横琴人寿董事长兰亚东：数字化推动用户经营方式发生改变|破局_新浪财经

　　原标题：横琴人寿董事长兰亚东：数字化推动用户经营方式发生改变

　　编者按：随着新一代信息技术加速发展，科技赋能带动保险行业持续转型升级，互联网已成为加快行业高质量发展最具活力的因素之一。

　　中国目前已成长为全球第二大保险市场，未来以高科技、数字化为载体的保险服务化将是我国保险业发展新的增长点。但突如其来的新冠肺炎疫情使行业发展蒙上了一层阴影。保险科技能否扛起重任成为破局关键？保险业数字化转型是否会步入快车道？这些都成为行业最为关心的问题之一。

　　为此，中国网财经联合保险行业权威专家——北京工商大学保险研究中心主任、教授、博导王绪瑾倾力打造《互联网保险·创新与合规》栏目，邀请业界大咖共同讨论，力图解码互联网保险以及保险业数字化转型的未来发展路径，为行业健康发展贡献绵薄之力。

　　撰文|郭伟莹程宇楠

　　2016年12月28日，横琴人寿保险股份有限公司（以下简称“横琴人寿”）正式在被誉为“粤港澳大湾区财富岛”的广东横琴注册成立。

　　作为新生寿险公司，横琴人寿成立伊始便将“家庭账户”、“科技驱动”和“合伙型分销网络”确立为三大发展战略。2020年，横琴人寿因时而变，将“科技驱动”战略升级为“数字横琴”战略。

　　经历四个完整经营年度，横琴人寿于2020年扭亏为盈，总资产突破230亿元。保险业务收入逐年稳步增长，成立首年为8.6亿元，到2020年末已提升至66.2亿元。

　　近日，横琴人寿董事长兰亚东在接受中国网财经记者专访时表示，数字化是企业基本的生存能力，立足当下、面向未来，数字化不是“要不要”的问题，而是企业必需的发展之路。数字化时代使得寿险公司经营用户的方式发生改变，未来保险业的核心竞争力将围绕在对用户的了解程度。

　　随着横琴粤澳深度合作区建设进一步深化，为身处深度合作区的横琴人寿带来了全新的历史机遇。谈起对深度合作区的规划，兰亚东充满期待。他也特别强调，创新过程中，合规是底线。横琴人寿将始终从真实的用户价值出发，积极通过数字化探索更多的可能性。

　　用户经营方式发生改变

　　2016年8月，带着过去二十多年的寿险从业经验，以及对未来保险行业3.0时代的判断，寿险业老将兰亚东一路南下横琴，开始着手横琴人寿的筹建，一家“未来寿险公司”的蓝图也逐渐清晰并开始擘画。

　　经历四个完整经营年度，横琴人寿于2020年实现扭亏为盈，较寿险行业“七平八盈”的盈利周期显著缩短。保险业务收入稳步增长，由2017年末的8.6亿元提升至2020年末的66.2亿元。总资产则由成立之初的20.9亿元达到2020年末的233.9亿元，四年间总资产规模站上200亿平台。

　　而取得这样的成绩，与横琴人寿的数字化转型密不可分。

　　兰亚东向中国网财经记者表示，数字化是企业基本的生存能力，企业的数字化转型是一条必需的发展之路。中小险企要及时根据前瞻性判断来调整当下的策略，逐步加强数字化建设、推动数字化发展；积极吸收年轻化人才，接纳新鲜的思维模式，助推数字化转型。

　　他表示，“数字横琴”是公司核心发展战略之一，也是保证另外两大核心战略落地的基础。横琴人寿的数字化分为两步走，即“引进学习”和“自主自由”。

　　“初创期，我们的定位是学习引进，提升自己的能力。随着自身科技能力的提升，逐渐从‘借船出海’，演变为构建自己的‘造船’能力。”兰亚东如是说道。

　　展业伊始，横琴人寿将数字化战略定位为“科技驱动”。在这一阶段，横琴人寿积极与先进的保险科技公司合作搭建自身互联网平台。例如，客户运营中心决策平台、数据监控平台等。在平台搭建过程中学习先进的互联网思维，逐渐增强自身科技水平。

