陈春花‘中国500强论坛’专题报告1：企业家亟需数字化理解与反思 来源： 春暖花开 导读：2019年9月1日，在中国企业500强榜单发布的当天论坛上，花老师为企业家朋友们做了题为《数字化与新产业时代》的报告，内容分为三大块，第一部分是‘企业家亟需数字化理解与反思’，第二部分是‘数字化引领新产业时代’，第三部分是‘数字化升级从改变认知开始’。报告知识点密集，我们分三次连载，今天和大家分享第一部分。 01 你对数字化的嵌入做了多少？ 我们今天变化的背景是，数字化已经深深融入到各个行业当中。整个数字化的嵌入速度比我们想象的速度来得快。我们看到企业本身数字化的变化，也看到企业战略当中融入数字化。总体上来讲，数字化嵌入的比例也比我们想象的高。 如果用两个企业去做比较，你可能就理解这个变化影响多大，比如柯达跟富士胶卷。柯达在感光胶片行业一直是世界第一，富士胶片相比较柯达来说，并没有那么强大。但是到2000年的时候，我们看到一个变化，就是这两家企业放在新技术和数字产品上的比重不一样，柯达的数字化产品比例只有20%，而富士胶片的数字化比例已经达到60%。到了2012年，柯达宣布申请破产，富士的市值已经走到100亿。那么十年的时间里，它们境遇转换的原因是什么？就是因为在十年前，它们在数字化的投入不一样。 所以当我和大家讲数字化变化的时候，我其实是在问大家：你对数字化的嵌入做了多少？ 我带领的团队跟金蝶连续三年做一个项目，看互联网移动技术和数字技术对每个企业财务影响到底有多大。这个联合研究项目已经进行了一年半，我们发现，从财务的视角来看，数字化转型关注度比数字化嵌入战略的关键度变得更快。如果你没有能力去理解这个概念，也许从资金效率上来讲，你已经跟不上去了。 数字化影响日常生活比我们想象的更快。比如说你现在吃什么东西，你会发现其实是数字帮你选。本来你已经想好了要吃什么东西，当你打开大众点评的时候，它不断给你推荐，你原来想买的东西你可能就放弃了，你会接受它给你的推荐，接受了之后你发现没有任何问题，这个推荐非常可靠，之后你就基本上依赖于它。整个数字、整个智能已经深刻地影响到我们生活中的每一个领域， 我们已经开始接受数字给我们做出的选择。 按照数字逻辑去看瑞幸咖啡和星巴克，这两个咖啡店分别做了两种不同的战略定位选择。星巴克告诉你，我并没有卖咖啡，我给你的是一个第三空间。在你的日常生活、商务活动中，星巴克再给你一个第三空间，让你能够稍微休息，能够非常舒服地去交往。瑞幸咖啡出现，告诉人们，我没有受限于任何一个场景，我不是用任何空间的概念，我只给你一杯好咖啡，你可以随时随地拿到。从第三空间变成无限场景，瑞幸成长方式和星巴克不一样。 以前我们想怎么去为顾客服务的时候，肯定要讨论动用多少人、用一个什么样的商业设计完成。当数字化时代来临的时候，或许你只需要多加两台服务器，就可以多服务上万顾客，提供更高的价值。你会发现，今天商业上的改变跟我们之前是完全不一样的。  02 数字化时代高速成长背后的变化是什么？ 通过世行所做的报告，我们看到沃尔玛分布28国家、11000多家店，再看淘宝，分布200个国家、900万家店。 今天在数字的概念下，很多的增长逻辑和成长的方式是完全变化的。这些真实发生在现实生活当中的场景，各位都能从不同的角度感受得到。这些成长性非常高的公司，之所以取得这个成长，它背后的变化是什么？ 第一个变化，它确实跟技术融合在一起。今天技术的迭代速度比我们想象的要快得多。技术让一切变成可能。迭代的速度需要我们不断跟上去，我们要非常好地去了解它。  第二个变化，今天非常普遍的是跨界颠覆。就是从来不做这个行业的人来做，与你原来理解的这个行业的边界完全不同。以前，非常大的全球零售连锁店叫沃尔玛，可是今天在零售方面，未来成长性最高的是亚马逊。但你很难说它是个零售公司，也许你必须说它是一个智能公司。今天来讨论出租汽车的时候，可能必须理解，我们看到的是一套出行软件，不再是一个简单的出租车。我们去看汽车，也会看到一个全新的汽车。当你去做餐饮的时候，也依然以完全不同的方式做了组合和调整。今天的第二个变化，就是数字技术带来的这种跨界颠覆，我们看任何一个行业、任何一个企业，都不能用原来的方式，必须用重新定义去看它。 第三个变化，强强联盟的生态网络。那些非常领先和强大的公司，很难说它是在哪个领域里，它是在一个非常广泛的领域，得到强链接能力和协同优势。所以它在进入任何一个领域的调整，跟原来几乎都不太一样。我常常说，如果你知道你的对手是谁，我认为你基本上将被淘汰；如果你说你跟谁合作，我认为你基本上有机会。