施辉：养老，你准备好了吗？

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 施辉

　　2021年5月11日，第七次全国人口普查结果公布，65岁以上老龄人口占比已达13.5%。按联合国标准，这一比例超过14%，则进入深度老龄化社会。不经意间，我们即将进入深度老龄化社会 。养老， 你准备好了吗？养老已是一个迫在眉睫、无论国家和个人都需要去认真思考和面对的问题。关于养老本小文谈一谈自己看到和思考的几点感悟。

　　1、对老去和养老的认识

　　曾经以为老去离我们很远，但转身少年已是很久远的事。养老是人生旅途的必经之路，去思考和规划的越早越好。

　　我非常敬佩那些投身养老的人，投身养老是最大的“善”，特别是那些只靠自己一己之力，投入自己的全部，这就是伟大的“善”与“奉献”。

　　2010年我也曾深度的关注过养老这个行业，特别是居家养老。并只身自费去美国的洛杉矶、费城 考察了美国城中和郊区的养老院。在洛杉矶著名的贝弗利山下看了城中高端的养老公寓，在郊区面对太平洋优美的风景里看了郊区的养老院。在费城看了市中心的护理院。看到了国外养老院的专业、体系和水平。

　　美国的养老，由于有立法和政策的配套支持，有和社会经济层次结构相匹配的，协调发展的养老第一第二第三支柱形成体系。以第三支柱为例在美国三支柱积累形成的养老金已超过GDP的64%，二三支柱积累加起来养老金，超过GDP。所以在美国形成了多层次的养老方式，政府兜底低收入弱势群体，而中高收入人群必须自己负责。因此，中产阶层就变成了生活压力最大的阶层，你必须负责积累自己养老的钱。养老也成了中产阶层最大的财务规划重点。

　　而我国养老的第三支柱发展才刚刚开始，2019年第三支柱养老金0.68万亿，与98.65万亿的GDP比，几乎可以忽略不计。但我国65岁以上老龄人口2019年占比已达12.6%，按联合国标准，这一比例超过14%，则进入深度老龄化社会。从这点看也是，奋斗四十年，转眼已白头，但养老体系相关的方方面面已滞后。

　　投身养老事业需要理想情怀，但当你深度介入后，你会发现理想与现实差距很大，养老更需要牺牲和奉献，需要耐心和坚持。你将面对各种各样给你带来各种意想不到问题和困难的老人，而此时你已经没有退路，只有勇往直前。因为在国内住进养老院的大多是失智、失能、或80岁以上的失独老人，他们需要你全方位的照护。

　　2、养老院的真实故事

　　原来的一个同事，在湖南长沙以一己之力，义无反顾，全身心的投入了这个行业，还好政府给了他象征性房租的场地。下面是前几天，他微信发朋友圈的一个故事。

　　周院长日志：

　　李嗲又不吃饭了，护理主任让我角色扮演下，哄下李嗲吃饭，我来到李嗲房间，我问嗲嗲怎么不吃饭？嗲嗲说：“这饭菜来历不明，他不吃，自己是党员，不随便吃来历不明的饭菜”。护理主任告诉嗲嗲说我是党支部书记，吃了饭有问题党支部来负责，嗲嗲还是不吃。护理主任说嗲嗲打了胰岛素，不吃饭会低血糖，我告诉嗲嗲，我说每样菜我吃一口，你看着我吃，我吃了你再吃，这样行不行？嗲嗲说不行，今天这个饭菜我不能吃。

　　实在没办法了，又怕嗲嗲低血糖，只能给他女儿拨语音，李嗲平时只听女儿的。女儿在语音里告诉嗲嗲，这个饭菜是她送的，可以吃。嗲嗲听到女儿声音，转变了态度，说你来了我就吃。女儿只能答应嗲嗲，等下就过来。安排阿姨把饭菜保温，先守着嗲嗲，等他女儿来了喂给她吃。

