文/翘楚

　　近日，自市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限后，国有大行和股份行也陆续加入调整行列。

　　据多家银行App显示，部分国有大行、股份行2年期和3年期大额存单利率普遍下降0.1个百分点。值得注意的是，部分国有大行App目前已查询不到大额存单相关产品。

　　部分国有大行长期大额存单利率下调0.1个百分点

　　据国有六大行手机银行App显示，工行、农行、中行3年期大额存单利率较此前均下调0.1个百分点，利率从3.35%降至3.25%。与此同时，工行、农行、中行、交行20万起存的2年期大额存单利率也有所下降，前三家银行利率从2.7%下降至2.6%，交行则从2.9%降至2.8%。

　　值得注意的是，建行、邮储银行手机银行App目前已查询不到关于大额存单的相关产品。

　　此外，股份制银行方面，据不完全统计，招行20万起存的3年期大额存单利率已降至2.9%，兴业银行20万起存的3年期大额存单利率3.55%调至3.4%。

　　除了利率下调外，部分银行长期大额存单额度告急，诸如，工行、民生银行部分2年期和3年期大额存单产品显示额度不足或售罄。

　　2021年6月21日，存款利率报价方式调整，存款利率自律上限由之前的基准利率*倍数改为基准利率+基点。

　　据融360数字科技研究院发布的报告显示，在上述新规下，大额存单的短期利率上限上调，长期利率上限则大幅下调。2021年，3个月、6个月短期利率大幅上调，下半年整体波动不大；1年期利率6月先是上涨，此后几个月则有所回落，和新规之前相比略有上升；2年、3年期利率走势较为接近，6月份大跌之后，此后几个月走势平稳；5年期利率由于在5月份之前已经大幅下跌，6月份继续走低，但7月份有所反弹，此后几个月走势平稳。

　　值得注意的是，国有银行目前已经全部停发5年期大额存单。

　　来源：融360数字科技研究院

　　“过去几年，银行息差收窄幅度比较明显，特别是存款端，资金来源端越是依靠储蓄存款的银行，比如农村中小银行，它的资金端成本基本上是比较僵化的。”针对此次存款利率下调，上海金融与发展实验室主任曾刚提出两方面好处：

　　第一，对于支持实体经济、降低实体经济融资成本来讲，实际上是把银行可以让利的贷款端的下幅空间打开了，从而进一步有了降低实体综合成本的可能性；第二，可能会适度减弱银行息差的压力，特别是农村中小银行的息差压力会得到一定程度的缓解，有利于银行健康可持续发展。

　　国有大行负债端成本压力依旧凸显

　　降低负债成本是银行未来发展的重要任务之一，去年多家银行存款利息支出上涨，由此可见，负债端成本压力依旧凸显。

　　年报数据显示，国有六大行存款利息支出均同比上升，其中，农行、建行、邮储银行三家大行的增速超过10%，分别为15.83%，14.14%和13.2%。

　　从存款付息率来看，除了交行下降0.1个百分点外，其他五大行均有所上升。其中，农行、建行分别上升0.08个百分点。

　　在今年举行的2021业绩发布会上，农行副行长张毅表示，去年6月的存款治理机制改革，实际对负债成本起了很大的稳定作用，从资产和负债两端来看，为推动降低企业综合融资成本打开空间。

　　“从负债端看，预计今年负债成本保持相对稳定，去年存款治理机制改革的效应在今年会持续体现，今年农行两年期、三年期存款到期以后，存款负息率的压力有所缓解，实际市场利率的低位运行，同业负债的成本有一定的下行空间，会进一步缓解负债成本压力，有望保持负债成本相对稳定。” 张毅表示。

　　此外，建行副行长张敏直言：“从负债端来说，尽管去年6月建行的存款定价自律改革已经有力地理顺了存款期限的溢价水平，但是全社会存款定期化、长期化的趋势还是没有改变。”

　　那么，未来存款利率是否还会持续下降？曾刚对此表示：“未来进一步下行的空间是不大的，更多可能是一次性、小幅度的调整去优化整个结构。此外，从中长期看，整体的存款利率水平可能会进入一个相对比较稳定的水平。”

责任编辑：王婉莹