赵志宏：从互联网+迈向AI+ 商业银行如何改变

　　文/新浪财经意见领袖专栏作家 赵志宏

　　银行业等金融行业企业在20世纪90年代以后，高度重视信息技术，但无论银行家们多么富有创造力，也没有预见到之后“互联网+”所带来的颠覆性变革。这也是为什么在以云计算、移动化、实时化等特征的金融科技创新潮流甫一袭来时，许多银行企业突然陷入发展困境。最近几年，无论在中国，还是美国、欧洲、东南亚国家、日本，传统的银行业企业已经觉醒，积极拥抱金融科技，响应创新，从多个方面补齐短板，从而避免了被提前淘汰出局。而2020年春节前开始的这一场新冠疫情，注定也会成为金融科技发展历程中的一个重大转折点。全民“居家隔离”的状态给未来银行金融科技发展带来新的预示，金融行业的大变革正在其中酝酿，金融业态可能会从“互联网+”跳跃式迈向“AI+”。

　　疫情效应中银行业潜伏的“危与机”

　　新冠疫情对银行、金融科技的影响要从“全国性隔离”说起。自2020年1月23日上午10点武汉封城起，全国30个省（区、市）先后启动应对公共卫生事件最高级别的一级响应，众多城市、城镇、小区陆续宣布封闭管理；企业普遍延期开工，开工之后也只采取最小化配置运转。举国上下，全面进入“少出门、不聚集、不聚餐，出入公共场所戴口罩”状态，举国上下俨然被疫情所冰封，救人者自救，银行业率先试图从危机中破冰。

　　对商业银行而言，在疫情期间，所受影响集中于削弱信贷需求、亟须提高金融资源分配效率和营收减少等方面。社会生产受疫情影响，导致市场上信贷需求预期会有一定程度减少，银行对公以及对小微企业的业务拓展增量近期可能会遇到一定挑战，消费金融业务也同样承压。同时，特殊时期对于精准分配金融资源的要求比常规时期更为迫切，银行唯有基于大数据技术和价值网分析，才能在极短的时间内对成批量的客户及客户需求状况做到实时而精准的识别，精准区分哪些信贷需求具有最高的疫情相关度，把信贷资源精准投放到关键地方，是银行对抗疫的最大支持。

　　战略是做正确的事，战术是正确地做事。

　　疫后修复期，金融条件大概率有所放松。疫情过后，社会总体消费需求估计会有适当反弹，企业恢复全面生产也会带来信贷需求一定程度上冲。银行需要凭借智能分析手段和风险计量能力，提前准确感知疫情形势转变所带来的市场波动和市场阶段的微妙转变，针对性地敏捷组织产品、服务和营销。

　　而对于更远的中长期而言，疫情对行业竞争格局的影响有限，随着“AI+”对“互联网+”取而代之，金融科技和智能风控能力对业务支撑作用更为凸显，传统业务电子化速度必将加快，在此领域抢占优势的银行或在“严冬过尽绽春蕾”之后迎来王者时代。

　　第一篇章 霜降秋深

　　迎难：内修外炼

　　疫情期间，银行在实际运行上面临的首要困难是必须尽量减少见面，这对银行的内部运行以及对外营销都提出了挑战。

　　远程办公，成为银行必须、也值得考虑的选项。某全国性商业银行近期的信贷审批就通过“钉钉”办公软件，随时召开线上远程视频会议完成对项目的集体评估，形成线上审批、行内系统线上操作的“双线上”敏捷办公模式，既显著降低了疫情对信贷业务运行的影响程度，也及时敏捷地响应了一线防疫企业紧急的需求。

　　对于疫情环境下仍有融资需求的商业银行来说，传统的实地路演并不是唯一路径，通过一些科技手段，可以将疫情对发行人交易路演的影响降至最低。近期某国有银行增发原有人民币点心债券，采取电话/网上路演方式成功定价，吸引了来自亚洲、欧洲、中东及美国（离岸）的各类高质量投资人，顺利完成增发工作。