　　认知症障碍老人内心深处都会一个固定记忆（如李嗲的女儿），并且只向这个记忆妥协”。

　　一次这个老同事还说，一个70多岁有认知障碍的老人，深夜翻墙跑了。只能出去到处找，还好老人只知道回家的路，顺利找到老人，没出意外。

　　在上面的这些老人里面，如果在发达国家，也许有一部分是政府兜底照看的老人。

　　也曾经看到过另外一些老院的故事，印象最深的有以下几个场景：

　　每天早上，老人们坐在一起，护理人员教他们重新认识苹果、香蕉、梨；让他们认不同票面的钱。告诉他们苹果、香蕉、梨 ，可以吃 ，钱可以买这些水果。

　　有的老人便秘多日，护理人员只能用手去处理。有的护理人员，时不时还会被失智和认知障碍的老人打骂。

　　这些就是养老院的日常，需要大量专业和充满爱心的护理人员去工作、去奉献。而我国老龄化的速度，让专业的老年护理人员成为稀缺，即使是找有体力的护工，也是非常的不易。

　　3、养老和养生

　　养老是个大概念，可以有各种方式，即使在发达国家80%以上也是居家养老，这主要是生活可以自理的。另外，还有养老院、护理院、旅居养老的，养老院大多是半自理到自理的，护理院基本是不能自理的、旅居养老主要是可以自理的，去疗养或康复的。

　　如果我们老去时，不幸成了上面某一类需要照料和护理的人，那只得去养老院，别无选择。养老和护理保险就是提前规划，防患于未然，这是一种人生的重要财务筹划。

　　随着生活质量的提高，医疗水平的提高，我们也看到越来越多的百岁老人。80岁以上老人也很多生活自理。相信我们每一个人，都想去追求这样的境界和生活质量。如果你要去追求这样的境界，就得提前规划，从中年就要关注你的健康和养生问题，其实人和机器一样，需要保养维修。

　　所以，科学的养生，是养老的最正确姿势。记得多年前，和一个家里经营柬埔寨航空公司的哥们聊起来，他告诉我他们家买的飞机都是美国的二手飞机，价钱便宜，但他们雇佣最好的飞行员和机械师，因为飞机重在维修保养，二战时的飞机只要维修保养好，现在仍可以飞。我们人就和这飞机一样，不保养可以运转的时间短，保养的好可以运转的时间长。

　　养生养老也要有针对性，老年人的病一类是机器正常磨损、自然老化的病，如各个系统：代谢方面、心脑血管、精神系统、消化系统、呼吸系统 、眼鼻耳喉等。另一类是遗传影响的，如老年痴呆（阿尔兹海默病），虽成因和假说有30多种，但家族史还是排第一位的。

　　自然磨损是正常的生理过程，但可以通过锻炼、饮食、适当保健药来延缓和对抗。每个人根据自己的情况，要有一个合理的、针对性的规划，并持之以恒，用坚持二三十年的维修保养，去换取一个有质量的老年生活。这将是最好的养老。

　　在延缓衰老和对抗疾病方面，广泛的研究得出的营养干预措施都是限制热量的饮食，控制高脂肪和高蛋白，它可以改善健康并延长寿命。悉尼大学Charles Perkins中心学术主任Stephen Simpson教授说：“其实，饮食就是一剂良药。我们的临床前研究表明，在控制糖尿病、中风和心脏病等疾病方面，饮食结构比药物更有效。”

　　要想健康长寿，心态情绪也非常重要，长期心浮气躁、郁郁寡欢、负面消极会让自己免疫力下降，容易得病。最重要的，要修炼平静的心态，正如活了105岁的杨绛先生所说“生命到极致一定是简与静”。《黄帝内经》概括了人的情志修为，它指出：“恬淡虚无，真气从之，精神内守，病安从来”。意思是要注意调摄精神，避免情志过激、精气妄耗，才能保持真气充盛，使疾病无从发生。

　　所以养生就是外在的日常锻炼、饮食起居 ，加上内在的情志心态修为。养老和养生是我们生命形态和人生旅途中两个重要的组成部分，越是认识的早和清楚明白，你的人生才会更加的从容。

　　当你老去时，无论你是在养老院、还是在家，你的一大部分消费支出都将和养老有关。

　　养老和养生将是我国未来社会个人的最大消费支出，与此行业相关的产业将会是未来十年二十年最有发展潜力的行业。目前我国养老第三支柱处于起步阶段，积累才1万亿左右，如果法律、政策积极配套完善，在未来十年二十年，能占到GDP20—30%，那将是一个20—40万亿的资金积累，这将对我国的投资理财和资产配置带来较大影响。商业养老保险的产品和服务，具有较大的想象空间。结合市场需求实际和国家相关政策，商业保险公司要从产品和服务端出发，探索与中高端人群需求相匹配的多层次、特色化供给是基本定位；从平衡社会责任和商业逻辑出发，探索与之相匹配的资产负债管理模式是关键。

　　(本文作者介绍：大家财险总经理)