意见领袖丨施辉
爱恨交加
新能源车保险为何爱恨交加？财险公司面对不做失去车险的增长和发展机会；做又难于控制高赔付亏损的两难选择。
我个人理解，这两难后面的主要矛盾是“此车险非彼车险”，新能源车由于技术构造和传统汽车出现了重大差异，其发生损失对应的成本大幅上升，使得车损险案均赔款大幅提升。这使原来基于传统燃油车车险定价的认知发生了重大变化。
在国家绿色低碳发展战略和各类大力度补贴政策驱动下，我国新能源车发展已走在全球前列。2023年新能源车市场渗透率已达36%，产销800多万台，市场保有量2000多万辆。明年预计市场渗透率将突破40%。随着新能源车相关配套优惠政策的不断实施，相关技术的持续进步，使用环境和基础设施的不断完善，可以遇见未来的5—10年，新能源车大比例替代传统燃油车已是大势所趋。
最后一战
“新能源车保险，这将是车险最后一战，战后将再无车险”！这是车险前辈大咖，谢跃老师1月6日在2024年燕梳新学堂第一课主题“新能源车保险”的课后结束语。
谢跃老师结合茶道燕梳新能源车保险探索营交流研讨收获，以及和国内新能源车大厂的交流，博采众长，深入浅出地道出了新能源车保险的酸甜苦辣！并大胆发出了上述“预言”。他说的再无车险，是说必将由大数据驱动的新能源车险，也许会被主机厂整合到了其出产价格的相关保险和服务中，以及各种责任保险。
俗话说，没有远虑必有近忧，对新能源车保险也许是既有远虑更有近忧。财险公司都担心没能参加这最后的车险盛宴，又在像盲人摸象一样探索如何下手入口。
从网上一些公司和媒体公开的以大公司数据为主的信息看，一边是燃油车赔付率70%左右，新能源车赔付率80—85%左右，总体承保处于亏损状态；一边是新能源车保险保费普遍涨价20—80%，消费者苦不堪言。
这问题到底出在哪里？定价不足？跑冒滴漏风险难控？针对新能源车特性的承保、查勘、定损、修理、核赔专业标准和系统缺少？
应对策略
听了谢跃老师的课，对如何做好爱恨交加的新能源车，感触颇深，谈几点个人看法：
1、重构承保理赔标准。新能源车和传统燃油车虽然都叫车，但从结构和对应成本看已不是一样的“车”。这个不一样决定了过去以传统车险为主的承保理赔标准必须重构，而这个重构的前提必须是深刻系统把握两者技术上的差别。
2、重构查勘定损、检测维修工具。新能源车结构已发生根本变化，传统车险相应的查勘定损、检测维修设备设施已不适应。
3、重构以新能源车大数据为基础的承保定价模型。北理工的国家新能源车数据监测平台可以提供新能源车运行的完整数据，要充分发挥其在承保大数据建模和定价方面的基础优势，进一步区分不同车型、客户、使用情况进行精准的差别定价。
4、做好顶层设计，出台支持政策。结合服务国家战略，推动绿色低碳产业发展，高科技产业发展，新能源车的保险政策和模式需要各相关部门提高认识大力协同，做好顶层设计。包括出台对相关经营公司的补贴性，税优性优惠保险政策。
最重要的一点，化繁为简地看，新能源车保险不能改变的是车损案件案均赔款大幅提高，定价大幅高于传统燃油车是必然。至于赔付率高低那是和定价高低有关，和保费充足度有关。
大势所趋
讲到新能源车的案均赔款高，让我想起了一般普通医疗险和高端医疗险的差别。记得一次在北京和一个熟悉的某医院主任医生聊到胆囊结石胆囊切除手术收费，在医院普通病房和国际部都是他做手术，但普通病房是2万左右，国际部也就是享受高端医疗的部门就是20万左右。在我印象里，普通和高端医疗的成本费用大致在5—10倍。
课堂上展示了两张新能源车的肇事图片，从照片看一辆是右后侧叶子板擦伤；一辆是特斯拉右后侧倒车挤压严重。从原来传统燃油车的经验看，第一辆修复成本就是个简单的铜漆工，应该大致500左右，高端车也就1000，但这辆车实际定损赔付1.4万，是普通车10倍；第二辆特斯拉的情况，如果是传统车应该也就最多4—5万，但实际赔付26万的车赔了20万。
为啥出现车损案件案均赔款大幅提升情况，一是新能源车电池价钱占汽车成本40%左右，很多不同方式和底盘集成，很难拆解，再者检修标准不明确；二是很多新能源车的外壳已不是传统车的外壳，车身很多不同类型感应器，虽然擦的是车壳，但得检测修复和更换各种感应器，加之目前都是智能驾驶舱，一体化组装，拆解修理越来越难。
新能源车的构造带来了其车损案件案均赔款大幅提升，即使你通过大数据建模确定承保定价因子，1000个人里面，出险概率是个一定数，和传统车险比相同的是不同的人风险不同，但相同的是所有人加起来出现概率所对应的赔款大大超过传统车险。
从上面的简单案例看，如果以传统车险定价为依据，赔付率在80—85%基本是不可能的，除非是涨价后的。
因此，新能源车保险整体价格要高于传统车险这是必然。
利弊之辨
从个人使用者角度，对保费涨价到底如何客观地看待，整体到底划不划算？其实新能源车给消费者带来的是由原来的油、变成现在的电，使用成本大幅下降。比如一朋友说他以特斯拉代步，每个月成本100元左右，如果是燃油车一个月怎么也得300—500吧！如果要算经济账，那得把油变电省下的成本和保费上涨的差额做比较才是真实的利弊。确实，世上的事情一定是有一利必有一弊，要比较的是否利大于弊。
当然，出于对国家战略的支持和落实，多部门协同的新能源车保险模式顶层设计很重要。
(本文作者介绍：保险资深专家)
责任编辑：张文
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