　　同样，基于互联网、移动互联网手段实现质量高、接入简单、使用容易的远程视频沟通和多方远程协同工作，成为银行应对对公业务大客户营销无法线下展开客户会面、商谈之挑战的关键手段。2月初，若干企业与一些股份制商业银行达成大额综合授信合作，就是基于电话、远程视频方式完成洽谈，通过线上核保等技术完成提款条件。

　　银行对中小微企业客户、消费者客户的营销虽然在疫前就已经高度依赖线上手段，但由于疫情使得各行业的线下营销通道都几乎处于停摆状态，在可选的线上营销渠道数量并未明显大规模增加的情况下，包括银行在内的各行各业对线上渠道的争夺会因此变得更加激烈，获客单价会有较大幅度上升。

　　为此，银行首先需要借助大数据技术做出更高质量的用户画像，以便在营销战略上做好更精准、更具差异化的用户群定位。同时，应该更坚决地借助区块链、开放API等金融科技手段实现平台化、打造生态圈，通过B4B等创新的营销模式深度嵌入合作伙伴业务流程，从而形成B4B2C的完整触客、获客链条。此外，还应该加大对营销内容的创新和技术化营销手段的投入，通过源源不断的内容创新来规避同质化营销带来的高成本，通过基于大数据等的技术化营销投放手段精准地发掘更多细分渠道资源，并通过技术手段实现对各种渠道实时、动态、高效地组合，提高营销命中率和转化率。

　　当然，当整体运行高度依赖于开放网络时，银行面临的网络安全风险挑战也将进一步加剧，这是银行应该高度警惕的。

　　困思：落下的“达摩克利斯之剑”

　　应该说，本次疫情再次凸显、证明了金融科技在支撑金融体系乃至经济体系方面的核心重要性。我们可以设想一下，如果没有前几年基于移动互联网等技术的一系列金融科技的创新和大规模应用，面对这次疫情，面对举国上下如此大范围的半隔离状态，人们的生活、社会经济的运行会遭遇怎样的困境。

　　当然，这次疫情也让很多人开始从这些年金融科技发展带来的各种惊喜中清醒过来——意识到金融科技仍然处于很早期的阶段，依旧短板明显，应对突发事件方面尚有较大提升空间。例如，在对客户身份进行物理识别时，人脸识别的精准度遭遇了佩戴口罩的挑战，虹膜识别需要穿透护目镜的障碍，指纹识别受到手套的阻隔。虽然并非完全不能用，而是变得并不那么方便、不那么可靠了，但在疫情时期的很多场景下，大家开始退回更加传统的身份验证方式。

　　银行业界正在热议，银保监办发〔2020〕15号文可能给“远程面签”带来利好空间，从法律层面看面签要达到的目的，只是要求所签合同是当事人真实的意思表示，但实现“远程面签”必须有相应的金融科技认证，要求能证明所签合同是真实意思表示，不存在别人假冒代签的可能性，才有可能成为现实。若采取远程视频方式，则应以必要的佐证资讯支持为前提，以确保签约的真实性、可追溯性、不可抵赖性。商业银行需要特别注意的是，“远程面签”起步阶段适用金额大小，应与金融科技认证能力的可靠性程度，以及所在银行可承受的信用、操作风险损失容忍度相适合。目前已有的领先实践例如线上电子合同，与法院数据库链接，能起到一定作用。未来一段时间，结合物联网的边缘计算、区块链技术有可能更好地解决此问题，然后就能充分利用区块链对身份信息进行可信地流转、交换、转移，真正“零知识的”（尽量不依赖于太多的其他辅助信息，即在不了解对方的背景信息的情况下，也能识别对方准确身份）、完全可信的“远程面签”即可实现。

