施辉：立心守正，立命为民——中国保险业2023年回顾及2024年展望

　　意见领袖丨施辉

　　2023：立心守正，稳中求进

　　初心如磐，回归保障

　　服务实体，保障民生，是中国保险业诞生之初就承载的重要使命。近代民族保险业起源于轮船业的风险保障需求。1876年，民族保险第一人唐廷枢在《申报》刊登的《仁和保险公司公启》中提出了对保险的美好愿景：“从此普庆安澜，并行不悖，咸沾利益，济美后先，岂不盛哉！”。1949年，新中国第一届全国保险工作会议确定保险的基本方针是为生产服务，基本任务包括保护国家财产、保障生产安全和提高劳动人民的福利。随后，中国人民保险公司获批成立，为国民经济的恢复和发展提供保障。

　　守正道，方能走远路。近年来，在监管的指导下，保险业从思想上、行动上都在回归初心，突出保障功能，服务国计民生。过去，保费规模和市场份额是保险公司最重要的考核指标，保险乱象叠出，偏离了服务民生的初心。在2022年财政部印发的《商业保险公司绩效评价办法》中，“坚持服务国家宏观政策和服务实体经济导向”成为首要原则。保险正在转变思想，与实体经济良性互动、共生共荣。在多项国家重大战略的实施过程中，都有保险业的身影。服务一带一路，为企业提供跨境保险服务，保障中国企业在一带一路沿线国家的贸易往来；服务乡村振兴，大力发展农业保险，增强农民抗风险能力，利用信用保证保险为农户、涉农企业的银行融资增信；服务双碳战略，为绿色能源、交通、建筑、森林碳汇等领域提供风险保障；服务健康中国，加强商业健康保险对基本医保的补充衔接，完善多层次医疗保障体系。保险公司不断加强自身建设和发展，提高服务质量和水平，更好地服务于国家和人民的需求。

　　化解风险，稳住节奏

　　随着宏观利率下行和资本市场波动，保险业在资产端的压力增大，潜在风险增加。2023年以来，监管采取了一系列举措引导保险公司控制负债端的质量和规模，化解风险。维护公司长久经营，才能保障消费者权益，坚守保险的人民性。

　　利差方面，保险业经历了两次定价利率调整。4月份，监管要求寿险公司将新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。7月份，再次进行窗口指导，要求下架定价利率大于3.0%的保险产品。目前，房地产市场下行压力仍在，保险公司配置的部分资产信用风险和利率风险加大。长期看，伴随着经济增速的趋缓，实体经济创造利润的能力趋于下降，自然宏观利率随之走低。因此，调降定价利率是缓解保险公司偿付压力的必要举措，有利于推动保险公司稳健经营和长远发展。

　　费差方面，强化“报行合一”的落实。9月份，监管首先推动了财产险公司在车险领域的“报行合一”，在《关于加强车险费用管理的通知》中全面加强对车险费用的监督管理。紧接着，在10月份要求人身险公司与银行按照“报行合一”的要求重新签约，使得银保渠道的佣金费率较之前下降约30%。监管也表示，个人代理渠道、经纪代理渠道的“报行合一”工作也在计划之内。“报行合一”的全面推行，将推动保险业算账经营、强化内部管理，降低费差损风险。

　　发展节奏方面，从短期快速发展变为长久平稳增长。监管在10月份印发《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，强调要防止业务大进大出、激进发展，给持续多年的寿险开门红按下暂停键。财产险行业的自律也在加强。11月份，中保协印发《关于扎实做好车险行业自律工作的通知》，要求保险公司“降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重”，避免拼费用等非理性的市场竞争和过高的业务增速。

　　优化服务，提升品质

　　2023年保险业继续加速“以产品中心”向“以客户中心”的转型。前者的重点在于销售费用竞争，而后者的重点在于优化服务。“以产品为中心”意味着以现有产品为主，投入销售费用获得客户保费，甚至不惜采用销售误导等手段，长期来看对保险的声誉产生了一定的负面影响。而“以客户为中心”则是修正“以产品为中心”的“本末倒置”，真正满足客户对专业化和定制化的需求，推动保险产品及服务升级迭代，促进保险服务更加深入，保险的价值更加凸显。

　　财产险方面，开展风险减量，科技助力减损。1月份，监管发布了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求各公司扩展服务内容。财产险行业积极响应号召，建立了风险减量的服务闭环：事前主动预防、事中及时减损、事后积极补偿。借助大数据、人工智能、物联网、卫星遥感等科技手段，风险减量服务已经在农业保险、汽车保险、家庭财产保险等领域有诸多实践案例。保险公司与异业科技公司建立联接，围绕车生态、企生态、家生态等多场景建立了相对完善、标准化的服务体系，服务效率和损失程度均有所改善。

