用户未还款被晋商消费金融股份有限公司（下称“晋商消金”）起诉，贷款合同约定年利率为36%，晋商消金却只要求按照年利率24%计算利息，这是怎么回事儿？

　　近日，裁判文书网发布多则与晋商消金有关的金融借款合同纠纷民事判决书。判决书显示，这些金融借款合同纠纷案的原告皆为晋商消金，被告皆为未还款用户。

　　具体内容来看，这些判决书有一个共同点，原告晋商消金向法院提出的诉讼请求其中之一为“判令被告向原告支付逾期利息、罚息，以剩余未还本金为基数，按照24%的年利率计算，自贷款逾期日起算至实际支付之日止。” 而据判决书披露，这些借款用户的贷款合同中约定的年利率实际上为36%。

　　贷款合同约定年利率为36%，

　　晋商消金起诉要求按照年利率24%计算利息

　　2023年3月19日，裁判文书网披露了晋商消金与苑某月的金融借款合同纠纷一审民事判决书。

　　判决书显示，晋商消金、苑某月双方于2019年10月5日签订了贷款合同，苑某月向晋商消金贷款本金5600元，贷款期限3个月，年利率为36%，还款方式为每期还息到期还本。

　　贷款合同3.2条约定，借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金时，应就逾期本金按照每日【0.1000%】（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；贷款合同3.3条约定，对不能按时支付的利息，借款人应当就逾期利息按逾期罚息利率，按日加付自逾期之日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的复利。

　　晋商消金根据上述贷款合同约定，于2019年10月05日向苑某月内发放贷款5600元整。苑某月于2020年1月5日逾期，截止至具状日，苑某月已还款本金0元，未还款本金5600元。

　　值得关注的是，根据贷款合同，双方约定的借款年利率为36%，逾期罚息利率为0.1%，不过，晋商消金在诉讼请求中，并未要求苑某月按照合同约定的利率进行还款，而是主动要求按照24%的年利率计算利息、罚息。

　　法院：按照金融借款合同的相关规定

　　确定利率的保护范围

　　本案中，法院认为，晋商消金的经营范围为提供金融借款及相关金融服务，苑某月与晋商消金签订的《个人消费贷款合同》属于金融借款合同，二者之间形成的是金融借款合同关系，应当按照金融借款合同的相关规定确定利率的保护范围。

　　关于原告晋商消金提出的要求被告苑某月自借款逾期之日起至借款本金实际还清之日止，按年利率24%给付其逾期借款利息和罚息的诉讼请求，法院予以支持。

　　法院认为，原、被告双方签订的《个人消费贷款合同》中约定的借款利息、逾期利息和罚息总和虽然明显超出了金融借款范畴的利率保护上限，但原告的上述诉讼请求符合《最高人民法院印发<关于进一步加强金融审判工作的若干意见>的通知》法发[2017]22号第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人，以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。…”的规定。

　　最终，法院判决被告苑某月于判决生效后5日内偿还原告晋商消金借款本金5600元，并以5600元借款本金为基数自2020年1月6日起至借款本金实际还清之日止按年利率24%给付原告晋商消金借款逾期利息和罚息。

　　另外，如果苑某月未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。

　　高额利息为哪般？

　　被指资金成本高，近年来业绩承压

　　其实，苑某月的案例并非个例。金融法眼查看裁判文书网发现，仅2023年3月与晋商消金相关的三则金融借款合同纠纷判决书中（分别为晋商消金起诉苑某月、王某颖、李某玲），晋商消金放贷时年利率全部为36%，起诉用户未还款时则要求按照年利率24%计算利息、罚息。

　　除了上述的借款纠纷外，黑猫投诉【投诉入口】平台涉及“晋商消费金融”的相关投诉结果多达1855条，投诉问题集中在联合助贷平台收取高额利息及砍头息、暴力催收、高利贷等方面。

　　（图源：黑猫投诉平台）

　　消费金融行业的知情人士曾对媒体表示，晋商消金本身的业务做得非常差，自营业务已经几乎不做了，存量业务稀少，多数业务都是靠第三方渠道为其导流。但晋商消金的资金成本高，合规性又相对较差。

　　公开资料显示，晋商消金成立于2016年2月23日，总部位于山西太原，是全国第14家获批成立的持牌消费金融机构。第一大股东为晋商银行，持有晋商消金40%股权。公司旗下拥有“借蛙”、“晋情贷”、“随e贷”等一系列智能便捷的消费信贷产品，推出了线上小额、线下大额、消费分期、循环信用等多类产品。

　　尽管背靠晋商银行，晋商消金近年来的业绩却不尽如人意。财报数据显示，2018年至2021年，晋商消金的净利润由8197.14万元下降至6093.77万元，整体降幅26%。截至2022年9月30日，晋商消金资产总计84.39亿元，前三季度实现营业收入3.15亿元，净利润0.34亿元。

责任编辑：宋源珺