文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 孟昭莉
在C端流量增长乏力以及“断直连”等监管政策不断落地之际，市场上关于“支付行业寒冬将至”的声音不绝于耳。但新形势下，企业支付或将成为数字支付市场的新蓝海。这一方面是因为在中国目前二元化的支付结构下，数字支付在C端市场相对普及而在B端市场却应用有限；更重要的原因在于，数字支付的价值和外延远超支付本身，可谓助力企业数字化转型的关键一环。
从支付数字化到企业数字化
支付数字化：打通企业信息流和资金流之间的“割裂鸿沟”
支付作为一种支付手段，首要解决的是企业资金流动的问题，也是企业实现数字化转型的第一步。在传统的企业支付中，信息流和资金流相互割裂，一笔付款要经过采购、业务、财务等多部门人员线上、线下反复沟通、确认之后，才能发起银行付款流程。即便是B2B电商，多数也存在线上信息检索，线下成单支付的痛点，这严重影响了企业的资金流动效率及运营效率，尤其是对于处于供应链中核心位置的企业或电商平台，每天要实现的收付款数量以千、万计，对人力和财力造成极大浪费，且存在事后对账难、信用关系维护成本高等诸多痛点。数字支付通过嵌入多样化的“支付唤醒”手段，实现企业间交易信息流和资金流的统一，同时通过自动结算、在线分账、批量收付款等产品思路大大简化了支付流程、提高支付效率。
资金管理数字化：变革企业营运资金管理方式
从财务管理角度而言，企业对资金的筹划可分为长期资本管理和短期资金管理，其中短期资金管理不仅反映和制约公司的运营效率和盈利水平，还与公司的流动性和稳健性息息相关。支付机构通过为客户提供数字化支付服务可以掌握产业链条中各个企业之间的交易、结算信息并且对资金流具有一定的控制能力，进而可为企业提供基于运营资金的投融资服务，变革企业的营运资金管理模式。融资方面，数字支付机构可为客户企业引入担保支付、融资支付、账期支付等信用支付手段，解决企业在运营过程中的短期资金需求。投资方面，数字支付机构为企业开通理财账户，使企业在运营过程中产生的短期闲置资金也能赚取理财收益。资金管理数字化将极大提升企业的资金管理效率，通过更加便捷的短期融资手段增加企业流动性水平。从支付数字化到资金管理数字化是企业实现数字化转型的第二步。
企业管理数字化：由外而内，助力企业实现数字化转型
数字支付的全面应用还将帮助企业构建起包括上游供货商和下游采购商在内的客户账户体系，帮助企业实现客户管理的数字化，依托客户账户系统企业可以通过会员管理、客户互动、客户维护等多元化的手段运营客户关系。更进一步，在外部客户关系维护之外，数字支付还可以帮助企业搭建内部员工薪酬支付体系，为员工提供理财、借贷等金融服务，通过便捷、高效、高收益的员工服务，打造“以人为本”的企业文化；打通财税、社保、公积金等G端账户，帮助企业实现便捷的行政缴费。以支付数字化为起点，企业可以实现数字化转型的关键一跃，与之相对，数字支付机构也将通过企业支付打开企业服务的大门，成为企业数字化转型的综合服务提供商。
迎来市场增长“拐点”还需解决三个层面的问题
畅想未来，我们看到了数字支付在B端的广阔市场。但着眼现在，也必须清晰的认识到，开拓B端市场，不可能一蹴而就，要迎来市场增长“拐点”，我们至少还需解决三个层面的问题。
一是在执行层面，要解决能不能做的问题。同C端支付相比，B端主体之间的支付流程更加复杂，支付方式更为多样，对数字支付的技术水平和安全性要求也更高。企业每笔支付结算都必须对应清晰的收付款凭证和财务记账，一些大额支付还必须挂钩合同，以满足企业作为独立法人的公司治理要求。举一个简单的例子，作为财务惯例，企业支付一笔账款之后要拿到银行的“回单”才能入账，支付数字化之后，如何提供“回单”以满足合规要求就显得尤为关键。
二是在动力层面，要解决想不想做的问题。虽然支付数字化是大势所趋，预期带给B端客户企业的最终回报也是“正向”的。但“变革即有风险”，在企业支付数字化转型的过程中也会存在一定风险，特别是针对一些大中型企业，支付数字化带来的线上线下多渠道、资金收付自动化等变革，会对企业财务管理、资金管理流程产生较大的影响。“不求有功，但求无过”的工作思维导向影响相关人员推动支付数字转型的动力，这将加大支付机构拓展B端市场的难度。
三是在决策层面，要解决要不要做的问题。B端决策相对于C端而言更为复杂且遵循完全不同的逻辑。一是C端是个体决策而B端是群体决策，C端决策由个人凭自身判断和自身喜好单独作出；而企业要引入某种产品或采购某种服务，一般都需要多环节沟通，跨部门决策。二是C端是感性决策而B端是理性决策，C端个体很容易受外界环境影响且趋利属性明显，而B端会综合考虑收益、成本、风险以及效率等多方面的因素才会作出决定。“爆品”或者“派发红包”等在C端屡试不爽的营销手段并不适用于B端市场，要打开B端市场还需依靠过硬的技术能力和直击企业痛点的综合解决方案。
数字经济时代，如何实现实体企业的数字化转型是社会各界共同思考的问题，甚至引发行业焦虑。根据不同细分行业的不同特点，转型路径不一而足。但我们看到，企业支付的数字化能够为实体企业数字化转型打开全新通路，成为助力企业数字化转型的关键一环。
(本文作者介绍：京东数字科技研究院院长)
责任编辑：张文
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