存量房贷利率是否真的要下降?近期,随着上市银行业绩发布会的陆续召开,已有多家银行高管针对存量房贷利率未来是否调整进行了回应。
多位银行高管表示,存量房贷利率调整是大势所趋,当前银行已经对存量房贷利率调整进行了相关评估,并已做了相关预案。调整房贷利率较为复杂,不能简单地进行“一刀切”,因此目前仍未出炉最终的调整方案。未来将在有关部门指导下稳妥推进实施。
另有消息称,某国有大行将于本周三召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会。
有业内人士预测,银行调整存量房贷利率已箭在弦上,或将于近期落地实施。这虽然可能会对银行净息差收入形成不良影响,但有助于缓解银行个人住房按揭贷款提前还款的相关压力。
银行已对存量房贷利率调整制定预案
今年7月以来,金融监管部门多次就存量房贷利率调整发声,并将最初针对商业银行调整存量房贷利率所用的“鼓励支持”一词,改为了“指导调整”。这让市场对于银行存量房贷利率下调的预期再度升高。存量房贷利率是否会进一步调整,成了今年各家银行中期业绩发布会上银行高管的必答题。
招商银行(42.380, 0.90, 2.17%)行长助理彭家文在该行中期业绩交流会上表示,目前招商银行已经制定了预案,但还没有最终的方案。招行已从乐观情景、中性情景和不利三种情景对存量房贷利率下行进行了测算。从测算的结果来看,影响总体可控。
“中信银行(6.690, 0.19, 2.92%)密切关注存量房贷的相关监管导向和市场情况,对本行的业务情况进行了及时的梳理和分析,并对可能发生的业务调整已经做好了预案。”中信银行副行长谢志斌亦表示,中信银行未来将结合同业执行尺度以及市场变化情况,积极落实监管要求,履行社会责任,兼顾好业务发展与客户经营的平衡。
华夏银行(7.290, 0.06, 0.83%)行长关文杰亦指出,该行将在监管部门的指导下,密切关注市场动向,有序推进后续相关工作的开展。
据贝壳财经记者了解,目前已有部分地区金融监管部门就存量房贷利率下调相关事项,对辖内银行进行调研。另有国有大行即将召开个人住房贷款存量利率调整项目启动会。多位业内人士预期,银行对存量房贷利率调整措施或将陆续落地。
“存量房贷利率下调,还是要看监管部门如何推动,让相关存量利率有序下调。”瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之认为,8月最新一期LPR(贷款市场报价利率)中5年期以上品种维持不变,为银行存量按揭贷款利率的下行提供了一定的空间。
存量房贷利率下调仍有难点,“一刀切”政策恐难以实施
自7月以来,尽管金融监管部门曾多次提及将商业银行下调存量房贷利率,但至今为止,仅有少数银行在部分区域内通过发放优惠券的方式试点,降低了特定客户的存量房贷利率。而统一的调降政策迟迟未出。
“从目前掌握的信息来看,同业各行对政策理解不尽相同。”谢志斌表示,从实际操作角度来讲,银行需要考虑各政策一致性、各地区差异性以及利率调整力度等诸多因素。如从客户角度来看,各家银行按照一定标准执行更有利于提高公平性和降低客户舆情。但从区域情况来看,房地产政策因地施策,各地区按揭贷款利率差异较大,因此存量利率调整确实难以实行“一刀切”的管理政策。
彭家文亦认为,如何兼顾好“因城施策”和公平性都是银行需要考虑的重点问题。当前,各个城市、银行的分支机构情况、每个客户的情况均有不同,银行需要综合考量并兼顾好各类因素才可推出具体方案。
在不少业内人士看来,商业银行下调存量房贷利率的动力不足。当前,存量房贷利率高于新发房贷利率,且差距较大,因此下调存量房贷利率将对银行净息差产生一定的收窄压力。
据有关券商机构的估算,存量个人按揭利率每下调10个基点对全行业净息差的影响大约是0.9-1个基点。而当前,多家银行净息差由于LPR利率持续下调、存款成本仍在上升等因素影响,仍在持续收窄。
“市场不能只看到存量房贷利率调整带来的负面效应,也应看到其正面的影响。”彭家文认为,存量房贷利率下调的背景是因为提前还贷的量相对较大。而随着存量房贷利率的下调,整个住房贷款的提前还贷的因素会有一定程度的消化,反过来会带来房贷量的增长。同时,随着存量房贷利率下调,一定程度上会增强客户的黏度,会让银行对客户的经营进一步加深,从而对零售业务的增长有利。
不过,部分银行指出,当前房贷提前还款问题已有所缓解。建行副行长李运表示,近几个月建设银行(8.580, 0.04, 0.47%)新受理的提前还款需求总体上已经趋于稳定,相比4月份的峰值大幅下降。华夏银行亦表示,提前还款量同比有所增长,从七、八月情况来看,提前还款有所缓解。
银行存量房贷利率调整或箭在弦上
