承诺不使用不收费 却遭分期并收取利息?平安银行信用卡备用金屡遭投诉

2023-09-12 18:17:25 作者:金融研究院 收藏本文
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  近日,多位消费者在黑猫投诉【投诉入口】平台投诉平安银行信用卡消费备用金,称不知情情况下被开通信用卡备用金业务,并产生高额利息。

图源:黑猫投诉平台图源:黑猫投诉平台

  不知何时开通备用金业务,混在账单中难以发现

  来自海南的孙先生在黑猫投诉平台反映,平安银行通过骚扰式电话营销,在2023年1月份,不知为何给开通了平安银行信用卡备用金业务86000元分24期偿还,并从2月份开始每月需偿还3583.33元本金及利息713.80元,共计4297.13元/月,直到6月初被本人发现。

  新浪金融曝光台致电孙先生了解到,平安银行曾通过电话向孙先生推销备用金业务,但并未充分告知孙先生备用金使用的相关条款、关键信息、以及开通之后要承担的责任。孙先生强调,自己不可能在银行说清楚(备用金业务关键信息)的情况下开通此业务。

  此外,此项业务开通后,孙先生也并未第一时间知晓,而是在之后的账单中发现了“备用金”的存在。随后,孙先生致电平安银行,客服表示,是经过孙先生同意后开通的备用金业务。

  对于客服的说法,孙先生并不认可,并要求银行提供录音证据。最终,平安银行为孙先生终止了备用金业务,并返还了此前收取的利息。

  值得注意的是,孙先生的经历并非个例,平安银行信用卡备用金业务的问题困扰着诸多用户。截至9月12日,在黑猫投诉平台上搜索关键字“平安银行备用金”,有多达969条的投诉记录。

图源:黑猫投诉平台图源:黑猫投诉平台

  一部分投诉者称完全不知情备用金的相关事宜;还有一部分投诉者表示曾接到过平安银行的营销电话,但客服承诺不使用不产生任何手续费及其他金额,由于客服的“避重就轻”和出于对银行的信任,部分用户最终稀里糊涂开通了备用金业务。

图源:黑猫投诉平台图源:黑猫投诉平台
图源:黑猫投诉平台图源:黑猫投诉平台

  名为“备用金”,本质上是信贷业务

  那么,屡被投诉的“备用金”到底是一种什么样的业务呢?

  据平安银行官网披露,“消费专用备用金”全称为“消费专用备用金”分期付款业务,是指持卡人(仅限主卡持卡人)为满足自身消费需求,向平安银行申请一笔小额备用金,并分期偿还本金及一定数额手续费。

  目前, “消费专用备用金”分期付款业务条款及细则在平安银行官网显示为“404”。但据公开资料显示,“消费专用备用金”到账后会优先抵冲持卡人的信用卡当前欠款部分。每一期下账的本金和手续费金额将全额计入到每月的最低还款额中,并且会占用持卡人信用卡账户的可用额度。持卡人需按信用卡对账单和短信通知还款,如超期未还或还款不足,则会收取相应利息及滞纳金。

图源:平安银行官网图源:平安银行官网

  值得注意的是,今年5月1日,平安银行在官网发布了信用卡“消费专用备用金+”产品上线的公告。自“消费专用备用金+”上线后,平安银行各渠道搜索“备用金”均变成了“备用金+。”

图源:平安银行官网图源:平安银行官网

  不管是“消费专用备用金”还是“消费专用备用金+”,本质上还是信贷业务。不过,相比于固定授信额度,备用金的额度更大。

  不使用不收费?实则套路营销,取消业务还收违约金

  得益于此业务,消费者可以多出一笔信贷额度,看着挺不错的,又为何会引发诸多投诉?

  新浪金融曝光台登录平安口袋银行APP,试图申请一笔备用金+。可以看到,申请页面有明显的标识“不使用不收费”,这似乎与投诉者反映的“未使用也产生利息”相悖。那么,事实真相究竟如何?

图源:平安口袋银行APP图源:平安口袋银行APP

  根据《平安银行信用卡“消费专用备用金+”分期付款业务条款及细则》(以下简称“条款”)第八条,“消费备用金+”申请成功后,享有25天固定消费有效期,客户须在消费有效期内使用,有效期结束后,未使用额度将失效。若客户未使用,则不收取利息。如客户已使用,且使用部分≥300元,将在消费有效期到期后根据“消费备用金+”申请时约定的期数及利息进行分期下账。

图源:平安银行官网图源:平安银行官网

  看到这里,备用金+业务似乎确如银行所说的“不使用不收费”。实则不然,套路隐藏在后面的条款中。根据条款第九条,“消费备用金+”申请成功后,将按照“消费备用金+”-溢缴款--固定额度的顺序进行消费,消费有效期内“备用金+”消费不额外计收利息。同时,客户可在客服渠道申请选择暂停使用“消费备用金+”额度,暂停后,额度使用顺序将变为: 溢缴款一固定额度,将暂时无法使用“备用金+”额度。

图源:平安银行官网图源:平安银行官网

  也就是说,客户开通备用金+业务后,使用信用卡会自动消费备用金额度,客户只有通过客服渠道申请选择暂停使用“消费备用金+”额度或者不再使用此信用卡,才能真正做到“不使用”。

  “套路”这么深,那取消掉这一业务总行了吧? 

  没那么容易。根据条款第十五条,持卡人成功申请“消费备用金+”消费并分期后,信用卡账户如有溢缴款,该溢缴款不能自动用于提前清偿“消费备用金+”剩余本金及利息。持卡人如需终止该业务,可通过平安口袋银行APP或拨打平安银行客户服务电话进行申请。申请获批后,“消费备用金+”业务的全部剩余本金视为到期应付,并收取违约金,违约金为剩余本金的3%和未下账利息总额取小 (已入账利息不退还) ,持卡人需要一次性清偿。

  “消费专用备用金”则更难取消,根据相关条款,该申请一经核准,平安银行会给予持卡人一定期限的犹豫期(最长为3个自然日),持卡人可在犹豫期内致电该行信用卡客户服务中心取消办理该业务。若持卡人未在犹豫期内办理取消,该行会在2个自然日内将消费专用备用金拨付到持卡人的信用卡账户,持卡人不得更改或撤销该申请。

  对此,新浪金融曝光台特地登录平安口袋银行APP找到人工客服,向其咨询备用金业务相关事项。

  备用金不使用会收费吗?平安银行客服回应称,备用金+业务是入账信用卡消费使用的,不使用不会产生分期利息,取消也无费用的。

  值得注意的是,在第一次提问中,客服的回应完全未提及备用金和信用卡固定额度的使用顺序问题;再次被问及 “办理备用金业务后,不主动使用,就不会产生费用对吗?” 这一次客服回应称,备用金是转入信用卡消费使用,优先使用备用金,未使用不产生费用。

  随后,又被问到 “办理了备用金业务,只要使用信用卡,就会自动使用备用金是吗?” 对此,客服给予了肯定回答。

图源:新浪金融曝光台与平安口袋银行APP中人工客服对话图源:新浪金融曝光台与平安口袋银行APP中人工客服对话

  《金融曝光台》在此提醒广大消费者:接到银行的营销电话时保持理智,谨慎在电话中同意开通业务,因为实际跟预想的很可能不一样;办理银行信用卡相关业务时,仔细阅读相关条款和细则,充分了解之后再办理;定期仔细查阅信用卡账单,若不小心被开通业务,及时与客服联系,申请取消相关业务,并投诉有关部门,以免造成不必要的经济损失。

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责任编辑:曹睿潼

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