文/新浪金融研究院 翘楚　

　　受疫情影响，银行机构信用卡业务一直面临较大考验。随着2021年报陆续公布，银行信用卡“期末考”成绩单悉数亮相，去年各家表现如何？谁又更胜一筹？

　　据6家国有大行和9家股份行（中信银行、光大银行、招商银行、民生银行、平安银行、兴业银行、渤海银行、浙商银行、恒丰银行）年报显示，去年有6家银行发卡量破亿，其中工行发卡量最高。同时，招行消费额最高；建行透支余额最高；民生银行信用卡不良贷款余额和信用卡不良率双双第一，但较上年均有所下降。

　　去年信用卡发卡量缓慢提升，

　　6家银行数量破亿

　　随着宏观经济不断复苏，消费需求回暖带动信用卡需求量提升。据2021年报显示，15家银行机构信用卡发卡量稳步提升，其中，工行、农行、中行、建行、中信银行、招行发卡量均破亿张。不过，15家银行发卡量增速普遍放缓，大部分未超10%。

　　从信用卡发卡量方面看，国有六大行中工行发卡量最多，达1.63亿张，但其增长幅度较低，同比增长1.87%。相对而言，累计发卡量较低的邮储银行以12.93%的增速位居六大行首位。同时，建行、中行、交行增速均不超过3%，发卡量分别为1.47亿张、1.35亿张、0.74亿张。

　　招行在8家股份行的发卡量最高，但增速仅2.9%；中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、兴业银行、浙商银行的增速均不及10%，渤海银行较上年增长69.47%，恒丰银行较上年增长33.72%。

　　从信用卡消费额方面看，招行是15家银行中唯一超过4万亿的银行，介于3万亿至4万亿的银行是建行、交行、平安银行，介于2万亿至3万亿的银行是工行、农行、中信银行、光大银行、兴业银行、民生银行，2万亿之下为中行、邮储银行、浙商银行。

　　与此同时，工行、中行、建行、浙商银行消费额幅度较上年有所下降，邮储银行、中信银行、兴业银行则实现超14%的增长。另外，招行增长9.73%，平安银行增长9.8%，恒丰银行以53.08%位居15家银行榜首。

　　从信用卡透支余额方面看，建行和招行突破8000亿元，分别为8962.22亿元和8403.01亿元。同时，增速方面，邮储银行较上年增长20.9%，农行、招行、平安银行均实现两位数增长。

　　多家银行信用卡不良率出现回落，

　　民生银行不良“双第一”

　　在银行机构信用卡发卡量保持缓慢增长的同时，大部分银行不良率均有不同程度的下降，但不良贷款余额基本呈现上涨态势。

　　年报数据显示，截至2021年末，农行信用卡不良贷款余额及不良率在下表12家银行中最低，其中不良贷款余额为61.79亿元，同比下降26.7%；不良率为0.99%，同比下降0.56个百分点。此外，虽然民生银行信用卡不良贷款余额及不良率实现了下降，但均居12家银行首位，不良贷款余额为139.24亿元，不良率为2.95%。

　　值得注意的是，工行和兴业银行去年信用卡不良率出现反弹，其中工行增加0.01个百分点，兴业银行增加0.13个百分点。

　　兴业银行风险管理部总经理邹积敏在业绩发布会上表示，“按照我行的资源，完全可以做到信用卡不良‘双降’，我行主动放缓处置的原因一是为支持新冠疫情防控、保护消费者权益，对受疫情影响客户适当放缓处置，鼓励客户在疫情缓解后主动还款；二是考虑到2021年信用卡逾期认定标准趋于严格，需要给客户一定的适应期。总体来说，我行信用卡总体风险可控，资产质量向好趋势没有改变。”

　　展望2022年，邹积敏表示，虽然经济下行压力、局部疫情冲击等诸多因素仍在，但疫情缓解后，消费仍有很大的增长空间，信用卡资产质量控制面临新的机遇和挑战。

　　此外，针对信用卡不良率，招行副行长朱江涛在发布会上表示，“去年资产质量受两个因素影响，一是去年个贷和信用卡不良的认定标准由逾期90天提前到逾期60天；二是按照监管要求，信用卡逾期时点的认定由下一账单日前置为本次账单的还款截止日，平均提前约8天。如果将这两个因素还原，无论是个贷还是信用卡，关注和逾期的额率比年初均是下降的，实质风险呈现下降趋势。”

　　信用卡客群结构优化，

　　准入门槛和额度管理大幅收紧

　　伴随信用卡滥发、过度授信等乱象发生，银行机构通过优化客群结构等方式，抵御因贷款不良率上升而造成的经营风险。

　　“目前已对信用卡客群质量进行大幅调整。”招行副行长汪建中在业绩会上表示，招行对一部分客群实行低价政策，利率从6%到9%不等，并取得了一定的成效。

　　光大银行副行长齐晔在业绩发布会上指出，“我行进一步聚焦优质消费客群，迭代升级重点产品，完善线上互联网平台和线下消费场景的用卡环境，提升获客、活客质效。2021年新引入客户中优质客户占比65%，较年初显著提升，线上交易量同比增长超40%。”

　　民生银行副行长林云山也在业绩会上表示，已根据外部环境来调整重点客群经营选择，“我行消费稳定型客户占比达88%，比上一年提高2.4个百分点。”

　　此外，平安银行谢永林在发布会上称，“我们将信用卡准入门槛和额度管理均进行了大幅度的收紧。”

　　信用卡数字化转型提速，

　　多家银行提升科技对信用卡业务支持

　　随着数字化转型程度的不断提升，银行机构纷纷加强信用卡数字化经营能力。

　　光大银行副行长齐晔在业绩发布会上表示，“2022年，我行将提升科技对信用卡业务和分支行的服务支持，重点推进三个系统平台的升级，一是智能风控平台；二是智能销售平台；三是智能客户经营平台。”

　　平安银行董事长谢永林在2021年财报致辞中称，科技能力已经全面应用到业务、风险、运营、管理等各个方面，数字化经营的努力正不断推进产能提升、成本降低、风险可控。

　　同时，平安银行方面也在发布会上指出：“我行去年强化了信用卡等产品的数字经营能力，将‘五位一体’商业模式逐步应用到信用卡业务板块。”

　　此外，招行行长田惠宇2021年财报中称，“‘轻型银行’转型下半场以来，我们以洪荒之力打造金融科技银行，让客户服务的每一个流程环节都享受数字化的便捷。”

责任编辑：赵般娇