读《数字金融》：数字化助力金融业打造增长的“第二曲线”

　　（浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林）

　　金融行业拥抱数字化发展，既是顺应数字经济时代宏观市场环境、客户需求变化的当务之急，也是中国经济高质量发展过程中推动自身降本增效和提升服务实体产业能力的大势所趋。由中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天、杨芳、张夏明著作的《数字金融》一书从经济转型、行业实践、技术赋能、国际经验等维度对金融数字化进行了系统全面的讨论，立意深远，见解独到，为读者深入理解金融行业高质量发展的长期趋势、路径与方法提供了有益视角。开卷有益，该书也启发了我对行业的进一步思考。

　　一、数据资产的价值贡献仍待激发

　　数据是数字经济时代的关键生产要素，数据智能是金融行业丰富客户洞察、改进产品服务、重塑经营模式的重要基础和有效工具。在当前的行业实践中，金融机构沉淀的数据资产价值尚未得到充分挖掘和利用，突出表现在如下几个方面。

　　首先，数据质量有待提升，传统金融机构掌握的数据往往是片面的（侧重于资产和交易等金融属性数据）、静态的（侧重于时点数据），既难以交叉验证，又难以准确预测，无法形成完整的、覆盖全生命周期的客户画像，

　　其次，不同来源数据的采集、存储、挖掘、应用等分散于不同机构、甚至同一机构的不同部门、条线、业务板块，口径不一，管理多头，难以在数据驱动业务增长的过程中形成合力。

　　再次，金融机构与外部场景机构、互联网科技机构等市场主体间的数据智能共享机制很不通畅，或是在缺乏客户充分授权的前提下违规交互、甚至倒卖客户信息，或是各自闭门造车，没有发挥数据资产在智能获客、智能风控、智能客户管理等方面的应有作用。

　　二、数字化转型战略存在落地障碍

　　金融行业和金融机构的数字化发展需要顶层设计与战略支撑。一些机构很早就提出数字化转型的目标愿景，但在实际落地过程中步伐缓慢，效果不尽人意，这在中小金融机构当中表现尤为明显。

　　首先是传统金融机构存在严重的路径依赖，内部对于金融行业的变革认识不深，内部员工抵触情绪比较普遍。比如在业务设置上，金融机构线上业务和线下业务存在严重的左右手互搏现象，这严重阻碍了金融机构数字金融业务的发展。

　　其次是传统金融机构经营者并不十分了解数字金融，对网点智慧化和嵌入式、场景式的金融模式认知上存在差异，传统金融机构中处在领导层的员工往往从金融业基层成长起来，他们对于数字金融的认知往往比较浅表，也容易出现金融业务在IT方面出现外行领导内行，数字技术落地后不但没有提高金融机构产品服务的便利性和易用性，反而让金融产品和服务业务流程更加复杂。

　　再者是传统金融机构在技术人才上储备不足，传统金融机构现有的IT人才储备并不能应对金融行业数字化发展的浪潮。

　　最后是传统金融机构在互联网时代缺乏流量入口。传统金融依托传统基层网点来获得用户流量，相比于当前互联网巨头的用户流量获取模式，用户流量获取难度较大，成本较高，从而使得传统金融机构在业务拓展上处在弱势地位。

　　三、数字技术是提升竞争力的决胜之道

　　在数字时代，传统金融机构既要面对互联网金融企业的挑战，也要面对数字时代用户金融需求偏好的改变。面临严峻的金融市场竞争态势，传统金融机构只有依托数字技术在运营模式上全面突围，才有可能在未来金融领域市场竞争中占据不败之地。

　　第一，在机构层面，充分发挥数字技术作用，可以帮助金融机构破解集约资本、扩大产能的难题，通过改变传统作业模式，实现在获客、风控、运营管理等全流程上降本增效。

　　第二，在行业层面，充分发挥数字技术作用，可以帮助金融市场破解高频交互、有效协同的难题，通过构建高效的金融科技操作系统，提升市场运行效率，助力防范和化解风险。

　　第三，在全市场层面，充分发挥数字技术作用，可以帮助金融行业破解对实体经济有效服务不足的难题，通过构建外部开放生态、扎根市场主体需求、赋能产业链条合作，为市场主体提供更加健康、可持续的金融服务。

　　回到《数字金融》一书，三位作者有丰富的行业实践经验和扎实的专业研究能力，全书从技术发展趋势、行业实践及宏观政策展望等不同视角出发，全方位描绘金融科技的发展方向和赋能途径，启发行业思考，助力金融行业打造增长的“第二曲线”，值得一读。

　　《数字金融》作者简介：

　　金天：中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员，看懂经济研究院特约高级研究员，西泽研究院特约研究员，新浪财经意见领袖，《零售银行》杂志专栏作家。毕业于北京大学，曾在头部互联网科技机构担任研究总监。长期聚焦金融科技、金融发展、数字经济等研究领域，研究成果发表于学习强国、金融监管机构期刊、《人民日报》等主流媒体。著有《产业数字化》一书，得到黄奇帆、郑新立、倪光南、谢平等联袂推荐。另著有《数字金融》一书，得到任泽平作序，马蔚华、吴晓波、管清友、秦朔等联袂推荐。曾被《智慧中国》杂志评选为“中国产业研究百强青年学者”（2021）。

　　杨芳：中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员，凤凰网财经研究院客座研究员，头部互联网科技机构高级研究员，新浪财经意见领袖、专栏作家。曾任凤凰网财经首席记者，多次统筹凤凰网全国“两会”、达沃斯论坛、博鳌亚洲论坛等大型活动报道，曾采访央行前行长周小川、中信集团原董事长孔丹、万科集团创始人王石等知名人物。毕业于四川大学，长期聚焦宏观经济政策、数字经济、金融科技等领域。著有《数字金融》（任泽平作序，马蔚华、吴晓波、管清友、秦朔等联袂推荐）、《产业数字化》（黄奇帆、郑新立、倪光南、谢平等联袂推荐）。曾被《智慧中国》杂志评选为“中国产业研究百强青年学者”（2021）。

　　张夏明：中央财经大学博士研究生，中央财经大学金融法研究所研究员，中国互联网金融创新研究院研究员。曾供职于头部互联网科技机构研究院。长期聚焦于金融科技、监管科技、区块链金融和数字货币等领域研究。数次参与金融科技、监管科技皮书和金融科技安全发展报告撰写，研究成果发表于核心期刊杂志和金融时报等主流媒体。著有《数字金融》一书，得到任泽平作序，马蔚华、吴晓波、管清友、秦朔等联袂推荐。