　　2020年，横琴人寿将“科技驱动”战略正式升级为“数字横琴”战略，成立数据中心，积极引入行业内优秀的数字化人才，夯实数据基础建设，探索全流程的管理和业务数字化，开启了数据资产成长之路。

　　“我们适时成立两个创新型部门，一个是创新型业务事业部，另一个则是数据资产事业部。而且，从今年开始，科技中心的定位已经向向数据资产中心逐步转化。”据兰亚东透露，目前创新型业务事业部已经实现盈利，而数据资产事业中心也将逐步成长为横琴人寿的利润中心之一。

　　兰亚东表示，从整体结构来看，除保单资产之外，横琴人寿还要积累数据资产。而随着数据资产的积累，也将代表着“数字横琴”战略的量化评估和有效落地。

　　在采访过程中，兰亚东多次提及到“适应”这一关键词。在他看来，“适应”意味着“主动”。也就是说，在时代和市场变化之下，保险公司要主动思考、调整发展战略。

　　而这一策略，在横琴人寿的发展过程中颇有体现。

　　作为一名浸润保险业三十余年的老将，兰亚东能够敏锐捕捉到细小的行业问题，其中便包括家庭保单配置合理性的问题。正是从该问题出发，横琴人寿于2017年末推出“家庭账户”战略。

　　兰亚东表示，“家庭账户”是基于数字化手段，为家庭用户提供个性化、一体化的保险解决方案。其中，不仅要解决风险管理的问题，还要解决家庭资产合理配置以及财富传承等多种问题。

　　“如今，为实现‘家庭账户’更好的落地，横琴人寿科技中心正在搭建完整的数据处理机制，旨在打造涵盖智能计算、个性化推荐、生物医学、基因工程等更强大功能的全方位、全周期家庭保险产品。将来还要打通医疗等数据，帮助家庭成员管理健康，为用户提供线上线下不同场景的帮助。”兰亚东表示。

　　兰亚东指出，随着数字化转型升级，保险业的生产关系也在不断进化。为应对传统保险销售方式的业绩“阵痛”，横琴人寿制定了“合伙型分销网络”战略。合伙型分销网络具有“小组织、自驱动、规则透明”的特征，基于客户需求，为家庭进行个性化定制的顾问式销售方式。

　　兰亚东表示，小组合伙的形式是基于数字时代价值观底层逻辑认同的、靠自驱力运作的工作单位。这不仅是横琴人寿当前实践的路线，也将是未来整个行业将要转变的方向。

　　兰亚东坦言，未来保险业的核心竞争力将围绕在对用户的了解程度。他表示，数字化时代，使得寿险公司经营用户的方式发生改变，也将进一步彻底改变整个公司的经营方式。这一进程可能需要5-10年，要有耐心，但整个行业都发生转变后，保险业就会得到新一轮的成长。

　　合规是创新的底线

　　2016年12月，横琴人寿诞生并立足于横琴及粤港澳大湾区。随着粤港澳大湾区建设的逐步深入，也为身处横琴的横琴人寿带来独特发展机遇。

　　据了解，近年来横琴人寿已探索多款粤港澳大湾区跨境保险。例如，2019年开发粤港澳大湾区跨境医疗险、外币意外险；2020年在行业内率先落地粤港澳大湾区专属重疾险。

　　兰亚东表示，目前已上市的跨境医疗险等产品销量很小，均处于微利或是盈亏持平的状态，产品和系统研发费用往往是保费的几倍甚至数十倍。但横琴人寿不会因为看不到眼前的经济效益就停止探索。作为诞生并立足于横琴的保险企业，这也是我们应该履行的社会责任。

　　“十四五”时期，广东省政府将携手港澳共建大湾区国际金融枢纽作为重点战略之一，粤港澳大湾区战略合作再一步加深。9月5日，中共中央、国务院印发《横琴粤澳深度合作区建设总体方案》，明确了合作区金融改革创新、推动金融业扩大对外开放、促进粤港澳大湾区金融市场互联互通具有重要意义。

