意见领袖丨施辉
—— 编者按 ——
本次线上研讨会，大家围绕王国军老师分享的“数字经济、监管倾向与风险管理创新”主题，结合自己的思考和具体工作实践，进行了探讨与分享。特别针对“风险减量”话题，提出保险行业践行社会价值与商业价值的统一，积极参与社会治理，服务实体经济，服务人民美好生活，要将“风险减量”作为经营和高质量发展重要内涵。并借助数字科技创新风险控制和商业模式，提升自身的发展能力，发展层次。
研讨会特别提及，小企业和个人家庭的风险管理市场需求较大，同时保险公司可以通过科技融合的风险管理模式连接客户，将保险产品低频的服务特征转化为中频的服务模式，让客户更多的感受保险存在的同时，进一步降低自然灾害意外事故带来的损失和伤害，进一步提升健康和生活的质量，为社会为人民群众创造更大的价值。
以下为讨论实录，将分两期发送，供读者参考。
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一、从省级分公司的角度看合规工作
李同学是分公司负责人，他分享了数字经济监管下的保险监管倾向和风险管理创新的案例。
以监管较严的山东分公司为例，合规工作已经不是简单的发文件和培训就能做好。在强监管环境下工作、合规经营是省级公司要掌握的核心技能。
合理的组织架构是做合规工作的基础，合规工作既要思想上重视，也需要建立一套有效的方式来落实相关工作，包括从重点行为合规到全面合规；从堵点救火模式逐渐转化为风险为本的转移。以及经营、风险控制相互协调，并在总、分、支等公司层面取得平衡。在分公司环节，需要思考经营和合规如何相辅相成，而不仅是照本宣科简单的下文件。
脱离发展谈合规工作将是无源之水，脱离合规谈发展将企业置于不可估量的风险之中。在合规风险管理方面，需要统一思想、完善组织架构、加强执行力等，以确保公司的合规工作能够有序进行并促进机构良性发展。
如何与监管保持良好沟通是基层工作中的重要内容，在基层工作，一定要对监管有敬畏之心。不仅要遵守监管规定，还要先知先觉，主动担当，守土有责。加强沟通请示汇报，规范合规审核，建立处罚委员会，制定相应的风险管理策略以保障公司的稳定发展。
二、风险减量的必要性
周同学是总公司部门负责人，她从核保人角度，分享了关于风险的相关知识和经验，强调了保险作为风险管理手段的必要性，并指出了不同市场的风险管理需求。保险行业经常提到逆向选择风险，其实在一个成熟的市场，逆向选择是消费者的必然选择。保险公司在面对相对成熟市场时，假定风险是正态分布，实际所承保的风险应该是偏右分布，高风险的标的更多。
面对这种情况，保险公司可以采取三种策略：一是避免风险，放弃这部分市场，但考虑到现实因素很难实现；二是强化风险筛选，但是随着市场成熟，选择偏左业务的成本越来越高，易形成费用性亏损；三是凭借经营优势进行规避，比如成本优势、渠道优势、投资优势等，进行风险减量相对容易很多。因此，保险公司应加强风险管理和管理，提高风险控制能力。
风险减量是行业的必然趋势，风险减量的获益不一定是优化多少赔款，其实在进行风险减量的中间，可以获得大量的大数据信息，帮助我们了解客户的风险特征。好客户特征的反面并不是差客户，风险减量是一个帮助我们了解比较差客户风险特征的好办法。
如果险企做好相应统筹安排，总分联动，筛选合适的供应商，制定合理的方案和统筹安排等方式，则可以实现风险减量的目的并获得最大的收益，从而更好地了解客户的风险特征。
三、零免赔衍生的行业思考
王同学来自总公司理赔部门，他认为免赔额的起源可以追溯到车险，最早的免赔额设置是为了减少事故发生，影响承保费率和无理赔奖励。健康险业务为了降低保险公司的运营成本，采用免赔额方案，这是保险人对被保险人的一个霸王条款。虽然费率涨不多，但对客户带来的感觉和体验是不同的，从而推动了零免赔的构思。
百万医疗产品革新的驱动力是网销和中介渠道，为客户提供不同的保障方案。由于客户对保险了解不够，医保覆盖困难；一些客户在购买保险时未达到免赔额，导致无法获赔；一些客户认为百万医疗产品的性价比不高等原因，导致投诉率上升。通过全链条的闭环管理，实现合理定价和精准投放，为保险公司提供正向价值的保费。具体保险业务的四个模块，包括定价方面要充分评估风险、投放阶段要做好筛选、风控方面要精准投放、亚健康人群费率涵盖不拦截等。其中，定价风险已经充分评估，之后已涵盖亚健康人群费率涵盖情况下的客户贡献、保费稳定性等问题，因此提出了精准投放和亚健康人群费率涵盖不拦截的策略。
理赔和服务相辅相成，理赔端能够做好风险和费控，健康管理服务有利于采集客户需求和健康数据，并将其用于前端产品的构建。医疗险账单金额分布一般为1万元以上，达到32.7%，但超过1万人的客户累计仅有70%。如果不做零免赔产品，客户持续无法获赔的情况下，第二年可能会转到其他门槛儿比较低的医疗险产品。竞争分析发现，凡是免赔额以下的客户量非常大，希望开发零免赔产品。如何做零免赔产品？风控是核保端关注点，寻求风控与通过率之间的平衡点，避免小额案件，提高自动化率，提升案件数量。传统手工处理方法会非常累，需要提升自动化理赔能力。通过参照德国健康险监管政策，提出了保证续保产品不保证费率这一条，只有在定价灵活的情况下，才能确保客户在这个里面能够得到实惠。
王同学认为服务创新和营销方式的精准营销将改变传统代理人的推荐模式，以按客户需求匹配保险产品，提高承保理赔服务水平，更新迭代速度也将加快，以适应未来健康险发展的趋势。
四、风控是风险减量的核心
张同学是分公司的资深非车险核保人，他认为风控是风险减量的核心，核保人关注的点包括综合成本率、赔付率，档案情况、费用率、保费达成费率等。从业务端来看，选择业务需要基于核保准则和条件要求，通过加费、免赔、或拒保等技术手段来优化公司经营和降低风险。核保工作和风控工作结合后，风控方法包括风险识别、分析金额、制定风险控制方案、执行方案并评估效果。风控视角下，风险矩阵可用于分析事故可能性和严重程度，确定操作方式和选择方案，以应对可能出现的风险。
张同学介绍了一例业务，过程中如何识别和应对风险，通过对其承保的险种进行数据分析，发现亏损的主要原因，从而推动理赔和业务单位进行合作，通过数据量化分析出可能存在的风险，并制定风险控制方案。经过分析对比，损失风险集中在某零部件，经过与客户的采购部进行沟通，及时更换易出险的零件，在改善承保风险的同时减少了客户经常性生产停产的损失。
用传统的核保思路处理业务时，碰到赔付频度高、损失程度高的业务时，保险公司与客户关系对立；而当加入风控视角时，则可以追溯损失风险和原因，双方共同去改善风险状况。不断改善风险状况，降低损失从这个出发点，保险公司与客户是站在一边的，与客户一起共同的预防风险、查找风险、降低风险、控制风险，在承保风险降低的同时，保险公司与客户的粘合度更强，赔付率更低，续保时可免于涨价或新亏安排，甚至提供保障额度更高的扩展。
(本文作者介绍：保险资深专家)
责任编辑：张文
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