我们是看你跟谁在合作，并不是看你比谁更强，这是你一定要知道的变化。 第四个变化，从企业到行业的边界被调整的原因是顾客的需求在变，必须为顾客需求去做变革。之前，你能够提供好的产品，就可以在市场上存活下来，最根本性的是生产的变革，即怎么用最低的成本、最高的效率把产品生产出来，满足更多人的需求。但是接下来，消费在变，不是你以更低的成本、更高的效率来提供更多的产品。顾客本身提出了个性化需求，需要你能够满足他的需求，就会走到第二个阶段，这个阶段叫做消费变革。这个时间其实是蛮长的，像计算机行业直接定制的模式是戴尔模式，像丰田提出精益制造，它们推进整个制造业和整个消费的改变。  数字化来的时候，不仅仅要满足于消费的改变，更重要的是顾客要求参与创造和体验，它完全是跟整个生产过程组合在一起的。那么当它完全跟这个东西组合在一起的时候，对你的要求不再是生产变革和消费变革，而是要求你有能力做协同变革。 大家是不是很深地感受到，今天非常多的企业谈平台效应、生态网和价值网、生态链或者价值链？顾客价值、员工价值这两者做总体组合的时候，协同效益变得最大，企业就有新的成长机会。所以，为满足顾客需求所做的边界突破及融合，只有企业去做彻底的变革，才跟得上时代。 最后一个变化，是人。在下图中，我们发现，人才现在就是会在各种公司之间跑来跑去。为什么今天的人变得这么快？我用了一句话，叫做个体价值的崛起。 我在很多场合向第一代企业家问一个问题：‘一个员工说，我在你这里工作两年，然后我就辞职出去玩三年，三年后我再回来，你还收不收我？’第一代企业家说这个不可能。我就笑了，我说那你就招不到年轻人。未来的年轻人可能不仅仅是从这个公司往那个公司跳，他甚至是直接做一段时间休息一段时间，再来给你工作。我们看到人其实是有很大变化。 03 我们到底该怎么去认识数字化？ 我回看康德的哲学，它让我不断去思考，我们在认识这个世界当中的三个问题。第一个问题就是你可以认识什么？第二个问题就是你应该做什么？第三个问题就是你可以期望什么？康德最后又加了一个问题，人到底是什么？我把这个认知工具运用在理解数字化核心产业当中。 从2012年互联网技术正式带来彻底的消费革命，带来彻底的线上繁荣，带来彻底的对传统行业的不断冲击和挑战之后，数字化就成为几乎所有人非常时髦的一个观点、一个概念。可是我从2012年持续跟踪研究20多家企业，我发现其实对数字化这个定义大家也许理解并不完全。 数字化这个概念的核心是速度和时间的概念，不再是我们从前想的资源和能力的概念。工业时代，我们很多时候要考虑资源、核心竞争力。在数字化时代，不是从资源看，也不是从能力去看，是从变化和变化的速度去看。数字化时代和工业时代最根本的区别，就是关于时间的理解变了。我们看时间，不能从过去看未来，而是看你现在的地点、变化的速度，然后再到加速度。 农业时代，最关注的东西是什么？就是你能不能在自然中活着，所以时间是拿来证明你活着这件事情，它是一个永恒，你只要活着，你就是存在的。整个农业时代，任何的物种、任何产业的安排，都是一个自然的状态。 工业社会，最重要的就是效率，以更高的效率产出更多这件事情最重要。所以我们基本上就讨论规模和成本的关系。如果想在工业时代成功，就要用最少的时间产出最多，得到规模最大。这个时候，时间就是效率，效率就是金钱。 信息时代，最重要的是你的附加价值在哪里。比如同样产一瓶水，它的附加价值是什么？它对我今天生活的意义是什么？它不再是单位时间产出最多，效率最高，就最值钱。而是当下给人的生活和意义带来的价值是什么？附加值多高？这些才是最重要的东西。 这三个变化体现在产业概念当中，它让竞争优势的时间变短。如果你曾经非常强大，却不能因为数字化去做改变的话，你被淘汰的速度就非常快。 比如手机，摩托罗拉在整个通讯行业当中站到世界第一的时间非常长，而诺基亚超越摩托罗拉之后，也站在世界第一的位置上14年。到了2013年，三星就超过它。在智能手机中，很快苹果就上来，而今年华为正在超过去，时间变得越来越短。 我再举个例子，上图左边，从10%到40%，因为技术不同，普及速度不同，有线电话用了39年，移动电话用了6年，智能电话只花了3年。我们再看上图右边，同一间公司的两个产品，这都是腾讯的产品，获得5亿用户，QQ用了十多年，微信只花了3.5年。 数字化时代跟以往完全不一样，不是你有没有竞争优势的问题，而是你想保留这个竞争优势越来越难，因为它会让你的竞争优势保持的时间非常短。这不仅仅是在技术创新的领域，其实是所有的产业都是这样。 数字化最根本的特征是什么？它不是一个口号，不是一个观点，不是一个时髦的概念，也不是简单地就做了一点系统。