对于存量房贷利率如何调整,此前央行指出,支持商业银行按照市场化、法治化原则,与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。业内人士认为,这为银行后来存量房贷利率调整提供了思路。
招联金融首席研究员董希淼建议,通过市场利率定价自律机制,商定银行存量房贷利率调整的总体原则;建议各家银行总行出台具体方案,明确“直接降”“间接降”的条件、标准、流程。具备条件的地方,还可加大支持借款人将商业性房贷转换为公积金贷款,以进一步降低存量房贷利率。
光大证券(18.220, 0.29, 1.62%)金融行业首席分析师王一峰则认为,存量房贷利率调整大概率通过借贷双方自主协商变更合同的方式进行。对于房贷合同变更早已明文规定,1998年发布的《个人住房贷款管理办法》指出,“借款合同需要变更的,必须经借贷双方协商同意,并依法签订变更协议”。
“从本轮存量房贷利率调整来看,开放 ‘转按揭’概率不大。”王一峰指出,开放“转按揭”可能引发恶性竞争,甚至滋生投机套取资金行为。商业银行为抢夺按揭客户,可能会忽视风险收益相匹配的原则,放开“转按揭”或“再按揭”业务后,存量资产再评估将可能导致金融风险与金融资产价格变化强相关,非审慎的评估体系可能再度推高资产价格泡沫。
在王一峰看来,商业银行下调合同利率实际意愿或相对偏弱,房贷利率调整可能通过国有大行作为“标杆行”的方式开展。在实操过程中,合同利率修订或呈现明显的差异化特征,包括因城施策、区分客户资质等。在合同修订过程中,银行也可能要求客户在未来一定时期内不得提前还款等附加条件。
此外,中泰证券(6.480, 0.01, 0.15%)研究所所长戴志锋认为,存量房贷下调比例预计不会很大。复盘2008-2009年存量利率调整情况,与今年情况相似,均是银行与个人自主协商变更合同约定,或是新发放贷款置换原来的存量贷款。目前不同省份、城市的个人住房贷款政策和利率差异较大,统一全面调整的难度较大。预计存量全面下调的可能性较低,具体要等待监管或商业银行细则出台,即使陆续有政策出台,鉴于目前的按揭贷款体量和规则与2008年有较大差异,预计针对不同地区、不同信用主体的政策也将不同,相较当年要更加复杂和个性化。
新京报贝壳财经记者 姜樊
责任编辑:宋源珺


APP专享直播
热门推荐
雷军超钟睒睒登顶中国首富,身家近4400亿元 收起雷军超钟睒睒登顶中国首富,身家近4400亿元
- 2025年02月27日
- 03:40
- APP专享
- 扒圈小记
9,854
微博:为避免体育极端饭圈行为波及到运动员,解散相关运动员超话
- 2025年02月27日
- 15:01
- APP专享
- 扒圈小记
5,410
普京:俄美已准备好重新建立合作关系
- 2025年02月27日
- 12:48
- APP专享
- 北京时间
3,183

24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance)
投资研报 扫码订阅
股市直播
-
趋势领涨今天 00:42:20
国际对冲基金获利了结港股 焦点转向增量政策近阶段,港股结束了单边上攻行情,振幅明显加大。2月27日,恒生科技指数在冲高后回落,午盘收盘时出现了小幅下跌,当日跌幅1.22%,全天振幅高达近300点。据了解,海外投行交易台方面的数据显示,本周看到了比较明显的外资获利了结行为,包括可选、通信服务、必选和医疗。年初至今恒生科技指数已经上涨近33%,恒指涨幅也高达约19%,暂时的获利了结实属正常。同时,此轮上涨更多由内地的南向资金拉动,但最近国内机构最关注的问题无疑是TMT估值是否还有进一步上抬的空间。此外,目前市场焦点转向增量政策和未来的关税噪音。更多机构认为,3~4月仍是关税可能再生波澜的窗口期,需要警惕市场回调,但回调或仍是布局的时机。此外,高盛方面称。“AI拉动市场上涨,并且年初到现在宏观层面数据也并不差,对政策上‘留一手’的预期在增强。这对市场来说并不是坏事,但也因此导致短期内还是会集中在AI科技互联网。” -
宋谈股经今天 00:38:52
2.28早盘:关注调整回踩个股!: 【更多独家重磅股市观点请点击】 -
宋谈股经今天 00:38:03
大家好,华源证券投资顾问宋俊,欢迎大家关注!华源证券资深投顾,华源证券“源投顾”第一期投顾大咖争锋赛“状元"和金牌投顾训练营“优秀学员"。十年磨一剑,历经牛熊,独创趋势为王+资金推动论,精准判断市场机会与风险,以及个股买卖点把握。擅长涨停复制,中线主力,翻倍牛股等多种战法。基本面+技术面结合,稳健操作,实现在股市长期生存。 -
量化伏妖今天 00:34:06
