反电信网络诈骗：银行信用卡探索长效治理机制|电信网络_新浪财经

　　中国经营报

　　本报记者王柯瑾北京报道

　　日前，公安部公布了十大高发电信网络诈骗类型及相关典型案例，包括刷单返利类、虚假网络投资理财类、虚假网络贷款类、冒充电商物流客服类以及冒充公检法类等，引发社会广泛关注。

　　当前，电信网络诈骗手段不断更新迭代，各种套路让人防不胜防。作为账户开立以及资金转移的关键环节，银行信用卡肩负着反电信网络诈骗的重要责任。

　　《中国经营报》记者了解到，在《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称“《反电信网络诈骗法》”）和监管部门的指导下，多家银行信用卡中心加速落实内控机制，持续完善账户管理机制，构建信用卡反电信网络诈骗风控体系，探索金融反电信网络诈骗的长效治理机制。

　　完善内控提升监测识别能力

　　无论是网上购物还是线下刷卡消费，银行信用卡都给生活带来了极大的便利。但同时，它也容易成为不法分子盗取的“猎物”以及电信网络诈骗的目标。

　　按照《反电信网络诈骗法》中的解释，电信网络诈骗是指以非法占有为目的，利用电信网络技术手段，通过远程、非接触等方式，诈骗公私财物的行为。

　　自2022年12月1日起，《反电信网络诈骗法》正式实施。该法规定，金融、电信、网信部门依照职责对银行业金融机构、非银行支付机构、电信业务经营者、互联网服务提供者落实本法规定情况进行监督检查，有关监督检查活动应当依法规范开展。

　　在《反电信网络诈骗法》和监管部门的指导下，多家银行进一步加筑反电信网络诈骗“安全网”。

　　据悉，中信银行信用卡以《反电信网络诈骗法》实施为契机，持续开展消费者权益保护知识的宣教活动，并积极运用大数据、人工智能等技术，建立健全异常账户和可疑交易监测机制，提高风险识别防范能力。

　　兴业银行信用卡中心表示，其以“监测—处置—宣教”三个核心维度为抓手，构建信用卡反电信网络诈骗风控体系。从严格落实反电信网络诈骗内控机制和持续完善账户管理机制两方面为入口，做到分工明确、职责清晰。

　　首先，兴业银行信用卡中心严格落实主体责任，明确各业务环节对于反电信网络诈骗工作的职责与具体处理要求，将反电信网络诈骗工作纳入申请、开户、交易等信用卡全生命周期管理中。同步建立以案倒查常态化工作机制，由点及面查补风险防控的薄弱环节与作业漏洞，从业务层面将各项反电信网络诈骗工作落到实处。

　　其次，兴业银行信用卡中心不断落实和完善《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，调整信用卡新户开户数量限制，严格落实“断卡”行动相关要求，常态化开展存量账户的排查清理工作，对存在风险的账户及时采取管控措施，必要时移送公安机关。

　　此外，金融机构对信用卡业务管理中，身份识别以及尽职调查机制十分重要。

　　在兴业银行的实践过程中，在开户环节，严格审核客户身份文件的真实性、完整性和合规性，了解客户的办卡意愿、办卡用途；在卡片存续期间，加强身份证有效期识别，严格审核客户提交的身份证文件并留存相关记录。对于审核存在异常、身份证超出有效期等情况，采取相应风险管理措施，最大程度防范银行账户被用于电信网络诈骗活动。

　　对于银行而言，识别客户是否由于遭遇电信网络诈骗而出现信息泄露或遭遇卡不在场交易仍存难点。因此，在交易监控方面存在一定盲区。

　　为扫除监控盲区、捕捉隐秘诈骗交易，兴业银行信用卡中心表示，该行不断优化监控规则和涉诈模型，持续提升交易监测识别能力。一方面，持续优化交易监控规则。在信用卡交易监控过程中，密切关注电信网络诈骗批量事件，深入挖掘交易异常特征，并据此调整监控指标和参数配置，通过跟踪调整效果持续完善规则，尽可能减少后续客户因遭受电信诈骗而产生损失。