　　然而，此次疫情更深远的启示是，从“互联网+”时代到“AI+”时代，商业银行需要做出什么改变？

　　智能风控是其中重要一环。商业银行需借助金融科技手段真正落实“全面风险管理”，提升对“黑天鹅”和“灰犀牛”突发事件的企业级风险应对能力，运用大数据、人工智能技术，进行市场风险和客户风险的智能识别、动态定价和全实时自动化机器审批。提升应对突发事件能力，主要取决于实时智能的“全面风险管理”能力，这包括对宏观风险、中观风险和微观风险的智能侦测、预判、预警和预控能力，能够及时辨别“黑天鹅”和“灰犀牛”病毒的抗原，迅速激发配置灭杀抗原的抗体，进行精准靶向杀毒。同时，更需要进一步提升各种金融科技组件间的综合协同性，提升前、中、后台各种组件之间平滑、无缝、实时自由组合能力，才能最终在用户体验上实现无论何时何地、何种状况下都能提供可靠可信的实时智能金融服务。

　　第二篇章 惊蛰春回

　　转折：AI时代的智能风控如何走向落地？

　　我们对于即将到来的AI时代应该“存敬畏之心，行实践之道”。

　　现在的智能风控正处于互联网大数据时代到未来人工智能时代的过渡阶段，商业银行对于智能风控领域未来的需求分析都是基于目前的互联网思维进行思考的，对于未来即将到来的变革，整个行业都应该存有“敬畏之心”。

　　而“行实践之道”指的则是如何让智能风控在AI时代真正走向落地，其中包括银行如何整合内外各种类型的数据，发掘深入洞察，帮助自身做出高时效优化决策，这也将是银行获得成功的关键。而具体来说，这些数据既包括银行当前拥有的数据（客户记录、交易系统和预测模型）和银行防火墙外的数据（工商数据、征信数据、法院数据、新闻和事件以及社交媒体），甚至还将把物联网和传感数据、图像和视频这些正在产生的数据也囊括在内。

　　利用自身优势，再结合AI时代的新技术，强化创新变革，银行业逆袭正当其时。随着传统自给自足的价值链不再适用，开放、协作的平台模式将是银行重新定义未来业务的重要出发点。庞大的客户群、可靠的信誉、成熟的后台运营、广大的可协作对象，让传统银行构建平台模式比跨界竞争者更有独特优势。在此基础之上，银行通过深度挖掘自身数据价值，创造出属于自身的AI新模式。将机器学习、人工智能等新技术引入业务操作过程，合法、低成本、持续挖掘数据的价值并贯穿整个业务链。外部社交、生活数据，同业或者跨行业、机构数据协作都是业务数据的有益补充。数据分析将用于发掘未被满足的客户需求、低成本高效控制风险、业务与技术创新等多方面。除了算力威猛、数据全面丰富，更值得注意的是要将技术能力和银行业务特点密切结合。

　　因此，基于大数据及人工智能技术的风控将呈现以下趋势： 一是新技术场景不断涌现。金融科技尤其是人工智能为风控应用场景提供了无限可能，从欺诈风险识别、综合信用评估、贷中监控、贷后管理，到通过虹膜及语音等生物识别技术进行身份认证，新技术场景不断涌现，进一步丰富了风控系统平台的发展。二是风控决策更具前瞻性。依托于数据的风控系统不仅需完善内部数据，更需整合必要的外部数据，如舆情数据、客户基本信息、股东关系信息等，基于对内部数据和周边数据的采集、整合与分析，结合知识网络技术和机器学习算法模型，为风险决策提供更具有前瞻性和准确性的建议。三是风控成为核心竞争力。迎接人工智能时代，优先搭建风控平台使银行拥有核心竞争力。平台需学习获取数据的新渠道、整合数据的新路径、分析数据的新方法及智能化业务场景的新实现。完善内外部数据，整合并规划平台的功能，从而为自身业务提出智能化的指引和建议。

　　开拓：敏锐感知智能化场景

　　“AI+”时代，如何敏锐感知各种场景，将金融服务更好更多地嵌入客户工作、生活、学习等场景中去，提高服务渗透率，是商业银行持续提供金融服务的重要保障。

　　从本次疫情延伸开去，我们可以看到很多机会。

　　譬如，为了抗疫救灾，大量的救灾物资生产企业都有着非常紧迫的资金和金融服务需求。如果银行能实时捕捉，甚至提前感知到这些客户需求所在，自动送服务上门，当前的疫情无疑就是一次拓展业务的好时机。