　　对于横琴人寿而言，如何利用区位优势，探索保险产品创新，同时服务大湾区发展，成为业内备受关注的话题。

　　兰亚东表示，港澳和大陆的保险业发展各有特色，港澳保险公司可以带来更多的国际化视角，而大陆保险公司也具备丰富的本土市场洞察，多方互通有无，未来将大有可为。

　　谈起横琴粤澳深度合作区，兰亚东充满信心和希冀。他表示，未来探索的方向有很多，例如，如何更好的保障境外保单权益；如何实现国际化业务；如何与港澳金融业共同建设合作平台等。

　　除以上探索方向，兰亚东表示，横琴人寿将继续在监管部门指导下，提升自身数字化、平台化的核心竞争力的同时积极探索与港澳保险业开展更多合作。下一步，将围绕集聚中高端人才、打造创新创业基地、设立专项股权投资基金、开发保险创新产品、开展保险服务创新、组建专业高效的经纪人队伍、设立保险科技公司、探索与港澳金融机构研究深度合作区的保险资产平台、服务支持深度合作区公益和民生事业等九个方面持续助力深度合作区发展，其中部分项目已相继启动。

　　不以规矩，不能成方圆。对于横琴人寿来说，不仅搭乘着数字化的“快车”，还肩负着为深度合作区探索金融创新的责任使命，“合规”自然成为探索的题中之义。

　　“横琴粤澳深度合作区涉及一个国家，两种制度，两个关税区、两种货币，最终目标是要构建与澳门一体化高水平开放的新体系。”兰亚东提出，合作区的跨境金融发展可能要经历三个阶段：

　　第一，是基于合作区或粤港澳大湾区居民的工作和生活需求，开放特定的产品和服务阶段。兰亚东指出，这一阶段的基本特征是单点突破，以试点和测试为主要目的，两地金融机构在监管部门的指导下审慎探索诸如跨境理财通、跨境医疗险等重要课题。

　　第二，是基于“监管沙盒”逻辑下规则和流程的衔接阶段。兰亚东认为，粤澳两地的金融机构可以发挥各自优势，联合开发产品，分别在两地监管部门进行审批或备案，实现同一产品在两地同步上市。

　　第三，是深度融合协同发展，构建一体化高水平开放新体系阶段。“横琴粤澳跨境金融最终的目标是实现一体化”，据兰亚东介绍，从金融机构角度而言，所有的市场参与者在同一个市场，基于同样的法律制度环境，在同一套监管规则和制度之下开展公平透明的市场竞争。

　　兰亚东指出，当前深度合作区是“一国两制”下的探索范本，大陆与港澳分别施行不同制度，在具体规则衔接的过程中，当前尚处于“单点突破”的阶段，横琴人寿将在监管部门认可、鼓励的方向上尽可能地做更多地参与和探索。

　　而从整个市场环境来看，互联网已成为保险消费者越来越多选择的购买渠道。但快速的发展背后也出现了部分自媒体无证经营、传播虚假信息、误导销售等现象，不仅严重损害了消费者的合法权益，也影响了保险业的形象。

　　对此，兰亚东表示，从长期来看，技术进步应该给消费者带来更好的体验，以及性价比更高的服务。

　　在此过程中出现的问题，一般来说，主要有两种情况。其一的典型代表是“退保黑产”，这企业或个人初心出现了问题，打着技术进步的旗号谋取私利；其二的典型代表是“夸大宣传”，这是企业在进行科技创新过程中对现有政策的理解和判断出现问题，通过打“擦边球”的方式寻求更多利益。如果保险市场主体基于市场和消费者变化的需求，做出合理尝试，在监管部门在现有规则框架下对此持有包容和开放态度的前提下，企业在不断复盘调整后，应不断优化，提升客户体验和价值。

　　对于横琴人寿来讲，兰亚东表示，在创新过程中，合规是底线，横琴人寿将始终从真实的用户价值出发，在遵循监管主线的情况下，积极通过数字化探索更多的可能性。