我们必须要从本质上去理解数字化，就是它以前所未有的速度，把三件事情的时间周期变短。 第一件事情叫做企业的寿命。我们今天因为数字化带来了一个非常大的变化，就是一个企业从0到1、从1到N这个速度变得非常快。比如今天在世界500强当中，有一个非常年轻的公司叫小米，它进入世界500强的时间只花了八年，这是一个非常值得你关注的事情。这意味着什么？意味着其他企业被淘汰的时间也在加快。 第二件事情就是产品的生命周期也在缩短。我们以前可能做一个产品可以让顾客用好多年，但今天这个产品如果加上智能和数字，你就会发现，你必须有更快的时间来迭代。 第三件事情就是我们争夺顾客的窗口期在变短。我们在互联网开始的阶段，还会常常说风口期、红利期。数字化来了之后，最近这几年我们基本上不太说了，这个窗口期一直在缩短，理解产业、行业、产品时候，真的是要做彻底变化。正理解数字化，所有行业和企业都要接受时间轴变短这个事实。 换个角度说，你所做的任何事情都要打上时间标签。企业家们都需要问问自己，你的企业、产品、战略到底和时间有没有关系？如果没有关系，其实你就没有活在2019年。因为2019年必须进入数字化，你是否还活在工业时代？[详情]

　　原标题：中企500强：企业研发费用增两成，阿里腾讯净利进前十 数据显示，今年入围企业营业收入总额为79.10万亿元，比上年500强增加了11.14%。与此同时，2019中国企业500强入围的门槛已经提升至323.25亿元，目前入围门槛已连续17年提高。 9月1日，中国企业联合会、中国企业家协会在济南发布2019中国企业500强榜单，共265家国有企业、235家民营企业上榜，中国石化、中国石油、国家电网包揽前三位，平安集团首次挤入“万亿俱乐部”。在盈利能力方面，工农中建“四大行”、平安集团、阿里巴巴、腾讯等企业位居上榜企业净利润前10名。 2019中国企业500强，中国石化以27427.8亿元营收排名第一。 榜单入围门槛连升17年 资料显示，中国企业500强是由中国企业联合会、中国企业家协会按国际惯例组织评选、发布的中国企业排行榜。自2002年起，每年向社会公布一次中国企业500强年度排行榜，此次是连续第18年发布中国企业500强。 营业收入是榜单排名的主要指标。数据显示，今年入围企业营业收入总额为79.10万亿元，比上年500强增加了11.14%。与此同时，2019中国企业500强入围的门槛已经提升至323.25亿元，目前入围门槛已连续17年提高。榜单显示，来自四川的中国东方电气集团有限公司营业收入为323.25亿元，排名榜单最后一位。 值得注意的是，头部大企业的营收水平也进一步增强。其中，“千亿俱乐部”更壮大，2019中国企业500强中194家企业的营业收入超过1000亿元。具体来看，榜单前五名分别为中国石油化工集团有限公司、中国石油天然气集团有限公司、国家电网有限公司、中国建筑股份有限公司和中国工商银行股份有限公司，对应的营业收入为27427.8亿元、25994.17亿元、25602.54亿元、11993.25亿元和11664.11亿元，和上一年的榜单相比均有不同程度的提升。 紧接着，榜单第六位的中国平安保险（集团）股份有限公司虽然位次没有变化，但营业收入由上一年榜单中的9745.7亿元，上升至10821.46亿元，正式进入“万亿俱乐部”。 其他入围2019中国企业500强的明星企业中，阿里巴巴集团控股有限公司以3768.44亿元营业收入排名第45位，上一年榜单排名为第69位。腾讯控股有限公司以3126.94亿元的营业收入排名第60位，较上一年的第75位也有抬升。华为投资控股有限公司在此次榜单中排名第15位，对应的营业收入为7212.02亿元，较上一年的榜单，排名上升一个位次，营收增长超过千亿元。 四大行、阿里、腾讯等最赚钱 除了营业收入，榜单也对入围企业的盈利能力进行了梳理。数据显示，2019中国企业500强的入围企业共实现利润总额44864.25亿元，比上年增长20.7%；取得归属于母公司的净利润达35320.95亿元，同比上年增长了10.3%。 其中，净利润数据排名前十的公司分别为中国工商银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司、国家开发银行股份有限公司、中国平安保险（集团）股份有限公司、阿里巴巴集团控股有限公司、招商银行股份有限公司、腾讯控股有限公司、中国移动通信集团有限公司。 具体来看，工、农、中、建四大行包揽净利润榜的前四位，对应的净利润分别为2976.76亿元、2027.83亿元、1808.86亿元、2546.55亿元，合计净利润达到9360亿元。