　　又譬如，疫情时期，在事关生命的高压之下，人们对 “信任”的需求量大增。举个简单的例子，现在老百姓都需要口罩，但供应非常紧张。互联网上有很多号称有货的商家，但很多人却又都不敢买——万一是假冒伪劣产品，反而得不到应有的防护。同时，疫情的发展却近在眼前，此时人们亟须拓宽信任的渠道。此时此刻，信任就是最高价值，信任意味着生命。平常时期，还有时间通过逐步试探性地合作、接触来建立信任，但在当前病毒肆虐之际，需要的是即刻信任、实时信任。银行作为信用中介，原本就是靠经营“信任”为主业的企业，在当前时期，其可靠、可信的身份特征将有机会得到特别的放大。对银行而言，这无疑是一次绝佳的巩固“信任地位”的良机。

　　当然，在连见面都是考验的情况下，如何建立信任、维护信任、运营信任？传统的手段已经无法施展，而区块链等为代表的信任、信用科技正迎来用武之地。

　　此外，疫情的爆发催生了一些具有相当普遍性的用户场景，这正是银行开拓新领域、新业务的绝佳商机所在。譬如疫情之下，人们均居家，网上购物成为很多人消费方式的唯一选择。而这里面，“微信群接龙购物”是比较常见的方式，如“接龙”买口罩。但目前的“接龙”购物，仍然存在诸多痛点：人数多了之后，“接龙”购物的对账将面临工作量巨大等麻烦。还有，如何确定口罩渠道的靠谱性？如何管理“接龙”的付款、交货环节减少纠纷风险？银行可以抓住这种场景，发挥在对账、信任科技方面的专长，及时提供解决方案，服务大家、实现场景营销。

　　疫情之下，很多细分场景并非全新场景，而是疫情突出了这类细分场景的存在度。如果银行科技创新能力及时跟上，这其中会有很多细分场景体验在得到足够改善后可培养人们形成使用习惯，其热度很有可能延续到疫后，成为疫后市场竞争中新的“杀手级”应用。

　　除此之外，在大数据至今还不能很好征服的泛金融犯罪领域，智能风控也可起到很好的防范作用。具体来说分为两个步骤，在反洗钱应用场景下，利用关联关系分析技术去鉴别两个问题：（1）某参与方和哪些其他参与方关联、关联关系有哪些；（2）其中有哪些可疑参与方、何种关系。之后再利用认知分析技术去分析三个问题：（1）参与方之间有哪些相似性、相似点；（2）参与方之间有哪些异常性；（3）识别出高度可疑的参与方，并按可疑程度优先调查。

　　第三篇章 夏至未至

　　进击：搭建去中心化的智能金融价值网

　　从宏观、整体的视角来看，新的AI时代，金融科技和金融服务将加速搭建“去中心化”的智能金融价值网。

　　“去中心化”的智能金融价值网是ABCD和IoT等金融科技的综合发展水平达到一定程度后开展金融业务的一种形态。它以大数据为能源、以人工智能技术为手段、以区块链为组织架构、以云计算为基座支撑、以IoT为终端连接点，可以高效、低成本地调动所有参与者共同完成盛举。

　　作为去中心化的生态系统，在未来的智能金融价值网中，除了用户（例如新冠疫情中的受灾对象）之外再无中心——以受灾对象为中心动态组织资源；围绕受灾对象的需求，成员机构的内、外资源无缝协同，各种服务流程被重新定义。价值网中，价值创造者可以包括用户方、捐赠方、金融机构、物流方、海关方、生产方、服务方企业等。价值网通过联盟链协作，共同治理和分享成果，所有参与方的投入和意图都会得到公平、公开、合理的可信保障，各自发挥优势专业能力，谁能更好地统筹协调内外部资源、为受灾对象提供更好的价值，谁就可以成为价值网的“主导者”，所有参与者的积极性都得到了最大化的释放。

