50万元油车保费”的话题登上某平台热搜。据了解，小米SU7的定价区间为21.59万元至29.99万元，其车险首年价格达6000至8000元，与50万元豪华油车的保费接近。新能源车险为何偏“贵”呢？

　　小米汽车给出的回应称，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、商户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格也不尽相同，不能简单只通过车价进行比较。

　　深度科技研究院院长张孝荣在接受《金融时报》记者采访时表示，新能源汽车由于存在使用新技术较为密集、车身易损件多、配件供应链不成熟、维修方案不透明等问题，导致维修成本较传统燃油车更高。尤其是电池、电机等核心部件的更换成本较高，一旦这些部位出现稍微严重些的问题，新能源汽车可能就需要更换电池，而换一次电池价格在几万元甚至十几万元，致使新能源汽车维修成本高企。

　　保险公司经营亏吗？亏

　　记者在采访中发现，新能源车险保费不便宜，保险公司相关业务也同样承受较大经营压力。一方面，新能源车险理赔率更高，成本更高。特别是一直以来，很多车主使用新能源汽车跑网约车，上路频次高、出险频次高是导致新能源车险价格贵的一个重要原因。

　　有数据显示，由于新能源汽车的特殊性，行业整体赔付率接近100%，较燃油车高出很多，且不同使用性质的车型赔付差异更大。行业大部分保险公司车险的整体经营本就是亏损的，对风险和赔付更高的新能源车则会更加谨慎，定价更高，导致消费者产生新能源车险贵的印象。

　　人保财险总裁于泽在中国人保2023年度业绩发布会上表示，新能源车险整体的综合成本率，尤其是商业险的综合成本率较高，且明显高于车险整体。据于泽判断，整个行业新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。据统计，2023年，人保财险新能源汽车承保数量同比增长57.7%。太保产险董事长顾越在中国太保2023年业绩发布会上也表示，从公司出险率看，新能源汽车出险率比燃油车高出一倍。据统计，2023年，太保产险新能源车险保费同比增长54.7%。

　　同时，由于新能源车险市场相对较新，统计数据相对不足，使得保险公司也较难通过规模数据进行定价，导致成本进一步上升。张孝荣表示，由于新能源车型更新迭代快，保险公司在分析定价因子时缺乏有力的数据支撑，难以精确评估风险。且车险定价系数存在上限，导致即使部分车险价格达到上限，保险公司依然面临亏损。

　　“新能源汽车的事故发生率和损失程度的统计数据相对不足，使保险公司难以准确评估风险，制定合适的保费率，保险公司在追求利润和承担风险之间同样面临‘两难’。”全联并购公会信用管理委员会专家安光勇对本报记者说。

　　破解难题有希望吗？有

　　伴随着新能源汽车渗透率的快速提升，有关新能源车险价格高的讨论也从未停止，市场各方都在寻求如何破解这一难题。

　　《金融时报》记者从业内获悉，近日，国家金融监督管理总局财产保险监管司向业内发布《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）向业内征求意见，从三方面提出新能源车险发展思路，包括优化新能源车险供给机制、提升行业新能源车险经营水平、统筹推进各项重点工作。

　　综合看，《意见稿》聚焦新能源车险价格高、赔付率高等一系列亟待解决的问题，拟定了扩大自主定价系数范围，研究推出“基础＋变动”组合、鼓励险企提高新能源车险经营数智化水平等一系列举措，目的在于促进新能源车险降本增效，提升保障水平。

　　“监管部门的目的还是要促进新能源车险降本增效，更好维护消费者权益。”有保险公司人士对记者表示，如《意见稿》提出扩大新能源商业车险自主定价系数范围。推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照[0.5-1.5]执行提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

　　一直以来，很多用户用新能源车跑网约车，上路频次高、出险频次高是导致新能源车险价格贵的一个重要原因，监管部门也关注到了这一情况，《征求意见稿》提出，丰富新能源商业车险产品。支持行业优化新能源商业车险保障责任，有序增加产品供给。贴合市场需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

　　《意见稿》在提升行业新能源车险经营水平方面提出，加强新能源汽车专业研究能力。支持行业开展新能源汽车零整比、安全指数等研究，定期向社会发布研究成果。加强跨行业交流合作，为新能源汽车的生产企业优化和改进产品设计提供建议参考，推动降低新能源汽车维修成本。

　　“这就要求保险公司要深入研究市场需求，了解消费者的真实需求和痛点，以便设计出更符合市场需求的产品。”中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅在接受本报记者采访时表示，加强技术研发和数据积累，提升风险评估和定价能力，以更准确地评估风险和制定保费。此外，保险公司还应加强与相关部门的沟通合作，共同研究解决新能源车险面临的技术和制度难题。

　　“如果《意见稿》最终实施，意味着新能源商业车险的自主定价系数范围向燃油车看齐，也意味着新能源汽车的保险费用将更加灵活，保险公司可以根据车辆的具体风险情况，更精确地制定保险价格，从而降低保险费用。”上述保险公司人士说。

　　安光勇认为，监管机构可以进一步推动行业标准和数据共享机制的建立，例如制定新能源车辆事故数据的标准化报告系统，帮助保险公司获得更准确的风险评估数据等。同时，鼓励保险公司与科技企业合作，利用大数据和人工智能技术改进风险评估和定价模型。

　　当然，在保险公司优化定价过程中，必要的监管同样不可或缺。中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，为了帮助新能源车险进一步发展，监管机构可以采取三个具体措施：一是推动新能源汽车保险行业标准的制定和实施，确保车险产品的透明度和公平性；二是加强保险市场的监管，防止保险欺诈和不合理竞争；三是鼓励保险公司提高服务质量，建立完善的理赔和服务体系。