　　人身险方面，规范销售行为，提升人员素质。9月份，发布的《保险销售行为管理办法》约定了保险售前、售中、售后的标准动作，构建保险产品、销售人员及消费者的适当性。保险业销售服务的规范性进一步增强，销售误导和代理退保等行为得到遏制。11月份，中保协起草的《个人保险代理人销售能力资质等级标准（人身保险方向）》开始征求意见，提出根据专业知识和技能水平，将保险代理人分为四个等级。人身险公司的销售团队减量提质，高素质、职业化的销售队伍将为客户提供更全面的服务，不仅局限于保险销售，还包括健康养老、财务规划。

　　稳中求进，蓄势待发

　　2023年是新冠疫情防控转段后经济恢复发展的第一年。保险业在化解风险、优化服务的同时，取得了稳定增长。保险业整体呈现稳中求进的态势，为明年的优质发展之路打下坚实的基础。

　　人身险公司保费增速自5月起从个位数恢复至两位数，在7月受到定价利率调整影响，同比增速出现小峰值，接近15%。截至10月，保费同比增长11.43%，预计全年稳定在10%左右。头部公司重新重视银保、经代等渠道，多元化加强，发展更均衡。人身险公司自2020年以来经历了重重考验--利率下行、重疾险失速、代理人流失．．．．．从数据可以看出，行业正在逐步走出低谷，在转型中孕育新动能。

　　财产险公司保费同比增长约7%，其中车险增速保持在6%左右，非车险增速从两位数下降至8%左右。行业整体综合成本率为99.90%，虽然比去年略有提升，但面对疫情防控转段后更真实的风险环境，守住了100%的红线。2021年，监管在《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》中设定了2023年底的三个量化发展目标：第一，综合费用率较2020年底降低10个百分点以上；第二，非车险业务比重较2020年底提升10个百分点以上；第三，承保盈利公司覆盖面较2020年底提升10个百分点以上。截至今年10月，第一个目标仅剩约1.5个百分点的距离，第二个目标已超额达成，增加了16个百分点，第三个目标待年报公布后见分晓。行业逐步适应新的发展理念，在规模和效益之间取得平衡，步伐越走越稳。

　　2024：立命为民，优质发展

　　服务实体，保障民生

　　高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，保险要为经济社会发展提供高质量服务。围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，保险业应把握发展机遇，提升服务实体经济的质效，保障民生福祉。促进科技创新、先进制造、绿色发展，服务中小微企业，撑起医疗、养老第三支柱，推动普惠保险惠及更多企业和人民群众。

　　发展新能源汽车是我国实现“双碳”目标的重要路径，是深度融入全球先进制造产业链的窗口。中汽协预测，2024年新能源汽车产销量将达到一千万辆，同比增长20%，占汽车市场的三分之一。自2021年《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布以来，头部财产险公司均已入局，但很多中小公司对新能源汽车保险仍在观望。经过两年多的试行，保险业已经积累了一定的数据和经验。预计明年将会有更多公司入局，共同优化新能源汽车保险产品，提升新能源汽车保险服务覆盖面。

　　养老产业前景广阔，是保险公司和消费者双赢的大市场。2022年我国人口出生率为6.77‰，比2021年下降0.75个千分点，人口陷入负增长，老龄化程度逐步加重。面对3亿老龄人口的庞大市场，保险业积极参与。近年来，行业探索出重资产和轻资产两种养老投入模式，涌现出一站式居家养老、标准化社区养老、特色化旅居养老等不同服务场景。2024年，机关事业单位和企业的养老保险制度将开始并轨，社会养老金待遇趋同，人民群众对商业养老的关注程度将进一步增强，保险公司将更加深入参与第三支柱建设，各显其能。人身险公司将继续通过养老和健康管理产业布局，赋能储蓄型产品发展。养老险公司在《养老保险公司监督管理暂行办法》的引导下，暂停短期健康险业务，聚焦养老保险主业。养老服务过程中存在的各种潜在风险，则由财产险公司提供财产险、责任险等服务，形成综合化保障。

　　坚守底线，优质发展

　　保险业应牢牢守住不发生系统性风险的底线，以高质量发展为目标，持续推动保险业供给侧结构性改革，服务国家发展大局，满足人民对美好生活的期盼。

　　风险防控是保险业发展的底线和基石。2023年发布的保险相关重要政策达到了92项，很多公司都受到顶格监管处罚，这表明监管追求的是行业的低风险和高声誉。随着国家机构改革，监管部门已经摒弃“父爱主义”，围绕偿付能力、市场行为和公司治理三大支柱，全面强化五大监管，即机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管。监管已经表态要“长牙带刺”，预计明年的监管力度不会减弱，只会更强。2023年保险业的复苏实属不易，但基础尚不牢固。2024年，行业需要继续健全完善公司治理，加强风险内控和关联交易治理，规范销售行为，稳住偿付能力。这需要公司股东、经营管理层以及各级人员的共同努力，守住底线，为高质量发展奠基。

