消费者权益保护需配套“工具箱”

□陈辉

近日，银保监会就《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》（以下简称《管理办法》）公开征求意见，《管理办法》围绕“消费者核心原则”展开，体现了消费者享受同等保护、消费者利益优先和消费者维权主动支持等要素。从全球发达国家或地区银行业保险业的监管目标来看，基本都是围绕保护消费者、规范银行保险机构、激发市场活力三个方面展开。

为实现保护银行保险消费者这一目标，《管理办法》在多个监管方向进行了探索，如维护定价公平，避免歧视性定价、维护消费者知情权、建立有效的消费者投诉【进入黑猫投诉】反馈渠道等。总体来看，《管理办法》的落地还需要配套的消费者权益保护“工具箱”。

根据《管理办法》框架，消费者权益保护“工具箱”分为金融科技工具、信用工具、激励工具以及流量工具。

具体来看，金融科技工具是应用新技术支持特定场景服务的工具。从消费者权益保护的视角，则是应用这些技术支持规范产品设计、营销宣传、销售行为，并能防范误导销售、捆绑搭售、不合理收费等方面的工具，这些工具能够被监管影响、接入或者提升监管效率。如利用大数据等技术进行穿透式信息采集，确保交易信息的实时性和可追溯性，快速识别潜在风险的关键。为此，银行保险监管部门可建立智能化的交易信息数据库，通过实时性和可追溯性的交易信息，能够识别潜在风险，实现智能化“无监管”模式。

信用工具是金融业和金融市场普遍应用的工具，其本质是一个信用体系，即基于特定的信息（数据）和特定的方式给出特定的个体（或法人组织）的信用评价或者违约预测。从消费者权益保护的视角，信用工具是支撑银行保险产品销售监管的一系列方式，这些方式背后是完整的信用体系，具体形式可包括构建黑名单、白名单、负面清单等数据库，建立中间渠道相关的提升体系和框架，建立消费者保护的区块链应用等。

激励工具是金融业和金融市场中用来激励特定市场行为的工具。从消费者权益保护的视角，激励工具主要是指对中介渠道或银行保险产品销售的正确方向和质量提升角度提供激励的一系列机制。通过激励工具可以引导银行保险机构优化销售体系，围绕销售服务人员建立立体的激励共融体系。

流量工具的基本功能是流量引入、流量管理、流量变现等流量操作和基于流量创造价值。从消费者权益保护的视角来看，流量工具是指配合流量监管对流量相关操作进行合规审查、对流量价值变现进行限制或者支持的工具。对于银行保险产品来说，除产品设计、营销宣传、售后服务等流程之外，其他与产品销售过程相关的流程也纳入到监管，即银行保险产品和服务无论作为流量的目的，还是作为流量手段，都应纳入到监管中来，由此可以避免层出不穷的市场创新导致的被动监管和任务式监管，避免消费者利益遭到损害。

（作者系龙湾湖智库首席经济学家）

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