浙商银行的底气与底色 | 愉见财经

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 作者 | 夏心愉

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提笔首先想到的不是银行业，而是早前我有一次参加浙商年会，在中国民营经济占GDP比重最高的省份，一方水土养着一方的商帮精神。会上嘉宾讨论起了什么才是浙商内核，认同度最高的答案是——好的企业并不是没有起伏，这里的企业恰恰面对着更多的起伏：外部环境的、内部人事的；企业最需要拥有的，是穿越起伏的韧性与实干，这才彰显一家机构不为短暂外力所动的底气与底色，由文化凝聚的底层基因。

疾风不止知劲草，有时候也锤炼了劲草，刀刃向内，去芜存菁，反而长得更好。整个浙江经济的活跃度，或许也和这股子韧劲儿息息相关。

由此想到了浙江省唯一一家全国性股份制商业银行：浙商银行，在早前也经历了高管变动；在银行的经营策略层面，应对外部周期的变化，新一届管理层产生后，浙商银行明确提出“以经济周期弱敏感资产为压舱石，打造高质量发展的一流经营体系”，并自2022年启动“深耕浙江”三年行动。

选择在今天这个时点写一写浙商银行，本是因为有喜报：这家银行经历了2022“转折之年”，在各项经营数据上已经明显迈上了新的台阶。

或许有人还记得那句已是将近9年前的“全资产经营”，那个年代也确实还有着同业业务红利期。但是今天，请再翻翻浙商银行的资产负债表，“全资产”一说早已翻篇，这家银行正以构建“大零售、大公司、大投行、大跨境、大资管”五大业务板块齐头并进的新格局，以综合服务满足实体企业多样化金融需求。

从数据看趋势，浙商银行的贷款占比在过去5年里逐年显著提升，表内非标有效压降，资产端大类结构已然优化到位。并且值得一提的是，2020年开始，该行的资产增速也一直是领先股份制同业平均水平的。

在负债端，如果有人对浙商银行的存款占比认知依然是停留于“股份制银行中游水平”的话，那也该翻翻篇了。2015年，该行存款占比的确位于股份制同业第八，但到了2022年三季度末，该行这一指标已跃升至股份制同业第二，仅次于招商银行。足可见，负债端已夯实。

又或许有人惦记着全银行业都会遇到的房地产贷款风险难题。同样来看趋势，从贷款结构来看，浙商银行的房地产类贷款占比在过去5年明显下降。如上文所及，浙商银行“以经济周期弱敏感资产为压舱石”，弱周期的零售和小微投放力度增大。

2017年至2021年间，浙商银行各项贷款中，个人贷款增速贡献更高，个贷规模年均复合增速达29.9%，超公司贷款复合年增速的两倍。事实上，“大零售”已经成为浙商银行的一张亮丽名片，该行对小微园区、专精特新企业、小微产业链等都打出来一套特色服务模式。

再或许有人对浙商银行的记忆仅仅停留在曾经强劲的扩表能力上，因此在营收结构中，该行利息收入占比高、非息收入占比偏低。

但再来看趋势。新一届管理层对收入方面的要求是：着力提高中收占比。在最近几年，浙商银行的非息收入增长较快，尤其在去年录得佳绩。从其中的手续费及佣金净收入来看，2022年上半年，这一指标的增速高达31.8%，位列全系股份制同业第一。

还或许有人觉得，曾经的表外回表、非标压降，以及贷款投放的风险偏好等，会让浙商银行在资产质量方面承压。但其实最新数据是，2022年三季末，该行不良率为1.47%，比年初下降了0.06个百分点，不良率其实一直稳在股份制银行中游水平；拨备覆盖率181.21%，比年初上升6.60个百分点，达到监管要求。

