肖飒：骗贷重灾区，城商行如何破局？

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 肖飒

　　近日，多起城商行、农商行遭遇巨额骗贷的案件冲上热搜，一时间，地方的城商行、农商行，像是成了骗贷的“聚集地”，这引起了人们的广泛关注。犯罪集团通过不同手法，给相关金融机构带来巨大损失。

　　实际上，银行被骗贷自古就有，但在当下这个法治社会，银行遭受涉案金额如此巨大的诈骗行为，依旧让人感到触目惊心。

　　本文选取最近报道的三起手法各不相同的骗贷案例进行分析，并提出飒姐团队观点：受害地方银行们与其被动防御不如主动出击。

　　热点分析

　　案例分析

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　　冒用他人身份、伪造客户资料

　　骗贷或者占用客户贷款

　　贷款中介这一职业的存在有其合理性，但一个犯罪团伙利用山区农民甚至残疾者对申请贷款流程、手续不了解，通过为他们垫缴公积金——伪造征信记录——贷款，构建了一个骗贷利益链条，事后，经层层剥削的贷款人往往只能从贷款中拿到数百元或数万元。

　　四川警方发布了一条警讯，在9月份左右，一个成员有上百人、骗贷金额高达10亿元的骗贷团伙被查处。这一团伙作案的骗贷就是利用上述手法：其为6000多名“白户”缴纳公积金，然后用手机在线上向全国多家银行申请贷款，平均单人贷款额度达20-30万元，最终给这些银行带来10亿多的坏账。

　　对于“公积金贷”，很多银行、消费者金融公司都认为其风险很小。这就给了犯罪集团钻空子的余地，利用金融机构的轻视心理与宽松申请环境，狠狠地给金融机构“上了一课”。

　　如何破局？

　　没有贷过款，没有办过信用卡，征信白纸一样的用户是网上申请贷款的首选目标。然而这样的群体已经被犯罪者注意到，金融机构的风控系统对这些无数据者的管理漏洞必须堵上；相关部门与银行在提供便民的金融服务同时，也要加强对这一方面的监管。

　　大数据时代下，对于账户中的可疑操作进行监控、预警是可行的，上述案例称得上全国首例，各银行应当以此为戒，加紧提高对该类行为的风控。另一方面，被害的地方银行应积极的协同警方惩处犯罪者，提供材料、计算出涉案金额，以此对蠢蠢欲动的其他犯罪者进行震慑。

　　2

　　以买空壳公司、虚构材料等方式

　　安徽省怀远县某粮油有限公司法定代表人王某伙同他人，通过编造虚假的财务报告以及与其他公司之间虚假的购销合同，由安徽某融资担保有限公司提供担保，从当地农村商业银行股份有限公司某支行骗取贷款1080万元，给银行造成直接经济损失740余万元。

　　如何破局？

　　虚构材料骗贷可以说是最为“经典”的骗贷方式了，银行在确定对公司的授信额度时，要依仗公司提供各种材料。其数据来源包括公司提供的资产负债表、利润表、现金流量表、纳税情况表等财务报表中，如果这些报表数据有虚高，就会造成银行错误授信，授信额度会与公司实际能取得的额度有差距，最后就会致使银行无法回收贷款，造成重大损失。数字化时代，银行同样可以寻求网络帮助，更新其自身的风险管理方式，通过互联网进行真实性回溯。

　　同时，手法“经典”，也代表着要想攻克困难重重。特别是这一行业中已经养成了一批业务熟练、专门提供虚假贷款材料包装的贷款中介，其造假手法从最基础的包括假印章、ps相关证件，到“高级”一点的，买通政府工作人员，篡改后台数据等等。对于中介这种帮助客户进行虚假信息骗取贷款的行为，应构成骗贷罪的帮助犯，予以刑法处罚。

　　3

　　骗子与银行内部员勾结，团队作案

　　湖南省邵阳市中级人民法院在今年9月公布了一则骗取贷款的刑事判决书，涉案的公司为了套取“五户联保”，（银行为解决小微企业“贷款难”推出的服务），以其原有公司做担保，为亲友、员工和经营户伪造的商户进行贷款，共计骗贷1.09亿元。

　　其中，本案被告安排下属落实贷款事宜，虚构房产、汽车资产、银行流水等申报资料；银行的信贷部客户经理明知贷款资料造假，部分人员不符合放贷条件，仍将虚假贷款资料上报审批；最后被告亲友、员工等人假冒商户，在商场门面处配合华融湘江某分行工作人员，调查核实身份资料。环环相扣中，内鬼配合起到了重要作用。

　　如何破局？

　　本案中地方分行被攻陷的一个重要原因，就是银行内部的一个关键负责人与犯罪人勾结。这也反映了中小银行由于层级少、组织机构扁平、相关负责人的权利大，导致内外勾结的可能性、危害性都大大提高。

　　银行防止被骗贷也要抓紧对自身人员的管控，一旦出现绝不姑息，内部更要加强对相关事宜的宣传警示，最终提高自身安全性。

　　拓展延伸

　　《刑法》第一百九十三条规定了贷款诈骗罪，第二百二十四条规定了合同诈骗罪，两罪名都以列举的方式对进行此类诈骗的客观表现。

　　前者包括使用编造虚假项目、合同、证明文件、产权担保和抵押物等方式骗取贷款；后者包括虚构单位、冒用他人名义签订合同的、使用虚假票据和产权证明做担保的、没有履行能力“以小骗大”的等等。

　　结合以上案例，犯罪者的行为都可以被评价到这两类犯罪中。而此两类犯罪中非法占有目的的判断往往可以从其采用了诈骗手法、实际偿还能力不足中推断出来。

　　此外，在上述案例中，涉案犯罪集团中的各成员、金融机构中的“内鬼”都将被认定为犯罪者，遭受刑法打击。

　　(本文作者介绍：北京大成律师事务所执业律师，兼任北京市网贷协会法律顾问，主要从事互联网金融法律工作。)