文/新浪财经意见领袖专栏作家 李利明
从4月18日或19日起，河南许昌农商行旗下的三家村镇银行——禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行先后发布了自4月18日8：30开始系统升级的通知，存款人不能取现，已经过了十多天，成为媒体持续关注焦点。这三家村镇银行的声誉风险有多严重，将会产生什么样的影响？应该采取什么样的措施应对？根据这几天媒体报道情况做一点简单思考。
一、事件性质有多严重
客户存款不能取出，不论是以系统升级为名还是其他原因，都会引起储户的恐慌，担心自己的存款不能保障。特别是河南省政府部门、信访办和公安机关既没有给出明确的解释，河南省政府部门也没有明确表示会保障客户的存款安全，已经发声各方的说法也有不一致之处，这可能引发客户的一系列行动和发声。
由于银行系统的风险传染效应，很多客户自然会想：这三家村镇银行的存款不能取出，其他村镇银行是不是也存在类似风险？截至2021年末，全国村镇银行共有1651家，整体而言，村镇银行资产规模小、管理水平低，一旦出现客户不信任或者发生客户较大规模提现，甚至面对媒体采访报道，将难以应对，不排除应对不当而引发金融恐慌。
不仅仅是村镇银行，去年四季度以来，先后出现了股份制银行企业客户存款“不翼而飞”，国有大行个人客户大额存单“不翼而飞”，现有又出现了村镇银行不能取现，甚至影响到客户对整个中国银行业的信心，村镇银行的声誉事件应对处置不当可能成为整个银行业的重大声誉事件，产生强烈的风险外溢。
二、可能出现哪些情形
最理想的情形是：几天之后这三家村镇银行的系统升级完成，客户能够正常取现，风险平息。但是这种理想情形的可能性较低，更可能的情形包括以下几种：
第一，这些存款不少是通过第三方平台渠道存的，村镇银行可能会声称，这些存款并没有进入自己的存款系统，让客户找第三方平台沟通解决问题，甚至称第三方平台存在业务违规，自己概不负责。这会引发客户的强烈反应，并引发第三方平台与村镇银行的“互怼”，媒体报道升级。
第二，虽然村镇银行承认这些存款的存在，但表示村镇银行并未获得监管机构批准开展互联网存款或第三方存款业务，或者监管机构已经限令停办此类高风险业务，因此这类业务本身不合规，所以之前承诺的较高利息没法兑付，甚至可能提出，等到村镇银行该类业务整改完成后再考虑客户取现问题。这会导致客户对于存款能否安全取出、何时取出感到担心，引发激烈反应。
第三，村镇银行承认这些存款“出现问题”，但由于业务不合规，这不是真正的存款而是理财产品，不在存款保险的保险范围之内，只能慢慢解决，这让客户觉得存款难以取回，必将引发强烈反应，造成风险外溢。
第四，村镇银行承认经营出现较大风险或发生重大案件，这些存款虽然合规但难以兑付，只能通过存款保险来保障，这就意味着单个客户超过50万元的存款将不能全额保障，引发部分客户的强烈反应和维权行动。
第五，村镇银行系统升级完成，一切业务正常，但客户开始担心自己的存款安全，纷纷在第一时间提现，引发村镇银行的流动性风险，如果村镇银行不能采取措施快速应对，消息传出后将引发客户恐慌，导致流动性风险外溢至其他村镇银行乃至母银行——许昌农商行并进而外溢至其他农商行。
媒体在持续关注事件进展，无论哪一种情形都会成为媒体报道焦点，都存在着较大的声誉风险及扩散升级的可能，并且声誉风险与客户提现引发的流动性风险发生交互作用，导致风险扩散升级。
三、需要采取哪些措施
虽然这是银行业中规模最小的村镇银行出现的不能取现问题，但考虑到银行业声誉风险和流动性风险的交互作用以及风险外溢效应，绝对不能忽视、不容耽搁。考虑到村镇银行的风险应对能力不足，这时就需要政府部门、金融管理和监管机构以及村镇银行的发起行出面，应快速行动，弄清原因、解决问题、化解风险、消除恐慌。
首先，地方政府和当地公安部门应该更加明确表态，坚决维护存款人的合法权益，并从防范化解金融风险和维护社会稳定的角度采取行动，特别是公安机关要介入调查，对村镇银行采取必要措施，防止人员或机构出现更大的风险，并防止客户采取群体性活动，引发大规模涉众风险，将可能出现的金融风险控制在最小限度。
其次，当地金融监管机构应该快速采取行动，通过现场检查或其他监管方式对这三家村镇银行实施监管行动，并要求这三家村镇银行的发起银行——许昌农商行尽快查明真相。许昌农商行可以采取接管等措施，实现对三家村镇银行的全面掌控，弄清事实，掌握风险，在向当地政府部门、金融管理和监管机构汇报并获得认可后，尽快公布真实情况并提出解决方案，核心考虑是避免可能出现的客户强烈反应和村镇银行的流动性风险。
第三，人民银行为三家村镇银行及许昌农商行提供必要的流动性支持，并明确表态存款保险覆盖，防止发生客户挤兑，避免金融风险扩散。
第四，各地方金融监管机构对所辖村镇银行进行全面风险排查，对于从事互联网存款、第三方存款等相对高风险或者监管有限制的高风险业务，要求及时进行业务清退，并确保清退过程中不引发此生风险。此外，要求村镇银行的发起行在村镇银行风险化解中要切实承担责任。
(本文作者介绍：北京道誉声誉管理服务有限公司执行董事，原民生银行办公室新闻宣传处处长。)
责任编辑：吴宇迪
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