更说明问题的是，该行近年来逾期率与不良率之间差距逐步缩小，这也说明不良已经被压得更实。

选择在今天这个时点写一写浙商银行，还因为近日的一则通报，关于浙江省纪委省监委对浙商银行原党委书记、董事长沈仁康进行纪律审查和监察调查的决定。

对此，浙商银行第一时间召开专题党委会，党委书记陆建强主持会议。浙商银行党委表示，坚决拥护浙江省纪委省监委决定，将以沈仁康接受调查为镜鉴，持续反思保持警醒，推动高质量发展新征程迈上新台阶。

个别原班子成员的结局让人扼腕，外界对此消息的关注也能让金融反腐警钟长鸣。只是，有些关注和传播不免过度演绎，与整个银行的未来经营做了不必要的捆绑。

很多事情，没有调查，就没有发言权。

其一，沈仁康去职毕竟已经一年多了。在这段时间里，浙商银行党委积极正视过去遗留的风险，全面加强党的领导，全面导正政治生态、全面提升合规经营管理水平、全面重塑品牌形象，大力落实严的主基调，聚力有效化解处置风险，存量理财整改提前完成计划任务。

其二，如上文所观察的主要经营指标所及，在2022的“转折之年”里，浙商银行的经营非但没有受到严重影响，反而全面推进了系统性重塑，以社会影响力、行业竞争力、系统凝聚力三个一流目标为愿景全面开启高质量发展的新征程。

数据不带偏见。过去一年浙商银行的发展趋势是，各项业务稳步发展，经营状况持续向好，那么未来，我们也有理由相信这一趋势将会延续。

其三，放眼全行业，个别原行领导的行为，就足以撼动一家机构的经营吗？不否认短期也许会有影响，但长期及整体来看，现代商业银行的经营是遵循现代企业制度的，上市银行的公司章程规范了“股东（股东大会）-董事会-管理层”的三层授权体系，“董-监-高”的相互制衡有责权清晰的治理体系，同时叠加上国有银行“党委-董事会-高管层”的管理体系。前者更多体现在经营发展上的授权与被授权，后者则更多在高层人事任免上。

到了银行的实际运转中，也有一套完整的体制机制，将战略分解成经营任务与业绩指标，再通过“横有部门条线、纵有分行支行”的网，将经营任务传递播撒下去。如果以上这些机制本身是独立且有效运行的，那么某些行领导个人的变化，是不会造成经营断层的，因为机制的有效性会保护各部门运转如常。

其四，也是至关重要的，预判一家银行未来的经营，实在没必要牢牢抓住几年前的刻板印象不愿翻篇。用实事求是和发展的眼光看待问题，事实上，对一家银行而言最关键的，还是看当前的战略与战术，是否符合经济潮流，是否有力支持实体，是否被有效落地。

尽管浙商银行2022年年报尚未公布，但仅从去年上半年表现来看，该行“深耕浙江”战略启动，充分发挥突出的区位优势，深化构建五大业务板块新格局，综合竞争力持续提升。

2022年上半年，浙商银行实现营业收入317.40亿元，同比增长22.53%；实现净利润69.74亿元，同比增长1.8%；截至6月末，总资产2.52万亿，比上年末增长10.26%，其中发放贷款和垫款总额1.47万亿元，比上年末增长9.41%。

其五，从当前浙商银行党委班子成员的“政治生态”来看，他们按照“正、简、专、协、廉”，要求做到正气正直、简单干事、专业专注、协同高效、廉洁自律。全行也以“零容忍”态度坚决推进党风廉政建设，把浙商银行全面从严治党向纵深推进。

哲学思想告诉我们，事物都是在曲折中发展前进的。回到开篇所言，浙商精神，不正是拥有穿越起伏的韧性与实干，正视问题，迎难而上吗？

浙商银行行长张荣森在年报致辞中说，浙商银行正将“干在实处、走在前列、勇立潮头”的浙江精神，融入该行“干、干好、好好干、好好干好”的“四干精神”。愿这是一家银行穿越风雨的底气和底色，守护着银行经营，历经转折年，再上新台阶。

　　(本文作者介绍：财经评论员、主持人，中国中小企业协会专委会研究员，上海金融青联委员。微信公众号：愉见财经。)