　　高质量发展不应局限于大公司，所有公司都应该重视。经常有一线从业人员抱怨，大公司抢占中小公司的市场份额，生存尚有压力，更无暇谈发展。然而，从数据看，不论是财产险老三家，还是人身险头部公司，增速都是低于市场的，中小公司的份额正在增加。从财务报表看，中小公司与大公司最大的差异在于费用率。从经营策略看，是成本管控不到位和差异化不足。

　　一方面，保险机构要坚持算账经营，优化成本。通过销售专业化，管理精细化，运营科技化，把每一笔费用都花在刀刃上。人身险公司在过去依靠“增员、激励、炒作”实现了高速增长。但是时过境迁，旧地图无法指向新大陆。客户群体已然变化，保险需求不断升级，旧模式已经不可持续。从底层逻辑看，“代理人人均获客数量→销售转化率→人均产能”是个险销售的链条，但多数保险公司的管理者只考核最后一项指标，忽略了前面的过程。精细化管理，要全面覆盖每一个业务环节。2023年是人工智能爆发的元年，数智化和大模型给了保险业更大的想象空间。借助新的技术手段，个险销售的全链条均可被保险公司监控，并利用算法和培训帮助代理人获得能力提升，提高人均产能，从而形成“高产能→高收入→更多高级人才→更高产能”的正向循环。这种思路同样值得财产险公司借鉴，如何利用AI等技术赋能保险，降低成本，优化服务，是每家保险公司都必须思考的课题。

　　另一方面，要立足当地，开展特色化经营。2023年，在政府和监管的引导下，上海、四川、山东等地方国资不断注入到保险业。地方国资的参与，不仅为中小保险公司提供了更多的资金支持，更为其提供了更多立足当地发展的土壤。普惠健康险、普惠家财险的推行，帮助中小公司扩大了在当地市场的覆盖面。但是，普惠产品毕竟是基础的、标准化的，与消费者的互动有限，对品牌力和客户忠诚度的贡献不足，这一点也反映在了部分省份的惠民保续保率上。扩面后，保险公司应进一步提质，研究当地的产业政策、医疗政策和消费者需求，更好地整合当地资源，推出服务更优、更具当地特色的差异化产品。力争在服务速度、质量等方面排在当地的前列，成为一方百姓信任的保险伙伴。

　　直面挑战，脚踏实地

　　2023年12月的中央经济工作会议为2024年设定了较为积极的宏观基调，重申“高质量发展”这一首要任务。然而，高质量发展的道路不是一帆风顺，外部环境的复杂性、严峻性和不确定性在不断增加，给保险业带来重重挑战，部分保险公司及三四级机构面对环境及政策变化，经营压力增大。2024年，保险业依旧需要克服一些困难和挑战。但是，转型和发展的脚步还在继续。综合地、长远地看，有利因素多于不利因素，行业仍处于战略发展期，拥有广阔的空间和巨大的潜力。

　　具体地看，建议人身险公司可在以下重点工作发力：第一，抓好客户经营，设计有针对性的运营动作和标准化流程，利用数字化工具做好监控、激活和转化。第二，修订完善基本法，将利益向销售一线倾斜，设计与监管要求相符的人员分级机制，提供完善的培训和赋能，留住绩优人才。第三，深耕产品差异化，在销售费用趋同的时代，回归保险的功能和服务，用产品优势获得中介渠道的青睐。对于财产险公司来说，可着重关注以下重点工作：第一，持续优化风险减量管理模式和工具的开发，以业务品质为首要目标，利用科技丰富核保、勘查、预警和救援等服务环节，节约人力成本。第二，积极寻找增量，抓住政策机遇，布局新能源车险、网络安全保险等新兴领域，推出特色产品，在小而美领域打造优势护城河。第三，精打细算，强化各级机构算账经营的理念，做好成本费用管理，提高承保利润。

　　在复杂的经济环境下，保险从业人员必须保持清醒的头脑和坚定的信念，脚踏实地，守正创新，认真过好每一天。总部人员要认真思考、规划，从宏观层面为公司把舵定向；机构负责人要认真理解、贯宣，将总公司战略与机构当地情况有机结合，把握机构特色的发展方针；一线人员要认真做好每一单业务，以实际行动为客户创造价值，为公司转型和发展贡献力量。聚焦目标、聚焦重点，从每一件小事、易事做起，不断强化优势和专长。只有这样，才能锻造出强大的能力和团队，增强信心和底气，方能成就大事、难事。

　　(本文作者介绍：保险资深专家)