工银理财总裁高向阳：推进数字化智能化转型，做好数字金融大文章

　　意见领袖 | 中国财富管理50人论坛

　　作者：高向阳 工银理财总裁

　　本文作者系工银理财总裁。本文是作者在“金融（科技）行业2024第二届乌镇大会”上所作的主旨演讲。

　　当前，全球新一轮科技革命和产业变革深入发展，催生出大数据、云计算、人工智能、互联网、区块链等新一代信息技术，数字技术革命正推动全球加速走向数智化新时代。数字化建设已经成为全球资管行业竞争的新高地，数字化转型正成为国际领先金控集团的战略重点。

　　01．

　　资管行业数字化转型的海外经验

　　近几年，全球资管行业体现了强者恒强、头部集中、差异化发展的态势。2022年，全球资管机构500强总资产达到了102.6万亿欧元，其中前10强占市场份额的1/3。以贝莱德为例，自2019年以来已连续14年蝉联全球首位，最新的资产管理规模一度超过10万亿美元。伴随着信息技术的快速发展，科学技术已经广泛应用到资产管理与业务的各个环节，甚至很多技术创新来源于投资业务发展的实践。与此同时，金融科技也促进了产品端的行业集中度进一步提升，推动资管产业链更专业化、标准化，成为打造差异化竞争优势的重要手段。

　　海外资管行业在数字经营方面起步比较早，探索比较多，发展比较快，也为国内资管行业数字化转型提供了可借鉴的发展路径。

　　一是坚持行业共享的应用平台与机构自建的专属平台相结合。资管业普遍将科技能力视为基础能力与核心竞争力，逐步实现了通过行业共享的应用平台支持同质化的业务流程实现降本提效，通过自建的专属平台提升差异化竞争力的基本格局。

　　二是持续打造强大的数据分析能力并融入生态建设形成差异化竞争优势。资管业通过设置专业的数据团队，为投研、客户、产品、风控等业务团队提供高效的数据分析服务，并通过强大的数据分析能力，让模型、因子、指标等沉淀和迭代到业务平台当中。

　　三是大数据和人工智能技术得到了全面的应用。资管业通过深入运用大数据与人工智能技术，在客户画像、销售支持、经营决策、投研效率提升方面取得了明显的效果，基本形成了基于大数据的系统化投研体系。

　　02．

　　工银理财数字化转型实践

　　从国内的实践来看，大资管行业围绕数字化、智能化转型已经开展了积极的探索，国际竞争力显著提升。2023年召开的中央金融工作会议明确提出要做好“数字金融”这篇大文章，从战略上凸显了数字金融在今后加快建设金融强国中的重大意义。近年来，在监管部门的统一领导下，尤其是资管新规落地以来，国内大资管发展稳健，成效显著。

　　根据调查，2022年全球资管机构500强中有41家中国机构上榜，银行理财是其中的重要组成部分。随着资管新规的深入实施，银行理财行业实现了回归本源、结构优化和提质增效，迎来了高质量发展新纪元。

　　数字化转型方面，我们也做了积极的探索。工银理财客户通过线上方式购买理财产品的占比已达98.37%，其中手机银行占比接近90%。数字化转型不断助推公司向国际一流、国内领先的全能型理财公司迈进。

　　第一，以深挖数据价值为核心，全面打造数字引擎新生态。数字营销方面，通过客户标签画像与智能化营销策略，精准对接客户的需求，持续协同代销机构推进与理财登记中心交换平台的对接上线，构建服务线上线下一体化的数字营销平台。数字产品创新方面，在完成销售端产品工厂的基础上，构建能够快速响应市场需求的全产品管理体系，为客户提供全谱系多元化资管产品。智能投研交易方面，打造智能化投研平台和集中交易平台，稳步实现新增投资品全生命周期管理。智能风控方面，进一步强化主动、全面、一体化风险管理理念，打造智能风控模型，全面提升了风控水平。

　　第二，以强化前沿科技应用为依托，不断夯实数字理财业务新架构。通过将大数据、人工智能、区块链、互联网、云计算、5G等新技术充分应用于系统建设，工银理财搭建了参数管理、智慧产品管理、智慧投研分析、智慧投资管理、智慧投资交易、智慧风险管理、智慧合规管理、智慧数据应用等八大功能的新一代智慧资产管理平台体系，实现了系统架构与功能运维的全面升级。

　　03．

　　深化银行理财数字化转型的“三个融合”

　　数字技术革命为资管行业提供了更加广阔的发展机遇，如何使用数字技术对现有的投资研究模式、产品客户体系、风险管控方法、经营运作流程进行深度重构，优化客户体验，提升服务实体经济能力，落实好“数字金融大文章”，推动银行理财数字化转型走深走实，我做了如下几点思考。

　　第一，要促进数字金融与实体经济深度融合，着力推动资产端优化调整。积极践行政治性、人民性，提升专业性，已经成为资管行业的最广泛共识，无论市场怎么变，资管行业服务好实体经济的长期使命不会变。在扎实做好数字金融大文章的过程中，资管行业首先要发挥好资金融通与资源配置的纽带作用，加速推动资产结构的优化调整，进一步发挥直接投融资优势，为完善数字基础设施建设、促进数字金融均衡发展提供资金支持，为核心技术创新提供全方位金融服务，引导资源流向科技、绿色、普惠、养老等重点领域，促进数字金融与实体经济深度融合。

　　第二，要促进数字金融与居民财富管理需求深度融合，着力推动产品端的创新升级。当前，我国居民正在从“储蓄养老”向“投资养老”转变，养老金融的高度个性化需求与数字金融有着天然的匹配性。资管机构要利用大数据、云计算、人工智能等数字技术，积累海量养老理财客户信息，精准刻画养老理财客户画像，深度挖掘养老理财客户需求，有针对性地创设养老理财产品，依托生成式人工智能技术，赋能客户服务流程，提升养老理财服务效果和客户体验。

　　第三，要促进数字金融与全面风险管理深度融合，着力推动业务流程的安全稳健。随着我国顶层设计日臻成熟，为资管行业数字化转型营造了良好政策环境，但金融的本质是对风险的管理，科技手段的快速迭代客观上给金融行业风险管理提出了更高要求。我们要主动适应科技变革，推动智能化风险控制，进一步提升数据治理能力，使风险管理系统能够对更加复杂的业务场景做出分析判断，深度释放关联数据价值，加快推动“人防”向“技防”“智控”转变，走实走稳面向数字时代的高质量发展之路。

　　面向新时代新征程，工银理财期待在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融各个领域，与国内外同业开展更加广泛、紧密的深度合作，持续加大科技和人才投入，全力加速数字化转型步伐，以自身的高质量发展为金融强国建设积极贡献理财力量。

　　来源：国民财富发展研究合作平台

　　(本文作者介绍：中国财富管理50人论坛（CWM50）于2012年9月16日成立，是一个非官方、非营利性质的学术智库组织。论坛致力于为关心中国财富管理行业发展的专业人士提供一个高端交流平台，推动理论、思想、创新和经验交流，为相关决策与研究机构提供理论与实务经验参考，进而为财富管理行业的发展提供不竭的思想动力，最终对中国金融体系的优化产生积极影响。)