排名其后的另外两家金融机构国家开发银行股份有限公司、中国平安保险（集团）股份有限公司对应的净利润分别为1107.58亿元、1074.04亿元。 按照榜单统计结果，2019中国企业500强的净资产利润率为9.7%，比上年提升了0.2个百分点。其中，非银企业盈利水平也在持续改善。481家非银企业的收入利润率、净资产利润率分别为2.86%、8.34%，与上年相比，分别提高了0.07个百分点、2.46个百分点，连续两年上升。 实体企业净资产利润率提升 此外，央视网报道称，2019中国企业500强报告显示，中国企业500强利润率指标有升有降，其中实体企业净资产利润率为8.34%，提高了2.47个百分点；银行净资产利润率为12.38%，降低了0.48个百分点，一升一降，实体企业与银行净资产利润率差距进一步缩小。 对于这种变化，中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，首先，实体经济的净资产利润率和银行业的净资产利润率相比差距在缩小，这个趋势应该是整个经济发展变化、效率提升的一个表现。其次，赵锡军也提到，从会计和核算的角度讲，利润率的高低受很多因素影响。有一些企业会做各种各样当时符合会计政策之下的操作，尽可能使利润率显得更合理一些，有时候会通过成本分摊或利润的平滑化处理，这样在某些月或某些时段的利润就不一定是真正的利润。比如银行发现监管部门要求比较严格，银行对不良资产的处置可能会加大力度，就会冲击利润。 “从这个角度讲，也不能绝对迷信利润数据，还要透过利润，看到每家企业、金融机构在形成利润过程中有没有做过别的处理，比如银行核销力度大不大。如果核销金额很多，说明是挣钱的，不过要拿挣的钱去核销以前的不良贷款，弥补以前出现的问题。从目前的情况看，商业银行都在加大不良资产处置和核销的力度，把挣的钱拿来核销以往积累起来的不良，所以净资产利润率增长不像以前那么快。”赵锡军说。 华为专利方面保持领先 过去一年，政策层面针对研发创新出台了一些税收鼓励政策。2018年5月3日，财政部副部长程丽华曾表示，4月25日国务院常务会议决定集中出台7项税收政策。总体上看，这7项政策重点聚焦在两个方面，促进扩大就业和鼓励科技创新。在鼓励科技创新方面，程丽华说，目前，我国已经逐步形成了一套税收优惠政策体系，以支持高科技研发和产业化为主、涵盖多个创新环节、覆盖面较广、具有普惠性和引导性。这次我们更是精准施策，打通关键环节，更好地促进创新发展。比如，将高新技术企业和科技型中小企业的亏损弥补期限由5年延长至10年，着力解决创新型企业发展初期积累的亏损不能得到充分弥补的问题。取消委托境外研发费用不得加计扣除的限制，实现委托境外研发费用也可享受加计扣除。 在政策的推动下，中国大型企业的研发投入热情也随之增加。2019中国企业500强榜单统计称，填报数据的426家企业共投入研发费用9765.48亿元，与自身同口径比，同比大幅增长了21.71%。426家企业平均研发强度增长至1.60%，提高了0.04个百分点。 此外，共有340家企业申报参与标准制定情况，参与了1905项国际标准制定，比上年500强增加了350项，连续两年实现增长。其中，电信服务业参与国际标准制定表现最为突出。 而2019中国企业500强专利总量中，发明专利占比为36.61%，较上年提高了0.45个百分点，发明专利占比已经连续6年逐年提高，专利质量稳步提升。华为继续在专利数量、发明专利数量方面保持领先地位。 新京报记者 陈鹏 编辑 赵泽 校对 杨许丽[详情]

　　 新浪财经讯，8月31日消息，由中国企业联合会，中国企业家协会主办的2019中国500强企业高峰论坛今日在济南举行，中汽创汽车零部件投资控股有限公司执行总裁田亚梅出席“产业互联网企业成长新动能”分论坛并发言。 田亚梅就“数字化的汽车企业”指出，关键零部件产业发生了颠覆，正在走向非金属和金属的轻量化组合的方向。她指出，车联网和自动化驾驶方面，汽车行业的应用空间很大，并且在电子集成推动下，数字化新动能释放。最后她强调，把数字化做好，是“全产业链的一个工作。”[详情]

