陈辉：新保险不是简单的“互联网保险”

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 陈辉　

不知何时，中国保险业驶入茫茫大海，不断看到有保险机构人设模糊，有保险机构夺宝奇兵，有保险机构海上探险……轮回到现代保险起源的“海上保险”。此时，我们要深呼吸、回归冷静，要强强联合、力量训练，要实现“保险科技赋能保险”的破局。

　　保险公司需要人设，保险代理人需要人设，保险产品也需要人设。保险人设要能连接消费者，帮助消费者认知世界、理解世界、让不确定的世界因为保险更确定；如此，保险人设才能前置盈利或套利模型。

　　保险百家，尚未接受互联网思维方式，却要开始思考如何应对超级不确定性。这注定是有人欢喜有人愁，因为我们想到了开头却猜不到结尾……保险百家都在憧憬未来，更梦想“夺宝奇兵”。既然期待“夺宝奇兵”，一定要有故事主线，“刚刚觉醒”“来自未来”“覆灭、新生与重构”“逆转时间”正是保险百家的故事主线。

　　在保险与人们的生活联系日益紧密的背景之下，如何在后疫情时代、超级不确定性时代、知识经济智能进化时代，借助新科技手段在这一市场当中找到新的增长点，成为当下保险机构必须慎重考量的重要课题。

　　如果我们将互联网保险对于保险业的改造看作是一场表皮手术的话，那么后疫情时代、超级不确定性时代、知识经济智能进化时代对于保险业的改造更像是一种刮骨疗毒。

　　现代保险起源于海上保险，源于海上探险的风险，今天我们的保险业又驶入了茫茫大海，我们将会不断看到有保险机构人设模糊，有保险机构夺宝奇兵，有保险机构海上探险……

　　回归冷静，占领高地无需疯狂掠夺

　　当我们说起新保险，到底在谈论什么？

　　我的理解是，新保险不是简单的“互联网保险”，也不是简单的“金融科技赋能保险”，而应是基于‘新科技+新经济+新社会+新思想’的保险”。

　　新保险的核心是保险创新，包括保险机构发起的创新，还有保险科技企业发起的创新，以及二者合作推出的创新。互联网保险是还在稳定下来、逐渐破局寻求升级的新保险，保险科技是这两年新保险的又一波主流，指的是技术驱动的保险创新。从某种意义上来讲，以简单相加为主导的互联网保险正在被以深度改变为主导的保险科技所取代。

　　所以，新保险还在不停的进化，从行为主体和参与形式的角度来理解，甚至以金融权力去中心化的角度来思考和前瞻，新保险将具有更丰富的内涵，展现出更多的普惠和民主保险意义，远远超过技术的层面，要上升到国家战略层面。

　　由此来看，新保险是以国家战略为基础，通过技术挖掘场景、搭建平台、打开渠道、研发基础设施立足的，其本质还是踏踏实实进行创新，而不是在于营销概念。

　　因此，后疫情时代、超级不确定性时代、知识经济智能进化时代，保险机构和保险科技企业都应该回归理性，做好本职工作，才能占据制高点。

　　深呼吸，认清阶段方解黎明之困

　　黎明之前往往是一天当中最为黑暗的时刻，而当前中国保险业所面临的市场状态与此刻有着一些相似之处。在政策监管压力不断增大的情况下，保险机构应当且必须变革才能应对市场变化，赢得继续发展的机会。在这样一个时刻，深度调整或许是破解当前中国保险业发展困局的关键所在。

　　以概念为切入点的时代已经过去，新保险需要真正改变。在互联网保险发展初期，由于流量的极大丰富化，只需要提出创新的概念和玩法就能够获得不大不小的一批拥趸。所以，我们可以将那个时期称之为“概念至上”的时期，实质意义上的改变没有太多涉及。

　　进入到深耕时期，互联网保险早已过了那个单单依靠一个概念就能够吃遍天下的阶段，必须对用户进行更加深度的运营，对行业进行更加贴切的了解，才能在维持现有用户的基础上做出改变。

　　互联网时代成立的互联网保险公司的概念变成的一个个被实验的样本，而这个外部手术刀则来自于互联网保险的自我进化，互联网保险已经进化到“保险科技赋能保险”，正向基于“新科技+新经济+新社会+新思想”的新保险进化。

　　因此，后疫情时代、超级不确定性时代、知识经济智能进化时代，保险机构和保险科技企业不要围绕互联网保险打转转，要认识到保险进化的阶段。

　　如果我们不能认识到互联网保险的进化，注定我们将会遭遇到黎明之困。而在最黑暗的时候，同样是蕴藏着巨大的发展潜力的时刻。在这个时刻，有关保险的新尝试、新探索会层出不穷，主动变革的愿望将会空前强烈。但是，想要做好这个时刻的改变并不是一件易事，只有牢牢抓住四个要素（新科技+新经济+新社会+新思想）才能实现真正破局。

　　力量训练，强强联合才能真正无敌

　　在当前的环境下，很多保险机构对保险科技寄予厚望，之所以有这样一个想法，其中一个很重要的原因在于他们对于保险行业将会与科技行业产生一场更加深度变革的判断。

　　但是，我们忽略了一点，技术已经有壁垒，并且这个技术壁垒形成的鸿沟越来越大。想要获得“保险科技赋能保险”的成功破局，必须真正了解“保险科技赋能保险”的重生之法，只有这样才能实现成功破局。

　　新技术与保险各环节实现真正意义上的打通与融合绝不仅仅像我们看到的这么简单，绝不仅仅是互联网与保险的简单相加的互联网保险，它具有更加深层次的意义和内涵。新技术应当与保险的每一个环节都产生了深度的联系，并真正实现了用户体验的提升。

　　比如，我们借助大数据的系统，打破了传统的数据分析仅仅局限在精算部门的限制，通过不同数据的融合和整合，获得一个更加全面的分析，从而为我们的风控提供更加精准科学的借鉴……

　　但是，仅仅有了这些改变还不够，这些仅仅只是保险行业的某个环节和流程的改变，我们只有通过新的技术将这些已经发生改变的环节进行融合，形成一个新的事物，才能实现真正意义上的改头换面而不是浅层的概念的改变。

　　因此，保险与科技融合的结果就是要保险不再是“保险”，科技不再是“科技”。只有这样，“保险科技赋能保险”才不会仅仅只是一种形式的改变，而是有新事物产生的改变，这种改变才能给行业注入新的活力，给用户带来新的体验。

　　用户体验只是外在表现，保险产品和服务本身的改变才是终极追求。因为用户真正关心的是自己的风险能不能真正得到保障，而真正能够保证用户风险的恰恰是保险产品本身。赢得“保险科技赋能保险”的局必须要从保险产品和服务本身上着手，反向推动用户体验的提升。

　　新概念、新技术、新应用不断在保险市场发生和发展，说明中国保险业正在经历着一场前所未有的变革。正如每一个变革都蕴藏着无限的机会一样，中国保险业的此轮变革值得关注。

　　通过强强联手，强化保险与科技之间的联系，深度改变保险本身，实现真正意义上的融通与整合，或许将会成为正在深度转型的保险机构赢得市场的主要抓手。

　　(本文作者介绍：央财国际研究院院长)