　　另一方面，持续动态优化涉诈模型。兴业银行信用卡中心依托该行企业级平台强大的运算能力与大数据支持的优势，结合行业成熟的专家规则模型和XG-Boost机器学习算法模型，通过对黑样本特征的提炼定义涉案特征标签，并将标签组合构建规则库。同时，通过对黑白样本的学习构建机器学习模型。借助规则库和机器学习模型两大利器，产出预警名单，并对预警名单内的账户进行调查、核验。据了解，该行依托涉诈模型高效监测识别，同一信用卡账户的涉诈资金金额下降超八成，风控效果提升显著。

　　多方协作守护好个人“钱袋子”

　　电信网络诈骗犯罪名目繁多，涉及范围广、社会危害性大、公司化、专业化、职业化特征明显，甚至形成犯罪“产业链”。

　　建设银行官网信息显示，对于信用卡而言，常见的骗局包括：第一，积分兑现。不法分子冒充银行、电信运营商等官方号码发送含有钓鱼链接的虚假短信，谎称积分可兑换现金，一旦点击链接并在虚假网页输入卡号、有效期、安全码、动态验证码等重要信息后，不法分子就可冒用用户的身份盗用账户资金。第二，提升额度。不法分子冒充银行官方号码发送虚假短信，假借提升信用卡额度诱骗用户点击短信中的虚假链接，盗取卡号、有效期、安全码、动态验证码等重要信息后实施盗用。第三，网购退款。不法分子假冒网店客服，谎称物品缺货或存在质量问题可办理退款，借此引诱用户提供银行卡号、密码、动态验证码等信息，或让用户扫描二维码进入事先制作好的虚假页面窃取信息，从而实施诈骗。

　　当持卡人陷入电信网络诈骗陷阱从而遭受财产损失后，金融机构如何快速且有效地处置止损显得尤为重要。

　　兴业银行信用卡中心认为，打击治理电信网络诈骗是一场协同战、持久战。据介绍，该行信用卡中心与公安机关建立了高度协同、密切协作的合作关系。一方面，对于公安机关通过“电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台”发出的查询、止付、冻结等指令，兴业银行信用卡中心依托7×24小时紧急联系人机制迅速响应，当下立即对涉案账户采取紧急止付、快速冻结等措施，确保账户“只进不出”，保证客户资金安全；另一方面，对于经公安机关认定的买卖冒名账户、涉案账户等风险名单，兴业银行信用卡中心积极开展倒查与处置，结合尽职调查与交易风险监测情况采取针对性、分等级的风险防控措施。

　　此外，为了应对电信网络诈骗的最新风险特征与作案手法，对症下药加强风险防控措施，兴业银行信用卡中心持续加强与同业的信息交流、共享与协作，以行业联动协作方式提高个体机构的反诈风控能力。

　　据悉，在中国银联的牵头推动下，兴业银行信用卡中心与银行同业协同合作，参与开发“跨行风险监测与账户核验平台”，建立跨行开户开卡核验机制。通过跨机构开户数量核验，清楚掌握客户名下同业信用卡数量，结合其兴业银行信用卡持卡情况，进一步完善账户管理。

　　此外，为减少信用卡持卡人资金财产等受到侵害的可能性，强化电信网络诈骗宣传教育和风险提示，提高民众反诈防骗意识尤为关键。

　　面对类型多样的电信诈骗手段，多家银行信用卡中心提醒消费者切勿向陌生人透露个人信息，提升金融安全知识储备，守好自己的“钱袋子”。

　　兴业银行信用卡中心从新型电信网络诈骗手法科普和加强银行卡管理风险警示两方面入手，通过多种渠道和形式向广大持卡人进行科普和宣传教育，强化金融安全与风险防范意识，保护个人财产安全。

　　民生银行信用卡亦提示消费者，时刻提高警惕，加强自我防范，不轻信来历不明的电话和短信；不透露自己及家人的身份信息、金融信息；不向陌生人汇款、转账等。

　　“持卡人首先保护好个人身份证、银行卡号、密码等相关信息；警惕利益诱骗，坚信天上不会掉馅饼；加强网上业务办理的安全性，警惕钓鱼网站和各类木马病毒；及时关注查看持有的银行卡的消费信息等。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华如是表示。

　　总体来看，在《反电信网络诈骗法》的指引下，商业银行信用卡正在通过多样化的风险防控手段，持续推动反网络电信诈骗系统建设精细化、智能化和一体化，维护用户用卡安全。