　　 新浪财经讯，8月31日消息，由中国企业联合会，中国企业家协会主办的2019中国500强企业高峰论坛今日在济南举行，SINOWIND新源启能董事长田林芝出席并发言。 田林芝表示，无论在高GDP国家，还是在缺乏能源的发展中国家，我们将不可避免消耗更多的能源来促进经济发展。全球企业界正在齐心协力解决能源效率问题。清洁能源和智能城市方面，存在的问题他们做出了实实在在的努力，影响不错。 从这个层面上来看，能源的终结用户正在协助减少因自身能源消耗而造成的问题。目前，亟待解决的问题是未来能源。我认为未来能源更加重要，更多的能源需求，更多的能源消耗，更多的能源供应。如果这是不可避免的，唯一的解决办法就是更加智能，环境无害的能源组合。朝着可再生能源前进的步伐虽缓慢，却平稳。 田林芝表示，我们必须继续发展和提高这些可再生能源技术，把可再生能源变成全球优先的能源，同时我们也要考虑把节能作为一种能源来源，高效的能源利用和清洁能源双管齐下，是未来减少碳排放的唯一希望。 毫无疑问，随着越来越多的新兴国家实现工业化和人民生活水平的提高，世界能源消费将持续增长，如果继续通过煤炭和石油来解决这个问题，只会加剧现有的环境危机，我们需要更加努力，更加高效推进不同类型的可再生能源，减少对石化燃烧的依赖。[详情]

　　 新浪财经讯，8月31日消息，由中国企业联合会，中国企业家协会主办的2019中国500强企业高峰论坛今日在济南举行，中国石化股份有限公司高级副总裁陈革出席并发言。 陈革表示，当今世界气候变化环境污染，生物多样性锐减等生态环境问题正在严重制约全球经济社会的可持续发展，工业化进程为人类创造了巨大财富的同时，也带来了触目惊心的生态破坏，产生了难以弥补的环境挫伤。 全球的环境，全球范围的极端天气事件每年造成了巨大的直接经济损失。保护生态环境已经成为全人类的共识和世界各国实现经济社会可持续发展必须携手解决的重大问题。 陈革表示，全球可持续发展面临挑战的严峻形势下，能源化工行业在推动实施绿色转型可持续发展责无旁贷。对能源化工企业来讲，实现绿色发展转型变革，不仅仅是企业当前谋求生存的需要，也是实现未来发展的必然要求。 因此，在积极践行绿色发展理念，切实履行社会责任，主动拥抱并投身绿色革命，深化企业能源革命，环境转型，能源发展中蕴含着新的机遇，新的红利，并强化源头本质环保，推动过程清洁生产，实施污染高效治理绿色标准方面提高标准，建设清洁高效低碳循环的绿色企业，加强新能源，新材料的研究布局，努力为社会提供更多清洁的能源和绿色产品，着力推动能源绿色化、低碳化发展，化工和材料功能化高端化发展。 陈革表示，近年来，中国石化围绕着解决全面可持续发展迈向高质量发展，打造世界一流能源化工企业总目标，坚持全面深化改革做强做优做大进发，积极为可持续发展贡献力量。 我们成为全球契约组织唯一的中国能源企业，成为国内首家加入世界可持续发展工商理事会和中止塑料污染国际联盟企业，在董事会成立了社会责任管理委员会积极践行绿色低碳发展战略，将绿色转型纳入了两个三年，两个十年的战略部署，以环保优先为理念，不断完善HSSE管理体系，改革创新能源一体化管理的模式，实施绿色企业行动计划，全面推行过程清洁生产，主动拥抱气候变化带来的发展机遇，加大能源管理的投入力度，努力打好污染防治攻坚战，推动生态环境保护措施的落实，节水减排、生物多样性保护等取得了新的成效。 陈革表示，去年，我们集团公司成立了资本和金融板块。 这个板块的目标就是要为20年乃至30年中国石化转型开始着手布局，打造中石化转型发展的新的引擎。 去年，我们在雄安成立了资本公司，资本是100亿，今年我们准备把它提升到600亿，再来发展新产业。 同时，中石化开展普及，半普及甲烷回收，加大天然气勘探开发力度，完善天然气供储销体系，加快发展地热业务，助力打造更多的无烟城市，完成成品油升级的任务，促进生物材料、光伏发电等替代能源发展，这些努力和实践为加快构建资源节约型，环境友好型企业，实现企业和生态环境的和谐共处，协调发展，打造绿色低碳发展的新优势，促进可持续发展起到了很好的效果。[详情]

　　 新浪财经讯，8月31日消息，由中国企业联合会，中国企业家协会主办的2019中国500强企业高峰论坛今日在济南举行，中国人寿资产管理有限公司于泳副总裁出席并发言。 于泳表示国家强，经济体系必须强，只有形成现代化经济体系，才能更好顺应时代潮流，赢得竞争主动，实现高质量发展。金融保险是现代化经济体系的血脉，也是国家核心竞争力之一。经济社会发展需要必要的社会保障和融资方式，比如补齐民生领域的短板，就需要完善商业保障体系。再比如，基础设施是城镇化必不可少的物质保障，也是实现国家和区域经济效益、社会效益、环境效益的追求条件，对保险这样的大体量、长久期的资金，有着巨大的融资需求。 于泳向保险业提高实体经济发展提出四点建议： 一，开放视野，把握大势。金融保险支持实体经济高质量发展大有可为。 二，要深入市场，研究实情。我们要始终站在市场的最前沿，增强对形势变化发展的敏锐性，提高市场竞争主动权。 三，精准聚焦，大胆创新。在资产端大力创新投资产品，投资模式，提升适应个性化、定制化的一揽子金融保险解决方案能力。 四，要优化管理，与时俱进。保险业必须实行兼顾统一性与包容他意的管理模式，以客户为中心的市场化服务标准要统一[详情]