　　“AI+”时代，未来分布式、“去中心化”的智能金融价值网将大有作为。

　　颠覆：“AI+”驱动下的“实时智能敏捷银行” 

　　危机终将过去，但其对我们经济、生活的影响显然将是长久的，夏至显然也并未完全到来，“AI+”时代对银行的影响也将是深刻而持续的。

　　从商业影响上的最终结果角度看，这一轮全民抗疫又是一场举全国之力、“恰如其时”的高强度、集中沉浸式用户习惯培养活动，是对5G时代社会经济、生活、生产新形态的集中酝酿。经此一疫，全社会将步入深度在线化模式，银行将真正转变为“实时智能的敏捷银行”。

　　疫情结束后，民众“排斥聚集”的下意识可能会延续较长一段时期，并可能最终固化为人们普遍接受的一种心理常态。无人化服务会越来越受人们所欢迎，落到餐饮、零售等日常生活相关的领域，其表现之一就是外卖经济在人们生活中的主角化会在疫后得到更进一步确立；疫情时期，企业在远程办公方面沉淀下来的运营管理经验，让企业在疫后更能接受员工的远程办公，人们因此将能够有越来越多的机会实现居家就业；疫情期间，长达数月的居家隔离，让人们适应了7×24的“宅生活”模式，再加上从2020年开始，5G技术将大面积获得使用，客厅大屏将因为其“超爽体验”而成为“宅生活”中的一大核心主题，围绕其将开启新的客厅经济形态；疫情让人们对远程沟通、远程协作乃至远程聚会普遍青睐，为AR/VR的规模化应用奠定了最强有力的消费需求基础，这将推动能够适宜日常频繁使用的AR/VR技术的加快推出和普及；一旦日常生活级的AR/VR技术普及开，反过来又会进一步强化人们“远离线下聚集、居家宅、居家就业”等趋势。

　　也许金融科技带给消费者的直观感受在于流程的便利，但对于银行而言，和客户增加“实时智能的接触”，意义更重大。金融科技让银行的触角能够通过在线方式更敏捷地伸向客户，“屏幕对屏幕”（“Screen to screen”）将更大程度上地取代“面对面”（“Face to face”）。银行将致力于提供嵌入生活、实时智能响应客户需求的金融服务，真正成为一种服务而不单单是一个场所。而在其中，AR/VR技术同样可以驱动银行创新的力量，商业银行利用这些技术让客户在家里也能体验身处物理网点。

　　打造“实时智能的敏捷银行”，商业银行可以极大量、低成本获客开户，节省几十亿获客投入。比如，针对遭遇短期流动性风险的某餐饮公司，银行围绕其餐饮集中采购平台，可提供国内信用证、商票保贴等服务，为主要原材料供应商提供融资支持。同时提供中期流动资金贷款和“1+N”供应链融资额度，贷款用于企业房租、门店装修等支出，置换其存量到期贷款，降低财务成本；供应链融资则可解决企业上游大量小型供应商的融资需求，保障其供应链稳定。

　　因此，疫情之后的未来会真的很不一样。整个社会将拜疫情所赐而“突变式”地整体跨入深度线上化阶段。

　　对此，银行作为各种经济形态背后的驱动器，需要借助政策支持考虑“实时智能敏捷银行”的技术变革，“实时智能敏捷银行”的迭代进化速度将远远快于过往，这要求银行能够以敏捷银行的方式，组成诸多由产品设计人员、风险建模人员、程序编码人员构成的混编敏捷项目小组，并以组件化的企业级敏捷中台支持诸多项目级敏捷小组。只有具备快速创新进化能力的敏捷银行，方能成为“AI+”时代的王者。      

　　(本文作者介绍：管理学博士，2015年9月加入渤海银行，现任董事会秘书、首席风险管理官、行长助理，CF40和天津市政府战略合作“北方新金融研究院（NFI）”创始理事。)