中银研究:支付体系运行平稳,信用卡迈入高质量发展阶段

2023年03月22日16:44    作者:中银研究  

  意见领袖 | 中银研究

  3月20日,人民银行发布2022年支付体系运行总体情况。统计数据显示,全国支付体系运行平稳,银行账户数量、非现金支付业务量、支付系统业务量等总体保持增长。主要关注点如下:

  第一,支付体系高质量发展,助力国民经济稳健运行。支付体系是资金循环的中央枢纽,是经济社会高质量发展的基础设施,打造安全高效、为民便民、国际领先支付体系的重要性不言而喻。中国人民银行加快支付领域立法步伐,提升支付体系的监管强度和安全保障能力,2022年以来先后出台了《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》《条码支付互联互通技术规范》《关于进一步支持外经贸企业扩大人民币跨境使用 促进贸易投资便利化的通知》,不断夯实支付领域的制度基础。得益于此,中国支付体系持续高质量发展。2022年,支付系统共处理支付业务1.06万亿笔,金额10877.24万亿元,同比分别增长13.85%和15.09%。支付系统业务金额是同期GDP的89.9倍,较2021年的82.6倍略有提高,一定程度上说明市场的金融化程度有所提高。

  第二,非现金业务向存量经营过渡,信用卡业务由“跑马圈地”进入“精耕细作”时代。2022年,全国银行共办理非现金支付业务34626.49亿笔,同比增长5.27%,金额共计4805.77万亿元,同比增长8.84%。其中,银行卡支付笔数和支付金额的占比略有波动,前者从97.61%上升到97.69%,后者从22.69%下降到22.69%;票据业务总量保持下降趋势,全国共发生票据业务1.01亿笔,金额共计98.14万亿元,同比分别下降26.34%和12.88%。值得关注的是,我国信用卡行业已从高速增长模式转入高质量发展模式。2017至2019年,信用卡业务高速增长,发卡数量年均增长在8%以上,2021年及2022年信用卡数量基本稳定,人均持卡量保持0.57张不变,说明粗放式拓展模式已经接近尾声。当前,监管积极推动信用卡业务转型升级,2022年7月,中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,提出要强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向等,旨在重拳整治信用卡经营乱象,提高信用卡服务质效。商业银行积极探索转型之路,依托客户信息数据库和人工智能,筛选优质客户精准营销,实现授信智能化管理。2023年伊始, 30多家商业银行陆续发布公告,对长期睡眠信用卡分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。目前,信用卡业务转型已见成效,叠加疫情防控政策优化拉动消费意愿、提振消费预期,居民还款能力和意愿提升,信用卡不良余额增速下降,不良率基本稳定。截至2022末,信用卡逾期半年未偿信贷总额为865.80亿元,同比增速由2021年的2.59%下降至0.63%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占比保持1%不变。

  第三,构建安全、便捷、高效的支付体系,服务实体经济高质量发展。2022年中央经济工作会议强调增强金融服务实体经济的能力。支付体系是金融活水流动的渠道,银行业应进一步强化支付体系建设。在产品和服务创新方面,加快推进支付体系数字化转型,引导市场主体合规创新,打造多元化支付体系;在账户管理与服务方面,构建分级分类账户管理体系,简化开户及企业经商办事流程,持续提升账户服务质量;在支付服务环境建设方面,开展移动支付便民工程及支付适老化工作,帮助弱势群体跨越“数字鸿沟”,助力乡村振兴和精准扶贫。

  (本文作者介绍:中国银行总行一级部门。研究领域涵盖全球经济、国际金融、宏观经济与政策、金融市场、银行业发展等。)

责任编辑:宋源珺

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