高鸿升：银行业要坚持金融为民的金融工作本色 通过数字化转型提升金融服务可及性和便利性

　　第十九届中国国际金融论坛于2022年12月15日在上海召开，中国工商银行软件开发中心副总经理高鸿升出席并发表演讲。

　　高鸿升在演讲中表示，党的二十大报告中对全面建设社会主义现代化国家，全面推进中华民族伟大复兴进行了战略部署。从银行自身来说，主要从三个方面进行落实：

　　一是加快建设数字中国，以数据为关键要素，以数字技术赋能与服务实体经济的深度融合为主线，加快推动数字化转型，推动实体经济和数字经济融合发展。

　　二是通过抓住数字化转型重要窗口，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展。

　　三是坚持金融为民的金融工作本色，通过数字化转型不断提升金融服务可及性和便利性，提升数字金融服务绿色金融、普惠金融等国家重点战略的能力。

　　工商银行全面贯彻落实党中央、国务院关于数字经济、数字中国建设要求，立足新发展阶段、贯彻新发展理念，坚持以人民为中心的发展思想，围绕金融高质量发展，聚焦数字化实施“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”五维布局，加快推动我行经营模式和治理模式的数字化变革，打造与现代化经济相适应的“数字工行（D-ICBC）”。

　　同时，高鸿升谈到两点思考：

　　第一，商业银行起步较早，从电子化、信息化到现在的数字化转型，大家也都在思考它们的本质差异到底在哪里。就个人理解而言，从电子化、信息化一路走来，更强调的是一种能力的输出或者和客户的连接。但是在数字化转型的大背景下，整个商业银行的运作全部纳入数字体系，从前期的总体规划到对客户的感知、客户的选择、产品的推出、产品的运营、以及最后的决策与闭环，都是用数据进行驱动。

　　第二，数据作为要素，本质上其实是一个平台经济的产物，光有银行的数据其实远远不够，虽然银行也是数据的最大提供方，但也是数据的最大需求方。我们通过和各类数据要素相关的数商、数据交易所等机构进行沟通协作，希望能够加快数据交易流通市场的建设和完善，同时以外促内，通过把外部的市场机制引入到企业内部，来推动内部的组织、制度和机制的变革，最终实现内部的转型和创新能力的提升。

　　以下为发言实录：

　　今天演讲的题目是“加快布局数智新基建，高效推动银行数字化转型”。

　　数智技术演进趋势方面，我们想以四次工业革命作为一个切入点，特别是正在发生的第四次工业革命，在新一轮科技革命引领下，数字化、智能化正在成为经济增长的关键动力，特别是科技创新正在成为实现中华民族伟大复兴的关键因素。

　　在国内目前正在深入贯彻二十大的精神，党的二十大报告当中对全面建设社会主义现代化国家，全面推进中华民族伟大复兴进行了战略部署。从银行自身来说，主要从三个方面进行落实。一是加快建设数字中国，我们自身以数据为关键要素，以数字技术赋能与服务实体经济的深度融合为主线，加快推动数字化转型，推动实体经济和数字经济融合发展。二是通过抓住数字化转型重要窗口，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展。三是坚持金融为民的金融工作本色，通过数字化转型不断提升金融服务可及性和便利性，提升数字金融服务绿色金融、普惠金融等国家重点战略的能力。

　　从银行自身的发展时间来看，商业银行是现在应用信息技术最广泛，最充分的机构，我们银行从1984年成立以来，80年代开始信息化的历程，经过几轮的发展，早期经历了电子化，现在通过数据大集中，我们跨入了信息化，在04年推出了全功能银行系统，标志着全行的业务全部纳入信息系统进行统一管理，这两年我们又在进行开放化和生态化建设。我们把之前的整个过程称之为数字化1.0。目前我们正踏入数字化2.0，数字化2.0更加突出对数据能力的应用，打造银行更加深度的变革，实现更加深度的智能和开放。

　　监管机构也对我们提出了明确的要求和指导意见。年初人民银行和银保监分别出台了《金融科技发展规划》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》。在人民银行的发展规划当中明确要求数字化转型是要求将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能。通过PCSAF模型，体现整个所谓的将数字思维贯穿业务运营全链条的理念。银保监的指导意见当中，将数字化转型作为银行本身生产方式重构的重要基础，大家都了解生产方式是由生产力和生产关系决定，通过数字和技术的引入，对银行有深刻的变革。

　　下面具体展开介绍一下工商银行数字化转型的实践。工商银行全面贯彻党中央国务院关于数字经济、数字中国的建设要求，贯彻新发展理念，坚持以人民为中心的发展思想，打造一个品牌，两个要素，三个目标和五维布局。1个品牌是指D-ICBC的品牌。2个要素是指数据和技术要素。3个目标是指提升客户的用户体验，提高业务部门业务处理效率，提升银行经营价值。5维布局是指围绕数字生态、数字资产、数字技术、数字基建和数字基因五个维度展开工作。下面重点介绍5维布局当中的几个部分。