　　新浪财经讯 8月23日，2019中国民营企业500强峰会——金融服务民营经济发展专场论坛在青海西宁举行，论坛主题为“创新金融服务机制·助力民营经济发展”。论坛旨在深入贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，全面落实党的十九大和习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，深入探讨解决民营企业融资难、融资贵问题，促进金融服务民营经济高质量发展。 微众银行行长李南青出席论坛并围绕“金融服务提升企业发展”等方面经验做交流分享。 以下为演讲实录： 微众银行利用金融科技服务小微企业情况介绍 一、国内外金融科技服务民营经济及小微企业的现状 实体经济中的小微企业“融资难，融资贵”问题长期存在。中央五部委2018年6月的联合发文《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》中指出：“加大金融科技等产品服务创新。银行业金融机构要加强对互联网、大数据、云计算等信息技术的运用，改造信贷流程和信用评价模型，降低运营管理成本，提高贷款发放效率和服务便利度”。国家层面，已经做出了以金融科技为突破口，来解决这一历史难题的方向性判断。 小微企业“融资难，融资贵”的问题根源在于他们资金需求普遍“短小频急”的真实特点，与银行发展小微业务所遇到的风险成本、运营成本、服务成本“三高”问题形成了供需两侧矛盾。而怎么破解“三高”？走对公信贷的路子显然行不通，而银行业后续形成的“信贷工厂”、“IPC小贷”、“乡村银行”等模式，均无法从根源上可持续的解决“三高”问题。还有没有更好的办法？ 二、微众银行运用金融科技服务民营小微企业的解决方案 微众银行自立行以来持续大规模进行科技投入，全行科研人员占比超过56%，科技专利330余项，首家获得国家高新技术资格的银行；在数字技术尤其是金融科技领域积极探索，率先在业界确立了 “ABCD”布局；同时经过完全自主研发，搭建了国内首个安全可控的银行分布式架构。以金融科技为锚点，微众银行成功地推出了针对大众消费者或经营者的微粒贷、微车贷等产品，同时探索在各种场景中为小微企业提供嵌入式服务，如“车商贷”服务于小型车商，“微路贷”服务于小型物流企业，“汇通达”服务于农村的家电小店，以及供应链金融平台服务于核心企业上下游供应商、经销商。 基于上述垂直领域产品探索与科技、风险经验积累，我行于2017年11月正式推出国内首个全线上、纯信用企业流动资金贷款产品—“微业贷”。其核心正是依托金融科技ABCD来降低银行端“三高”成本，同时匹配小微企业客户端“短小频急”的资金需求，以化解供需两侧之间的结构性矛盾。 （一）全流程大数据风控，有效降低信息不对称 微业贷引入企业征信、个人征信、工商、税务、汇法、国家电网、同盾及腾讯独有安全平台等超过30种数据源和1000+参数，建立了10多套风控规则及量化评估模型。此外我们还在反欺诈模型，风险预警模型、贷后超高频监测、全自动处置、“云+机器人”催收等领域运用了多种先进数据技术，实现了与互联网产品形态相匹配的全流程自动化风险管理。 （二）充分应用互联网科技与数字化营销，有效降低成本 互联网科技应用方面，微业贷在核身、授权、交易、服务等不同环节糅合了若干项金融科技成果，降低处理成本，同时提升前端体验。数字化营销方面，我们基于对种子客户网络行为、社会关系、LBS等信息进行大数据画像，再运用AI技术建立互联网B端客户模型，打造了国内首创的基于企业互联网生态的数字化、智能化营销体系，在迅速扩大覆盖面基础上，降低了获客成本。 （三）大胆引入互联网化产品设计，有效提升极致客户体验。 微业贷设计为微信公众号就能办理，7*24纯线上操作、纯线上服务。贷款的申请、审批、查询、借款、还款与提前还款等全流程，都可有企业主个人或其授权人在手机上自助完成，整个过程中客户仅需操作录入少量信息，完全不需要任何纸质材料。极致的操作体验完全颠覆了人们对银行发放小微贷款“门槛高，手续繁，周期长，条件多”的原有认知。 （四）大胆探索人工智能前沿应用，有效提升技术含量。 人工智能是微众银行下一额集中发力的金融科技领域，已经快速建立起一支以世界闻名科学家杨强教授领衔、规模接近200人的高水平专业队伍。