2025年2月28日大家早上好!昨日市场探底回升,主力大部分时间呈现洗盘,13点43分后有部分资金开始抄底,指数翻红后尾盘半小时处于横盘态势,最终3388点近期最高点收市。技术上粘合线转为小幅上升,价值陡峭日线呈现连续两天上行,成交量放大,融资是10年来单日新高,种种迹象表明市场已经有突破3400整数大关的意愿,美中不足的是科技股依然处于获利兑现过程,难以立刻回归领涨。今日又是周五,看市场能不能如上周一样,选择合适的板块强势攻击。 -
徐善武今天 00:33:25
偏负面公告1、天合光能(sh688599):2024年净亏损34.55亿元2、荣昌生物(sh688331):2024年亏损14.68亿元3、君实生物(sh688180):2024年净亏损12.82亿元4、云从科技(sh688327):2024年净亏损6.37亿元5、云天励飞(sh688343):2024年净亏损5.73亿元6、退市卓朗(sh600225):公司股票终止上市7、17天13板杭钢股份(sh600126):股价严重脱离基本面 存在较高炒作风险8、7天5板中大力德(sz002896):公司股票波动严重异常 存在市场情绪过热的情形9、7天4板诚邦股份(sh603316):控股子公司芯存电子主要从事半导体存储器的研发设计等 目前业务规模较小 -
徐善武今天 00:33:16
偏正面公告1、至纯科技(sh603690):拟购买威顿晶磷83.78%股份 股票复牌2、全志科技(sz300458):2024年净利润同比增长625.82%3、乐鑫科技(sh688018):2024年净利润同比增长149.54%4、佰维存储(sh688525):2024年净利润1.76亿元 实现扭亏为盈5、中微半导(sh688380):2024年净利润为1.35亿元 实现扭亏为盈6、生益科技(sh600183):2024年净利润17.44亿元 同比增长49.81%7、赛意信息(sz300687):签订AI中台及应用试点项目产品项目销售合同8、厦门钨业(sh600549):控股子公司金龙稀土将于2月28日在新三板挂牌 -
徐善武今天 00:26:41
1,重大利好,半导体芯片板块要大爆发,晚间7点,寒武纪(sh688256)发布了2024年的快报,不看不知道,一看吓一跳,营收11.74亿,同比增长65.56%,归母净利润亏损4.43亿元,同比增长了47.76%,这个业绩超出市场预期了,业绩大增,明日走势稳了,半导体芯片有望大爆发了…2,重大利好,国防部重磅发声,正告民进党“螳螂挡车,只能自取灭亡”,早晚要来收了你们!太霸气了,预计就冲这个气势,明日军工板块有望大爆发,A股也会火力全开,有望迎来大阳线3,重大利好,小米正式发布Su7 Uitra,定价52.99万元,较去年透露的81.49万元预售价大幅降低,超预期,物超所值,感觉会大卖,小米要起飞,小米概念要起飞了 -
徐善武今天 00:20:18
【投资日历:周五资本市场大事提醒】①今日共有2只新股申购,为创业板的汉朔科技(sz301275)(301275)、沪主板的永杰新材(sh603271)(603271)。②国务院新闻办公室将于2月28日举行国务院政策例行吹风会,介绍2024年国务院部门办理全国人大代表建议和全国政协提案工作有关情况。③国家医保局拟于2月28日举办第一期“集采开放日·走进中选企业”活动。④明晟公司(MSCI)公布了2月份指数审议结果,调整将于2月28日收盘后生效。⑤《广州市低空经济发展条例》正式发布,2月28日起施行。⑥北京市医保局:自2月28日起,200种中药配方颗粒可以医保报销。⑦香港金管局推出人民币贸易融资流动资金安排,2月28日正式启动。⑧AMD:RX9070系列显卡将于北京时间2月28日发布,系列产品将于3月初上市。⑨阿里达摩院旗下品牌玄铁宣布2025玄铁RISC-V生态大会将于2月28日召开。⑩新款小鹏G6将于2月28日正式亮相。科创板上市公司业绩快报或者正式年报(强制披露)截止日。今日中兴通讯(sz000063)、海光信息(sh688041)将披露年报。今日有1825亿元7天期逆回购到期。今日将公布美国1月核心PCE物价指数年率等数据。 -
徐善武今天 00:19:16
新的一天,新的战斗,欢迎大家来到本直播室!新进的朋友请点击上方【关注】按钮,第一时间接收盘面分析消息,谢谢大家的支持! -
徐善武今天 00:19:04
本人从业20年,湖北卫视《天生我财》栏目长期特邀嘉宾,《四维博弈》投资体系创始人。投资风格以价值投资为导向,充分通过基本面分析筛选出优质标的,投资风格稳健为主,长期主义的践行者。《四维博弈》产品运行近6年,平均年化收益在20%以上【更多独家重磅股市观点请点击】