　　一是数字技术和数字基建。数字技术和数字基建是我们今后数据大规模赋能的基础。为了加快推出具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，我们行率先在业界自主打造了十大金融科技技术体系，这十个平台贯穿了我们银行整个技术领域的方方面面。

　　二是数字生态方面，一是全面推进四大重点发展战略，包括第一个人金融银行、外汇首选银行、重点区域提升、乡村振兴。二是加强业务发展，包括e-ICBC、GBC联动、公司金融、金融市场、大资管。三是提升数字运营，包括数字化运营、线上线下一体化，网点的自动化运营，线上的培训。四是提升风险管理，包括主动防、智能控、全面管。

　　三是重点围绕数据资产板块，从资产和能力中心、制度、理念三个层面，做实、做强、做活数据要素，全面发挥数据要素价值叠加、倍增作用。工商银行去年率先在行业内成为金融同业首家也是唯一一家获得DCMM5级证书的金融机构。数据治理的制度方面，我们对标了DCMM的八大能力和28个能力项分门别类进行梳理，梳理出来几十项各种规章、制度、指引、操作细则。数据中台实现了数据、技术、算法、业务的融合，实现了数据资产分层分类数据应用体系，实现了DATAOPS理念的敏捷共享共建用数模式，形成了数据使用的授权和鉴权标准规范能力，形成了数据的洞察、归因、决策、评估的全链条，数据不是只作用于决策，而是作用于全链路，沉淀形成各类数据产品，最后走出一条双循环，行业内部数据的共享，外部数据的流通。行内的数据共享现在已经沉淀了4万多张全行各类业务所使用的表，业务数据的处理量已经达到40个PB，行外通过隐私计算、区块链和联邦学习等各种数据的保护模式，实现和数交所、外部数据供应商的对接。AI中台是智能决策力核心引擎，我们按照统一底座、统一开发、统一资产、统一服务、统一运营的思路建立AI中台，实现对各智能领域的技术融合，业务最佳实践与建模开发的融合。

　　数据资产治理方面，工商银行把数据真正作为一项最重要的资产进行管理。这里面是提出了三管齐下的目标，这三者互相统一、互相协调。一是以数治数，通过大数据实现对大数据的管理。二是以术治数，以数据价值链的方法进行大数据的治理。三是以素治数，全面提升从业人员的数据涵养，数据素养。

　　下面结合工商银行简单介绍下工商银行的数字化转型的实践应用案例。第一个案例是数据驱动的个人金融业务运营目标体系，提升产品运营的标准化和智能化的水平，我们知道通过数据做一个最终的产品其实是非常的容易，但是难的是希望把这个数据作为一个业务运营全链路的价值链，就是前面提到的PCSAF的模型。这样的模型要求我们在业务的规划、业务的运营、客户的寻找、客户的推销、产品的推出、产品的反馈，客户最后的一些分享，各个环节都要能够实现数据驱动，数据智能。这个需要我们有一整套的数据的能力和数据的方法论来支撑。

　　第二个案例是在手机银行电子银行领域，我们实现数据驱动的互联网运营的新模式和提升客户、渠道运营能力。这里面也是类似的，我们通过对客户的埋点、采样、行为分析、页面分析、路径分析、漏斗分析，我们知道客户喜欢什么样的产品，我们知道产品交互的关键因素在哪里，驱动客户最终留存的点在哪里，我们知道客户最后的反馈到底是怎么样的，其实我们希望通过这样一种方式构建起一个整个业务链数据的体系。

　　第三个案例是在普惠金融领域，通过隐私计算实现数据的可用不可见，也是和银联合作，通过行内的商户数据构建商户的违约模型，实现面向中小微客户的商户贷产品，打造数据驱动的普惠金融业务决策新模式。这个案例是信用卡的风险策略，通过这个来实现封控的精准度，通过数据中台，海量的特征和风险策略，实现信用卡风险策略的可视化配置、分析和效果评估，实现业务策略反馈闭环和优化，缩短业务决策策略运营周期。

　　最后提两点思考。第一，商业银行起步较早，从电子化、信息化到现在的数字化转型，我们都在思考它们的本质差异到底在哪里，就个人理解而言，从电子化、信息化一路走来，更强调的是一种能力的输出或者和客户的连接。但是在数字化转型的大的背景下，我们整个商业银行的运作全部纳入数字体系，从前期的总体规划到对客户的感知，到对客户的选择，到产品的推出，到产品的运营，到最后的决策，到最后的闭环，整个都是用数据来驱动的，这是第一个思考。第二，数据作为要素，本质上其实是一个平台经济的产物，光有银行的数据其实远远不够，虽然银行也是数据最大的提供方，但是我们也是数据最大的需求方。我们通过和各类的数据要素相关的数商、数据交易所等机构进行沟通协作，希望能过加快这个市场的建设和完善，同时以外促内，通过把外部的市场机制引入到企业内部，来推动内部的组织、制度和机制的变革，最终实现内部的转型和创新能力的提升。

　　我的分享就是这些，谢谢大家！

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责任编辑：邓健