以小微金融为例，已经或正在落地AI的项目近十项。其中属于业界首创的尝试包括智能头盔、智能货押、卫星云图等。 三、微业贷运行成效 微业贷推出一年多来，表现出“深下沉、真普惠、广覆盖、快周转、低负担”的显著特点，以“1部手机，1分钟，服务200家企业，66%曾被银行拒之门外”的良好口碑得到广泛赞誉。 “深下沉”—微业贷服务的企业平均数长期稳定在“203040”，即：户均授信43万，授信10万以下客户占比38%， 30万以下客户占比70%；户均余额31万元，余额10万以下占42%，20万以下余额客户占比59%；单笔提款21万。“真普惠”—微业贷授信企业几乎全部为民营企业，45%为制造业和高科技行业客户，38%为批发零售行业客户；64%年营业收入在500万元以下。微业贷通过对小微企业的授信，间接支持了近100万人就业。微业贷客户中66%在获得授信时无任何企业类贷款记录，27%在获得授信时既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录。“广覆盖”—在一年多时间里，“微众银行企业金融”公众号关注用户（大部分为小微企业主）达到250余万，月活用户数MAU超过80万，累计已有60万小微企业主通过公众号提交贷款申请。授信户数近15万，授信金额600余亿元，发放金额900余亿元。“快周转”—微业贷的客户平均贷款使用时长为44天，平均使用次数为3.38次，客户自主提前还款的比例为40%。“轻负担”—客户除利息外，无需付出担保费等任何费用，随时可提前还款也无需罚息等任何费用。客户还款中，单笔利息支出在300元以内的占比54%，在200元以内的占比45%，体现了我行小微企业贷款产品在满足客户快速周转资金需求的同时，实际成本是极低的。 我行还自主研发了业内领先的供应链金融服务平台，通过科技手段实现了供应链金融信息流，资金流，物流信息的全程可视化，系统化，数字化，扩大了核心上下游客户的服务覆盖面。同时我行正探索运用金融科技手段，通过“微众企业爱普”、“微闪贴”等组合工具，填补小微企业线上“现金管理”这一空白，打造一站式的小微企业综合化金融服务体系。 四、体会与思考 （一）微业贷的实践找到了解决小微融资难融资贵问题的钥匙 央行易纲行长曾在2018年12月的一次讲话中提到，我国有贷款的小微企业一共135万户，而我行有贷款小微企业数2018年末为4.3万户，现已接近10万户。也就是说，全部面向民营小微企业的微业贷，从无到有，只用了一年多时间，完全不依赖网点或客户经理队伍，在全国企业型贷款中占比已经达到约5%。这种快速覆盖客群的能力在行业内是惊人的。与此同时，在200多亿余额规模、近10万借款客户规模下，经历了一年多的风险暴露期后，纯信用的微业贷不良率仍控制在1%左右的较低水平，客观论证了这其中风控体系的有效性。 经过一年多时间的运行，微业贷以大数据、金融科技的深度运用来降低“三高”，实现对长尾小微企业的下沉与快速增量扩面的兼顾，这一模式经过了充分实践验证成立。这样的一款纯线上、标准化、普适性的创新产品，很有可能成为作为传统银行产品有效补充，缓解我国小微企业“融资难，融资贵”问题的一种全新模式。 （二）金融科技成为驱动小微金融服务发展的强力引擎 微业贷的核心是依托金融科技来降低银行端“三高”的同时匹配小微企业客户端“短小频急”的资金需求。其中大数据是小微金融服务的“食材”， AI是“大脑”，区块链是“骨骼”，云计算则相当于“神经”；ABCD缺一不可，相辅相成，成为驱动小微业务的强力引擎。 （三）微业贷业务模式具备普遍推广价值 基于微业贷长期以来的成熟实践，在风险表现上已经暴露充分，控制措施论证有效，绝对水平可控；所需数据支持均基于公开的人行征信或各政府职能部门可靠数据源，对于持牌银行并无获取壁垒；在所需技术手段上，AI、区块链、云计算、大数据等关键要素在国内已经具备普遍应用的市场成熟度。因而我们认为，微业贷模式，在银行间复制推广已经具备可行性。 微业贷模式“起源于深圳，服务大湾区，赋能银行业，辐射全中国”。我们看到近年来不少同业也循着类似的轨迹一起加入进来。同时在开放银行的架构下，这套做法向各地仍在小微领域探索的中小型地方性银行输出的路子是行得通的，有利于全国范围内更广泛而快速消除小微企业融资的“最后一公里”！ 谢谢！ 深圳前海微众银行[详情]

　　新浪财经讯 8月23日，2019中国民营企业500强峰会——金融服务民营经济发展专场论坛在青海西宁举行，论坛主题为“创新金融服务机制·助力民营经济发展”。论坛旨在深入贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，全面落实党的十九大和习近平总书记在民营企业座谈会上的重要讲话精神，深入探讨解决民营企业融资难、融资贵问题，促进金融服务民营经济高质量发展。 中国民间商会副会长，东岳集团有限公司党委书记、董事长张建宏出席论坛并围绕“金融服务提升企业发展”等方面经验做交流分享。 以下为演讲实录： 尊敬的各位领导、各位专家、各位朋友：习近平总书记在十九大报告中作出鼓励支持民营经济发展的重大论述，这标志着我国民营经济发展进入一个新时代。今天，我想与各位探讨的主题是“建立新时代的银企关系新生态”！ 企业与银行互为鱼水，水乳交融，特别重要。因此，银企关系是一个需要认真探讨的课题。目前，银企之间的确存在不正常的关系，许多企业依赖依附于银行，过度依赖债务融资，甚至如同为银行打工，把企业的身家性命全都押给银行，把自己的命运主宰权都交给银行。把企业是否健康运行都甩锅给国家金融政策和银行，这都不是正确的打开方式。我们需要建立银企的一种新生态。我认为，这种生态是：平等与互助，信任与共赢。我有四点想法和各位企业家朋友分享。 一、建议企业要有主宰自己命运的能力，企业的生命力主要来源于造血而非输血。 现金流是企业生存的“命脉”，是提升企业价值的正确途径。一个企业，只有自身具有强大的造血能力、具有强大的获取现金的能力才能支撑一个企业的持续发展，虽然政府改善营商环境的政策一个接一个，尤其是减税政策已经能够让相当一部分企业受益，但是企业仍需注 意风险，谨慎扩张，一味扩张只会让自己陷入泥淖而不 可自拔。作为个体或企业，少一些蒙眼狂奔的冲动，多一份“任正非”式的工匠精神，敬畏市场是一直不能变的。 二、建议银行建立风险评估和投资机制，支持具有潜力和前景的中小企业，与企业一起成长。而不是一味投资所谓运行“安全”大企业特别是大型国有企业。 我们的国家和社会需要新生力量，而这些新生力量需要扶持，特别是需要金融支持！高质量发展就会促生高附加值产品、高科技产品，而这些产品一开始市场占有率和利润都不是很高，特别是研发、中试阶段更需要充足的资金支持，需要金融的帮扶。金融系统要充分了解企业的昨天、今天与未来，实打实地帮助企业解决实际问题，与企业形成一种相互信任的生态关系，才能帮助企业良好发展。银行不能以“财神爷”“救世主”自居， 而是要主动当好企业的“健康顾问”“金融高参”。企业也不能把银行当作“财政局”“扶贫办”“慈善家”，而是要在银行的支持下潜心技术创新，延长产业链条，最终实现在转型升级中提升企业效益。越是在经济下行压力下，越需要银企之间树立同舟共济、合作共赢的理念，只有这样，才能打破民营企业融资难、融资贵的现象，实现企业与银行的合作与共赢。 三、建议银企之间，消除潜规则，合规合法地开展业 务，建立干干净净的业务关系，共同努力构建起新时代的银企关系新生态！ 如果说，2017年上市公司雷区主要是信托风险和质押风险，那么 2018 年商誉暴雷可谓是“一枝独秀”，商誉减值的主要原因在于收购方无法实现业绩承诺，商誉占总资产比重越大，上市公司计提商誉减值对业绩造成的冲击就越大。实控人违规占用上市公司的资金，而爆发的业绩风险、财务风险不断冲击着投资者的信心。例如，康美药业的现金暴雷就是典型的案例。因此，建立民营企业与金融机构相互信任、各自担当的新生态尤为重要。 金融是现代经济的血脉，需要良性、健康、互惠的银企“循环系统”作保障。银行和企业都回归到服务和发展的主线上来，消除专业性的潜规则，银行在企业顺境时要锦上添花，逆境时要雪中送炭，不断强化与实体经济生，与民营企业同在；民营企业自身要聚焦实业， 做精主业，资产规模不是越大越好，银行贷款也不是越多越好，应树立现金为王的意识，注重日常流动性管理，实现企业生命周期和信贷支持周期的有机吻合。银行业和企业强化反哺效应，加强诚信建设，建立起良好的金融新生态环境无疑是提升区域竞争力的核心要素。 四、建议金融机构将有限资金更多投入制造业，特 别是高新企业、中小型高新技术企业。 资金的投放要符合国家的战略规划，确保资金投放合规、合法，要本着对国家、对企业等资金需求者负责，减少热钱、快钱的投放比例，倾向制造业、实业、高新技术企业的投放，只有将基础打牢，才能实现国家经济的高质量发展。 在经济发展的新常态下，金融机构、广大企业都要积极行动起来，唱响服务和发展的协调曲，共同努力构建新时代下“平等与互助、信任与共赢”的银企关系新生态！ 以上仅为个人观点，如有不当之处，请各位领导、各位专家、各位企业家朋友批评指正！[详情]